P. 1
Health

Health

|Views: 264|Likes:
Published by green-kfarsaba

More info:

Categories:Types, Brochures
Published by: green-kfarsaba on Jun 28, 2011
Copyright:Attribution Non-commercial

Availability:

Read on Scribd mobile: iPhone, iPad and Android.
download as PDF, TXT or read online from Scribd
See more
See less

01/03/2014

pdf

text

original

‫לשכת סוכני ביטוח בישראל‬

‫בריאות וסיעוד‬

‫"רפואה ציבורית ‪ -‬רפואה פרטית"‬

‫מדריך מיוחד ‪ -‬השוואת תכניות ביטוח בריאות | יוני ‪2011‬‬
‫בחסות‪:‬‬

¯
¿

¿
´ 

½
È
¸
±
¸ 
ɯ¼
º
´
»
¼ 

°
½
°

¾  

³¯Å´É³ 
¼¸²¸½»É³»È³¶»Å³³¸Ç´Á¸È³¿ÈǶ¯³¿È¸º³»´ÁÇÅ´¯³²ÇȽ¶´²½ 
ÇÉ´¸°¼¸³´°±³¼³¸¿½¶Ç³½»ÈÈÁ¶´·¸°´¼¸À¿¿¸Ã»³»»º½° 
¼¸À¿¿¸Ã³´¶´·¸°³¿Á°¶¸»Å³»´°»Éȳ»¼¸Å´Ç¼É¯¼¯µ¯ 

ÇÉ´¸°°´·³½É´¶Ã»Á´ÇÈÃÉÉ»¯ 
»¯Çȸ°³»¸°´½³³»»º½»¼´¸³²´Á´½ÈǸ³´ 
³»»º½³³¶»Å³

¶´·¸°´¼¸À¿¿¸Ã»     

¸Åǯ»»º³¶»Å³

³¿¸¶°³¯È´¿    

¶´·¸°¸¿¸²´É´²´À¸
¸¿´¸À¿Ã¶´·¸°
È´ºÇ¶´·¸°
É´¿´¯É¶´·¸°

ÇÅ´¯³²ÇȽ°¾´ºÀ¸¶´¶´·¸°¾´³³Æ´È±¯¸¿´É¿¸Ã»Á 

³ºÈ»¸Ç°¶»ɸɴÁ½È½³¶¿³
¼¸Ç°¶³¸²ÇȽ°¼¸²°´Á»´³¶ÃȽ¸¿°» 

³½Èdz´¼¸ÃÀ´¿¼¸·ÇÃÉ»°Æ»

machon@insurance.org.ilÀÆÃ »·

¨œ´µ¥£¡¤¥¥¬§¡­¶§µ¨¨µ Ÿ¡­¥ª

2

‫תוכן העניינים‬
‫פתח דבר אודי כץ ‪ ,CLU‬נשיא לשכת סוכני ביטוח בישראל ‪4..................................................................................................‬‬
‫פתח דבר נאווה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד ‪5................................................................................................‬‬
‫שוויון ברמת הטיפול הרפואי לכלל אזרחי המדינה ‪ -‬יעקב ליצמן סגן שר הבריאות ‪6.................................................................‬‬
‫הגברת השקיפות והאכיפה בתחום ביטוח בריאות והסיעוד ‪-‬‬
‫שרונה פלדמן‪ ,‬מנהלת מח'ביטוח בריאות וסיעוד באגף הפיקוח‪ ,‬שוק ההון ביטוח וחסכון‪9........................................................‬‬
‫הישגים ותוצאות המוכיחים את נכונות האסטרטגיה של "כלל בריאות" ‪ -‬ראובן קפלן מנכ"ל‪13.................................................‬‬
‫"פוליסות ביטוח בריאות וסיעוד ניתן לשווק אך ורק באמצעות סוכנים" ‪-‬‬
‫פרדי רוזנפלד‪ ,‬מנהל חט' בריאות הראל חב' לביטוח‪15........................................................................................................‬‬
‫"הסוכנים הפנימו את חשיבות כניסתם לתחומי הבריאות והסיעוד ‪ -‬דורון איתן מנהל אגף בריאות מגדל חב' לביטוח‪17..............‬‬
‫שינוי הולך ומואץ בצד רעיונות למחר עוד יותר טוב ‪ -‬חיים טביבי ר‪/‬אגף בריאות מנורה חב' לביטוח ‪19......................................‬‬
‫פוליסת ביטוח הסיעוד מעניקה למבוטח פיצוי קצבה חודשית לאשפוז מוסדי בפיצוי גבוה לעומת הפיצוי הניתן בבית המבוטח ‪-‬‬
‫דפנה שפירא‪ ,‬ר' אגף בריאות פניקס חב' לביטוח‪21.............................................................................................................‬‬
‫השר"פ וביטוחי הבריאות הנוספים אינם יכולים להיחשב כפתרונות מצילי חיים אלא כמשפרי איכות חיים ‪-‬‬
‫ד"ר יצחק ברלוביץ‪ ,‬מנכ"ל בי"ח וולפסון ‪22.........................................................................................................................‬‬
‫פוליסות בריאות נטו‪ ,‬ללא גימיקים‪ ,‬מותרות ופינוקים במחיר שווה לכל נפש ‪-‬‬
‫גד מילר‪ ,‬מנהל שיווק מכירות ארצי אליהו חב' לביטוח‪25......................................................................................................‬‬
‫ב"איילון" הפנימו כיצד ליצור את השילוב המנצח ולאן יש לשאוף ‪ -‬פנינית ויינשטיין ר' אגף ביטוח בריאות איילון חב' לביטוח ‪27........‬‬
‫יש להבטיח שביטוחי הבריאות והסיעוד ימצאו בידי כל לקוחותינו ‪ -‬נאווה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‪28..............‬‬
‫עתיד הביטוח הסיעוד לאן? ‪ -‬תאודור בר‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‪30.....................................................................‬‬
‫ביטוח בריאות פרטי כשליחות ושרות‪ ,‬לצד רווחיות הסוכן ‪ -‬עדי בר‪-‬און‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‪31...........................‬‬
‫האם יש עדיין הזדמנויות בביטוחי הבריאות ‪ -‬יואל זיו‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‪32...................................................‬‬
‫שיווק ומכירה של פוליסות בריאות וסיעוד ‪ -‬קובי דהן‪ ,‬רימונים סוכנות לביטוח‪33.....................................................................‬‬
‫יתרונות פוליסות ביטוח בריאות פרטיות ‪ -‬נאווה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‪34.................................................‬‬
‫טבלת השוואת תוכניות ביטוח הבריאות ‪36.................................................................................................................2011‬‬

‫‪3‬‬

‫סוכני הביטוח‪ ,‬נושאים בתוקף מקצועם‪ ,‬גם בשליחות אנושית וחברתית ממדרגה ראשונה‬
‫אודי כץ ‪ ,CLU‬נשיא לשכת סוכני ביטוח בישראל‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫אודי כץ ‪ ,CLU‬נשיא הלשכה‪" :‬פוליסות‬
‫ביטוח בריאות וסיעוד חייבות להיכלל‬
‫בתיקו של כל מבוטח‪ ,‬בכל גיל ובכל‬
‫מעמד"‬
‫במהלך השנה האחרונה חל מפנה משמעותי ובולט בקרב חברות הביטוח‪,‬‬
‫אהוד כץ ‪CLU‬‬
‫אשר הציבו את תחומי הבריאות‪ ,‬איכות החיים והגיל השלישי כמנועי צמיחה‬
‫אסטרטגיים שלהן‪" .‬השינוי בגישת החברות נבע משום חשיבות הביטוחים הללו‬
‫עבור הפרט‪ ,‬והפוטנציאל השיווקי הרב והבלתי ממומש‪ ,‬שעדיין קיים בהם"‪ ,‬אומר נשיא הלשכה אודי‬
‫כץ ‪ ,CLU‬בראיון שקיימנו איתו בנושא‪ ,‬לקראת יום העיון הנערך ב ‪ 27 -‬ליוני ‪.2011‬‬
‫המפנה בגישת החברות‪ ,‬לדעת הנשיא‪ ,‬בא לידי ביטוי גם בקרב‬
‫הסוכנים‪ :‬הם הפנימו את חשיבות הפעילות בתחומי הבריאות‬
‫והסיעוד‪ ,‬ומציבים כיום את הפתרונות לכך‪ ,‬בשורה אחת עם‬
‫שאר הפתרונות הביטוחיים‪" .‬שירות נאמן ומקצועי של הסוכן‬
‫ללקוחותיו"‪ ,‬מציין נשיא הלשכה‪" ,‬איננו יכול כיום להיחשב כמושלם‪,‬‬
‫בהעדר קיומן של פוליסות הביטוח לנושאי הבריאות והסיעוד‪,‬‬
‫החייבות להיכלל בתיקו של כל מבוטח‪ ,‬בכל גיל ומעמד‪ ,‬וייעודן‬
‫ככיסוי הכרחי לקטסטרופות בריאותיות וכלכליות הרות גורל‪.‬‬
‫זהו צו מקצועי ומוסרי שלנו‪ ,‬כמי שנושאים בשליחות מקצועית‬
‫וחברתית"‪ ,‬הוא מדגיש‪.‬‬
‫האם הלשכה מעודדת את חבריה להיכנס לתחום שיווק פוליסות‬
‫הבריאות והסיעוד‪ ,‬בצד מוצריהם האחרים?‬
‫"בוודאי! הלשכה מעודדת את חבריה לתחומים הללו‪ ,‬והנתונים‬
‫מצביעים על כך שאנחנו עומדים בהצלחה במשימה‪ :‬בסקר הלשכה‬
‫שנערך השנה‪ ,‬נמצא כי יותר סוכנים פועלים כיום בתחום הבריאות‬
‫והסיעוד בהשוואה לשנה קודמת‪.‬‬
‫"בעזרת הוועדה לביטוחי בריאות וסיעוד שלנו‪ ,‬והיו"ר הנמרצת‬
‫והפעילה שלה‪ ,‬נאווה ויקלמן‪ ,‬אנחנו יוזמים ומבצעים פעילות‬
‫ענפה הן ברמה הכלל ארצית והן ברמת המחוזות והסניפים‪.‬‬
‫במקביל לכך‪ ,‬הוועדה דואגת לפרסומו והפצתו המתמדת של‬
‫חומר מקצועי מעניין וחיוני‪ ,‬המאפשר לחברים להתעדכן באופן‬
‫שוטף בכל החידושים והשינויים הנדרשים לעוסקים בתחום‪,‬‬
‫ולשמור על רמה מקצועית גבוהה‪.‬‬
‫"מעבר לכך‪ ,‬נאווה ואנוכי‪ ,‬כמי שעוסקים בין היתר בשיווק פוליסות‬
‫בריאות וסיעוד‪ ,‬משתתפים כעת במחזור הראשון של הקורס‬
‫המתקדם בנושא רפואה וביטוחי בריאות וסיעוד‪ ,‬שיזמה חברת‬
‫'מנורה מבטחים'‪ ,‬בשיתוף עם בי"ח אסותא‪ .‬זהו קורס ברמה‬
‫גבוהה‪ ,‬המרחיב משמעותית את רמת הידע וההבנה שלנו בנושא‪,‬‬
‫בייחוד מההיבט הרפואי‪ .‬לכן כבר החלטנו‪ ,‬שבסיומו של הקורס‪,‬‬
‫בעוד מספר חודשים‪ ,‬נערוך קורס דומה מטעם הלשכה‪ ,‬עבור‬
‫חברים העובדים כיום עם חברות אחרות‪ ,‬ובסיועם של מדריכים‬

‫‪4‬‬

‫מקצועיים נוספים‪ ,‬נחלוק עמם את כל הידע שנרכוש‪.‬‬
‫"ככלל‪ ,‬ובהקשר הרחב‪ ,‬עליי לציין שאנחנו יכולים להיות גאים‬
‫בחברי ועדת הבריאות והסיעוד שלנו‪ ,‬אשר משמשים דוגמה ומופת‬
‫לדבקות במטרה‪ ,‬התמדה ומסירות"‪.‬‬
‫באיזו מידה אתה סבור שסוכני הביטוח צריכים לחשוש מתכנית‬
‫משרד הבריאות‪ ,‬לכלול מעתה את הביטוח הסיעודי‪ ,‬בסל‬
‫הבריאות הממלכתי?‬
‫"לדעתי‪ ,‬לא רק שהסוכנים אינם צריכים לחשוש‪ ,‬עליהם לשמוח על‬
‫המהלך‪ ,‬כי הניסיון מלמד שדווקא כאשר מוצר ביטוחי נכלל בסל‬
‫הבריאות ‪ -‬לעולם איננו יכול לכסות את הנושא באופן מוחלט‪ ,‬ותמיד‬
‫יישארו עדיין 'לאקונות' הדורשות כיסוי נוסף‪ ,‬והלקוחות ירכשו את‬
‫הכיסויים הביטוחיים עבורן‪ ,‬באופן פרטי‪ .‬אבל‪ ,‬במקרים הללו‪ ,‬שיווק‬
‫הפוליסות המשלימות קל יותר‪ ,‬שכן הפרסומים והסבת תשומת לב‬
‫הציבור לנושא‪ ,‬על ידי הממסד‪ ,‬מגבירים את המודעות הכללית‪.‬‬
‫אני צופה שכך יקרה גם לגבי הביטוח הסיעודי‪ ,‬עם הכללתו בסל‬
‫הבריאות‪ ,‬ולכן סביר להניח שמכירת פוליסות הביטוח הסיעודי‬
‫הפרטיות‪ ,‬רק תגבר‪ .‬בכל אופן‪ ,‬אנחנו עוקבים אחר ההתפתחויות‬
‫השונות"‪.‬‬
‫נושא הבריאות עלה לאחרונה לכותרות בהקשרים שונים‪ ,‬כמו‬
‫שביתת הרופאים ועוד‪ .‬מהי עמדת הלשכה בנושאים אלה?‬
‫"הבריאות והסיעוד נמצאים אצלנו בכותרות‪ ,‬בהקשרים חיוביים‪,‬‬
‫בלי קשר לסוגיה אקטואלית זו או אחרת‪ .‬העמדה שלנו בנושא‬
‫ברורה‪ :‬התארכות תוחלת החיים‪ ,‬העלייה באיכות החיים‪,‬‬
‫ההתקדמות המטאורית ברפואה והפתרונות החסרים הניתנים‬
‫לציבור המבוטחים על ידי קופות החולים ‪ -‬כל אלה‪ ,‬יוצרים‬
‫מציאות המבליטה את הצורך שלנו‪ ,‬הנושאים בשליחות מקצועית‬
‫וחברתית‪ ,‬לפעול ביתר שאת בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד‪,‬‬
‫ולהעניק ללקוחותינו את פתרונות הבריאות והסיעוד המקיפים‬
‫הנדרשים‪ ,‬שיעמדו לרשותם בכל עת ותנאי‪ ,‬ללא תלות בחסדים‬
‫חיצוניים"‪ .‬‬

‫נאוה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬

‫חברות וחברים‪,‬‬

‫נאוה ויקלמן‬

‫בשנה החולפת זכינו לראות את ביטוחי הבריאות הפרטיים תופסים מקום מרכזי בפעילות חברות הביטוח‬
‫וזוכים לחשיפה ציבורית רחבה‪" .‬דחיפת" מוצרי הבריאות על‪-‬ידי החברות אינה מקרית ונובעת ממודעות‬
‫ציבורית גוברת ומצורך אמיתי הקיים בקרב תושבי מדינת ישראל‪ .‬די לעקוב אחר שביתת הרופאים וחוסר‬
‫הוודאות שבשאלה לאן פני שירותי הבריאות הממלכתיים‪ ,‬כדי להבין כי ביטוחי הבריאות הפרטיים אינם עוד‬
‫בגדר "מותרות" כי אם הכרח‪.‬‬

‫מחובתנו‪ ,‬כשליחי ציבור‪ ,‬להבטיח שפתרונות ביטוח אלה יימצאו בידי כל לקוחותינו‪ .‬אולם כדי שנוכל לעמוד בחובה זו באופן הטוב‬
‫והאחראי ביותר‪ ,‬עלינו לשדרג כל העת את הידע‪ ,‬היכולות והמיומנויות הנדרשות בתחום‪.‬‬
‫ועדת הבריאות והסיעוד בראשותי רואה באתגר זה את הקו המנחה של פעילותה‪ .‬הוועדה משקיעה מאמצים רבים הן בשילוב יותר ויותר‬
‫סוכנים לפעילות בתחום הבריאות והסיעוד והן בהעצמת מיקום הסוכן‪ ,‬כגורם המקצועי והאישי המאפשר את הנגשת הפתרונות וזמינותם‬
‫ללקוח‪.‬‬
‫סקר הלשכה לשנת ‪ ,2011‬שהוצג בכנס האלמנטר באילת‪ ,‬הצביע על כך שאנחנו בדרך הנכונה‪ :‬כמות הסוכנים שציינו כי הם עוסקים‬
‫בתחום גדל ביחס לכמות הסוכנים‪ ,‬שציינו כי הם עוסקים בתחום בסקר הלשכה לשנת ‪ .2010‬משמעות הדבר‪ :‬סוכנים רבים יותר רואים‬
‫בביטוחי הבריאות מנוף חברתי ומקצועי לשדרוג תמהיל הפתרונות‪ ,‬שהם מציעים ללקוחותיהם וביטוי לשליחות שבתפקידם‪.‬‬
‫המדריך שבידיכם מבקש להציג תמונה כוללת בדבר המגמות‪ ,‬הסוגיות והנתונים הקיימים כיום בתחום ביטוחי הבריאות בישראל‪ .‬הוא‬
‫כולל מאמרים וטיפים מקצועיים‪ ,‬שנכתבו על ידי בכירי המומחים בתחום ביטוחי הבריאות בישראל וחברי ועדת בריאות וסיעוד בלשכה‪,‬‬
‫המדריך כולל טבלת השוואה מקיפה של כיסויי הבריאות הניתנים על ידי חברות הביטוח הפועלות בתחום‪ .‬בכך‪ ,‬מדריך זה הינו למעשה‬
‫כלי עבודה ייחודי‪ ,‬שישרת אתכם נאמנה במתן פתרונות מקצועיים נכונים ומתאימים לצורכי המבוטחים‪ ,‬איש איש והפרופיל שלו‪.‬‬
‫בהזדמנות זו‪ ,‬ברצוני להודות במילים חמות לנשיא הלשכה‪ ,‬אודי כץ ‪ ,CLU‬על התמיכה והסיוע במאמצי הלשכה לקידום ביטוח הבריאות‬
‫בקרב חברי הלשכה‪ ,‬להודות לחברי הוועדה‪ ,‬אנשים יקרים התורמים מזמנם וממרצם למען כולנו‪ ,‬להודות לכל אחת ואחד מהכותבים‬
‫במדריך ובעיקר‪ ,‬לאחל לנו‪ ,‬הנושאים בתפקיד הכה חשוב ומשפיע‪ ,‬המשך פעילות ותרומה לטובת כל אחת ואחד מלקוחותינו‪.‬‬

‫נאוה ויקלמן‬
‫יו"ר הוועדה לבריאות וסיעוד‬

‫‪5‬‬

‫שוויון ברמת הטיפול הרפואי לכלל אזרחי המדינה ‪ -‬היא הנר העומד לרגליו של סגן שר הבריאות‬
‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫סגן שר הבריאות‪ ,‬ח"כ יעקב ליצמן‪:‬‬
‫"מערכת הבריאות הממלכתית שלנו‬
‫מתקדמת וטובה‪ ,‬אבל רחוקה עדיין‬
‫מלהיות מושלמת"‬
‫הביטוח הרפואי הממלכתי‪ ,‬איננו כולל בתוכו שורה ארוכה של שירותים רפואיים‬
‫ח"כ יעקב ליצמן‬
‫חיוניים‪ ,‬בעידן הרפואה המודרנית‪ .‬רשימת השירותים הללו‪ ,‬שונה אמנם מקופת‬
‫חולים אחת לאחרת‪ ,‬אבל בסך הכול‪ ,‬אפשר לקבוע בוודאות‪ ,‬כי אף אחת מן‬
‫הקופות איננה מעניקה למבוטחיה את כל השירותים הרפואיים המתקדמים הדרושים לאוכלוסייה‪,‬‬
‫בעידן המודרני‪ .‬חלק מהשירותים הללו‪ ,‬ניתנים להשלמה תמורת תשלום‪ ,‬במסגרת פוליסות הביטוח‬
‫הרפואי הנוסף (השב"ן) המוצע על ידי הקופות‪.‬‬
‫"אך בסך הכול‪ ,‬מי שמעוניין להיות מבוטח ומכוסה מכל הבחינות‪ ,‬ולא לעמוד חלילה‪ ,‬בפני שוקת‬
‫שבורה‪ ,‬בעת הצורך ‪ -‬חייב‪ ,‬בנוסף לביטוחי הבריאות הממלכתי והשב"ן‪ ,‬לרכוש גם פוליסת בריאות‬
‫פרטית" ‪ -‬קובע באופן חד‪-‬משמעי‪ ,‬סגן שר הבריאות‪ ,‬ח"כ יעקב ליצמן‪.‬‬
‫לכאורה‪ ,‬חוק ביטוח בריאות ממלכתי דואג לכך שכל אזרחי‬
‫המדינה‪ ,‬ללא יוצא מן הכלל‪ ,‬יהיו מבוטחים בביטוח בריאות‬
‫במסגרת ממלכתית‪ .‬מערכת הבריאות הממלכתית בישראל‪,‬‬
‫נחשבת מזה שנים רבות‪ ,‬לאחת המתקדמות מסוגה בעולם‪ ,‬אם‬
‫לא המתקדמת שבהן‪ ,‬ומדינות רבות‪ ,‬עשירות וגדולות מאיתנו‬
‫בהרבה‪ ,‬שולחות אלינו בקביעות את נציגיהן‪ ,‬על מנת לעמוד‬
‫מקרוב על "רזי" המערכת‪ ,‬במטרה לנסות לחקותה במדינותיהם‪.‬‬
‫אך יחד עם זאת‪ ,‬אין זה סוד שמערכת הבריאות הישראלית‬
‫הממלכתית‪ ,‬עודנה רחוקה מלהיות מושלמת‪ .‬אולי הראייה‬
‫הטובה ביותר לכך‪ ,‬נעוצה בעובדה שרוב אזרחי המדינה נזקקים‬
‫לרכוש בכספם‪ ,‬לא מעט השלמות רפואיות‪ ,‬מעבר לשירותים‬
‫הבסיסיים הסטנדרטיים המוענקים על ידי המדינה‪ ,‬במסגרת‬
‫הביטוח הממלכתי‪.‬‬
‫כך למשל‪ ,‬מסתבר כי הביטוח הרפואי הממלכתי‪ ,‬איננו כולל שורה‬
‫ארוכה של שירותים רפואיים חיוניים בעידן הרפואה המודרנית‪,‬‬
‫כגון‪ :‬אשפוז לניתוח או לביצוע פעולות כירורגיות בבית‪-‬חולים‬
‫פרטי; אחות פרטית בעת האשפוז; הבראה לאחר האשפוז;‬
‫ניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל; התייעצות אצל רופאים מומחים‬
‫פרטיים; הפריה חוץ גופית; תרופות שאינן בסל הבריאות‪ ,‬ועוד‬
‫ועוד‪.‬‬
‫נכון אמנם‪ ,‬שרשימת השירותים שאינם נכללים בביטוח‬
‫הבריאות הממלכתי‪ ,‬שונה מקופת חולים אחת לאחרת‪ .‬אבל‪,‬‬
‫אפשר לקבוע בוודאות‪ ,‬כי אף אחת מן הקופות איננה מעניקה‬
‫למבוטחיה את כל השירותים הרפואיים המתקדמים הדרושים‬
‫לאוכלוסייה‪ .‬חלק מהשירותים הללו‪ ,‬ניתנים להשלמה תמורת‬
‫תשלום‪ ,‬במסגרת פוליסות הביטוח הרפואי הנוסף (השב"ן)‬
‫המוצע על ידי הקופות‪ .‬אך בסך הכול‪ ,‬מי שמעוניין להיות מכוסה‬

‫‪6‬‬

‫מכל הבחינות ולא לעמוד בפני שוקת שבורה‪ ,‬בעת הצורך ‪ -‬חייב‬
‫בנוסף לביטוחי הבריאות הממלכתי והשב"ן‪ ,‬לרכוש גם פוליסת‬
‫בריאות פרטית‪.‬‬

‫"הפוטנציאל הקיים במדינת ישראל‪ ,‬לשיווק‬
‫פוליסות לביטוח סיעודי‪ ,‬איננו ממוצה‬
‫דיו‪ ,‬אולי מחוסר מודעות מספקת בציבור‬
‫לחשיבות הנושא‪ .‬ייתכן שעל סוכני הביטוח‬
‫להירתם ביתר אינטנסיביות לנושא ולעודד‪,‬‬
‫ככל האפשר‪ ,‬רכישת פוליסות ביטוח סיעודי‪,‬‬
‫גם בקרב גילאים צעירים"‪.‬‬

‫על מנת לעמוד מקרוב וממקור ראשון על מגמות משרד הבריאות‬
‫לשיפור רמת השירותים הרפואיים הממלכתיים‪ ,‬תכניות המשרד‬
‫לעתיד הקרוב והרחוק יותר‪ ,‬ואופן התמודדותו עם הבעיות‬
‫העיקריות העומדות כיום בפניו‪ ,‬נפגשנו לראיון מקיף עם סגן שר‬
‫הבריאות‪ ,‬חה"כ יעקב ליצמן‪( ,‬מסיעת יהדות התורה) המכהן‬
‫בתפקידו מזה כשנתיים וחצי‪ ,‬מאז כינונה של הכנסת הנוכחית‬
‫(ה‪ )18-‬בתחילת שנת ‪ .2009‬קודם לכן‪ ,‬החל מהכנסת ה‪ 15 -‬ועד‬
‫סיום כהונתה של הכנסת ה‪ ,17 -‬במשך עשר שנים ברציפות‪ ,‬עמד‬
‫חה"כ ליצמן בראש ועדת הכספים של הכנסת‪ .‬יצוין כי הוא ניאות‬
‫ברצון להתראיין למגזין זה‪ ,‬היוצא לאור מטעם לשכת סוכני ביטוח‬
‫בישראל‪ ,‬ולהשיב בהרחבה ובכנות ראויה לשבח‪ ,‬לכל שאלותינו‪.‬‬

‫ח"כ יעקב ליצמן‪ ,‬סגן שר הבריאות‬
‫האם קיימת כיום במשרד הבריאות‪ ,‬מגמה להרחיב את היקף‬
‫ביטוח הבריאות הממלכתי‪ ,‬כך שיכיל לפחות חלק מהנושאים‬
‫הנכללים כיום ‪ -‬במקרה הטוב ‪ -‬רק במסגרת השב"ן?‬
‫"כיום‪ ,‬מכורח הנסיבות‪ ,‬כ‪ 75% -‬מהאוכלוסייה בישראל רכשו‬
‫פוליסות שב"ן מקופות החולים שלהם‪ ,‬על מנת לשפר את איכות‬
‫השירותים הרפואיים המוענקים להם‪ .‬אבל אין זה סוד‪ ,‬שגם‬
‫הביטוח הנוסף הזה ‪ -‬הכרוך כמובן בתשלום ‪ -‬איננו משתווה עדיין‬
‫לרמת הביטוח הרפואי הקיים כיום בפוליסות הבריאות הפרטיות‪,‬‬
‫המוצעות על ידי חברות הביטוח‪.‬‬
‫"לי אישית מפריעה בהקשר זה‪ ,‬בעיקר העובדה שלכשני מיליון‬
‫אזרחים ישראליים (‪ 25%‬מהאוכלוסייה)‪ ,‬אין אפשרות לרכוש‬
‫את פוליסת השב"ן ולכן עליהם להסתפק בשירותים הרפואיים‬
‫הבסיסיים בלבד‪ ,‬המוצעים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי‪.‬‬
‫אני רואה בכך סוג של עוול וקיפוח כלפי אותו חלק מאוכלוסיית‬
‫המדינה‪ ,‬ובכוונתנו לערוך בדיקה מעמיקה ומדוקדקת בנושא‪,‬‬
‫במגמה למצוא דרכים לצמצם ככל האפשר‪ ,‬בשירותים מיותרים‬
‫מסוימים הנכללים כיום בשירותי הבריאות הממלכתיים‪ ,‬ובמקומם‬
‫לכלול לפחות חלק מהשירותים הרפואיים הנכללים כיום במסגרת‬
‫השב"ן או אפילו בפוליסות הבריאות הפרטיות"‪.‬‬
‫המצב השורר לגבי הטיפול בחולים סיעודיים‪ ,‬קשה‪ ,‬יקר מאוד‬
‫וטעון שיפור יסודי‪ ,‬כבר מזה שנים‪ .‬מה משרד הבריאות מתכוון‬
‫לעשות בנושא כאוב זה‪ ,‬בעתיד הנראה לעין?‬
‫"אכן‪ ,‬אין ספק שזהו נושא כאוב‪ ,‬ובה בעת גם יקר מאוד לטיפול‬
‫בתקציבים הנוכחיים העומדים לרשותנו‪ ,‬בייחוד אם ניקח בחשבון‬
‫את כלל הצרכים הרפואיים של אוכלוסיית המדינה‪ ,‬שאנחנו‬
‫מופקדים עליהם‪ .‬יחד עם זאת‪ ,‬אני מודע בהחלט לאילו קשיים‬
‫כלכליים עצומים ‪ -‬בנוסף לקשיים ולסבל הפיזי והנפשי‪ ,‬של‬
‫החולה ובני משפחתו‪ ,‬בהגיעו למצב זה‪ ,‬שאליו עלולות המשפחות‬
‫להיקלע‪ ,‬כאשר יקירן נזקק לטיפול או לאשפוז סיעודי‪.‬‬
‫"כיום‪ ,‬מרבית הביטוחים היעילים בתחום הסיעוד‪ ,‬קיימים למעשה‬
‫רק במסגרת הפוליסות הפרטיות‪ ,‬וכאמור‪ ,‬ברור שלא כל אזרח‬
‫יכול להרשות לעצמו לרכוש אותן‪.‬‬
‫"יחד עם זאת‪ ,‬נראה לי שהפוטנציאל הקיים במדינת ישראל‪,‬‬
‫לשיווק פוליסות לביטוח סיעודי‪ ,‬איננו ממוצה דיו‪ ,‬אולי מחוסר‬
‫מודעות מספקת בציבור לחשיבות הנושא‪ .‬ייתכן שעל סוכני‬
‫הביטוח להירתם ביתר אינטנסיביות לנושא ולעודד ככל האפשר‪,‬‬
‫רכישת פוליסות ביטוח סיעודי‪ ,‬גם בקרב גילאים צעירים‪ ,‬על מנת‬
‫שהחולה לא יהיה תלוי רק בחסדי המדינה‪.‬‬
‫"מעבר לכך‪ ,‬משרדי נמצא כיום בהליך מתקדם להגשת הצעת‬
‫חוק שנועד להרחיב‪ ,‬באופו משמעותי‪ ,‬את היקפו של חוק‬
‫הבריאות הממלכתי הקיים‪ ,‬כך שיכיל גם מרכיב הולם של ביטוח‬
‫סיעודי‪ .‬הדבר אמור להיעשות על ידי העלאת מס הבריאות לכלל‬
‫אזרחי המדינה‪ ,‬בכחצי אחוז‪ ,‬בסך הכול‪ .‬על פי חישובינו‪ ,‬העלאת‬
‫מס הבריאות בשיעור שולי כזה ‪ -‬תניב תוספת של כמיליארד ‪₪‬‬
‫נוספים בשנה לתקציב משרדנו‪ ,‬וזהו בערך הסכום החסר לנו כיום‪,‬‬
‫על מנת לשפר באופן משמעותי את כל נושא האשפוז והטיפול‬
‫הסיעודי במדינת ישראל‪.‬‬
‫"ובאותו הקשר סיעודי ‪ -‬כיום אנחנו מכינים תכנית פעולה שנועדה‬
‫להרחיב את אפשרויות אשפוזם של הרבה יותר חולים סיעודיים‬

‫בביתם‪ ,‬כחלק משיטת הטיפול הסטנדרטי בהם‪ ,‬תוך סיוע נרחב‬
‫מצדנו ליצירת התנאים הדרושים לכך בביתו של החולה‪ ,‬לרבות‬
‫ביקורי רופא סדירים‪ ,‬שרותי אחות וכו'‪ .‬המומחים לנושא הסיעודי‬
‫סבורים‪ ,‬כי אשפוז בבית משפיע מאוד לטובה על החולים‪ ,‬ובה‬
‫בעת גם חוסך לנו סכומים ניכרים‪ ,‬בעלויות האשפוז"‪.‬‬

‫"משרד האוצר מצוי כיום בהליך מתקדם‬
‫להגשת הצעת חוק‪ ,‬שנועדה להרחיב באופו‬
‫משמעותי את היקפו של חוק הבריאות‬
‫הממלכתי הקיים‪ ,‬כך שיכיל גם מרכיב הולם‬
‫של ביטוח סיעודי‪ .‬הדבר אמור להיעשות‬
‫על ידי העלאת מס הבריאות לכלל אזרחי‬
‫המדינה‪ ,‬בכחצי אחוז‪ ,‬בסך הכול‪ ,‬דבר‬
‫שיאפשר לשפר באופן משמעותי את כל נושא‬
‫האשפוז והטיפול הסיעודי‪ ,‬במדינת ישראל"‪.‬‬
‫מהי עמדתך ביחס לדרישה הנשמעת באחרונה ביתר שאת‪,‬‬
‫בעיקר מצד הרופאים‪ ,‬להנהיג שרותי רפואה פרטיים (שר"פ)‬
‫במרבית בתי החולים בישראל?‬
‫"צר לי לומר‪ ,‬כי על פי הניסיון שצברנו מאותם בתי חולים שבהם‬
‫כבר קיים השר"פ ‪ -‬אינני רווה מכך רוב נחת‪ ,‬בלשון המעטה‪.‬‬
‫אני סבור שהדבר פוגע ברמת השירות הכללית של בית החולים‪,‬‬
‫ומעצים את האפליה כלפי השכבות היותר חלשות‪ ,‬כי הרי באופן‬
‫טבעי‪ ,‬כאשר בבית חולים קיים שר"פ ‪ -‬רוב הרופאים הבכירים‬
‫נוטלים בו חלק ובפועל‪ ,‬עוסקים למעשה‪ ,‬בפרקטיקה פרטית‪,‬‬
‫במסגרת השר"פ‪.‬‬
‫"על פי תפיסתי‪ ,‬רופא העובד כשכיר בבית‪-‬חולים ומקבל משם‬
‫את שכרו ‪ -‬חייב להקדיש את רוב זמנו ומרצו לבית החולים‪ ,‬ולא‬
‫לפרקטיקה הפרטית שלו‪.‬‬
‫"קשה לקיים את חוק השוויון בין החולים‪ ,‬כאשר בבית חולים פועל‬
‫שר"פ והנהנים העיקריים ממנו הנם רק בעלי היכולת‪ ,‬בעת שכל‬
‫שאר החולים נאלצים להסתפק בטיפול רפואי סטנדרטי‪ ,‬שלא‬
‫תמיד עולה בקנה אחד עם חומרת המצב של כל חולה וחולה‪.‬‬
‫"בעיה נוספת שמטרידה אותי לגבי הרופאים הבכירים‪ ,‬היא‪:‬‬
‫נטייתם של רבים מהם לעבור‪ ,‬במוקדם או מאוחר‪ ,‬לעבוד בבתי‬
‫החולים הפרטיים‪ ,‬בשכר גבוה יותר מהמשולם להם על ידי בתי‬
‫החולים הממשלתיים‪ ,‬האמורים לטפל במרבית האוכלוסייה‪.‬‬
‫יוצא אפוא‪ ,‬שבמקרים לא מעטים‪ ,‬מיטב הרופאים המומחים‬
‫מתרכזים בבתי החולים הפרטיים‪ ,‬ועל ידי כך‪ ,‬הרמה הכללית‬
‫של בתי החולים הממשלתיים עלולה להיפגע‪ ,‬וצריכה להימצא‬
‫דרך למנוע זאת"‪.‬‬
‫ומהו הפתרון המוצע על ידך לבעיה?‬
‫"צריך לחייב את הרופאים הבכירים ‪ -‬ללא יוצא מן הכלל ‪ -‬לטפל‬
‫בהיקף שייקבע מראש‪ ,‬גם במבוטחי קופות החולים‪ ,‬חסרי‬
‫האמצעים‪ ,‬שאין להם כל ביטוח רפואי נוסף‪ ,‬מעבר לביטוח‬

‫‪7‬‬

‫הממלכתי הבסיסי‪.‬‬
‫"זוהי חובתנו כחברה החותרת לשוויונות בטיפול הרפואי‪ ,‬וחובתם‬
‫של הרופאים‪ ,‬במסגרת מחויבותם המקצועית‪ .‬טרם גיבשנו סופית‬
‫את אופן הגשמת השאיפה הזו‪ ,‬כי אין זה דבר פשוט‪ ,‬למצוא נוסחה‬
‫הולמת‪ ,‬שעונה לכל הדרישות‪ .‬במיוחד לא כאשר חלק מהרופאים‬
‫הבכירים‪ ,‬עלולים להתנגד לכל פשרה שתפגע בהכנסתם‪.‬‬
‫"אגב‪ ,‬לא פחות ממני‪ ,‬גם משרד האוצר מתנגד עקרונית להנהגת‬
‫שר"פ בבתי החולים‪ .‬אבל‪ ,‬מתוך הבנה לעמדותיי‪ ,‬נראה כי הם‬
‫יסכימו להעניק לנו תוספת תקציבית מסוימת‪ ,‬שתאפשר לנו‬
‫לפצות רופאים בכירים‪ ,‬עבור שעות עבודה נוספות בבתי החולים‬
‫הממשלתיים‪ .‬אם זה יתממש‪ ,‬אני מקווה מאוד שהדבר יצמצם‬
‫במידה מסוימת את שאיפתם של הרופאים הבכירים לעבוד‬
‫באופן פרטי‪ ,‬ויגביר באופן ניכר את שעות פעילותם בבתי החולים‬
‫הממשלתיים שבהם הם עובדים"‪.‬‬

‫"על פי תפיסתי‪ ,‬רופא העובד כשכיר בבית‪-‬‬
‫חולים ומקבל משם את שכרו‪ ,‬חייב להקדיש‬
‫את רוב זמנו ומרצו לבית החולים‪ ,‬ולא‬
‫לפרקטיקה הפרטית שלו‪ .‬קשה לקיים את‬
‫חוק השוויון בין החולים‪ ,‬כאשר בבית‪-‬חולים‬
‫פועל שר"פ‪ ,‬והנהנים העיקריים ממנו הנם‬
‫רק בעלי היכולת‪ ,‬ואילו כל שאר החולים‪,‬‬
‫נאלצים להסתפק בטיפול רפואי סטנדרטי‪,‬‬
‫שלא תמיד עולה בקנה אחד עם חומרת מצבו‬
‫של כל חולה וחולה"‪.‬‬
‫על אילו הישגים אתה יכול להצביע‪ ,‬במהלך השנתיים וחצי‬
‫שבהן אתה מכהן בתפקיד סגן שר הבריאות?‬
‫"אף שאינני נוהג להתפאר בהישגים ‪ -‬מאחר ואתה שואל על כך‪,‬‬
‫אזכיר רק אחדים מן מהם‪ ,‬העולים בדעתי כרגע‪ .‬כך למשל‪ :‬ידועה‬
‫זה מכבר חיוניותם של מכשירים מתקדמים מסוג ‪ ,MRI‬לגילוי‬
‫מוקדם של מחלות קשות‪ ,‬ולבדיקות חיוניות נוספות‪ .‬אבל‪ ,‬עקב‬
‫מספרם הנמוך יחסית‪ ,‬של המכשירים הללו‪ ,‬שהיו קיימים בבתי‬
‫החולים בישראל ‪ -‬חולים רבים שנזקקו לבדיקה מסוג זה‪ ,‬נאלצו‬
‫לכתת רגליהם למרחקים‪ ,‬ולהמתין לפעמים אפילו במשך מספר‬
‫חודשים‪ ,‬לביצוע הבדיקה‪ .‬עם כניסתי לתפקידי הנוכחי‪ ,‬החלטתי‬
‫שלא ייתכן שבמדינה הנחשבת למתקדמת מאוד מבחינה רפואית‪,‬‬
‫לא יהיו די מכשירי ‪ MRI‬בכל בתי החולים‪ ,‬או לפחות ברובם‪.‬‬
‫"לאחר לחצים לא פשוטים‪ ,‬הצלחנו לא מכבר‪ ,‬לקבל את אישורו‬
‫העקרוני של משרד האוצר‪ ,‬לרכישת כל המכשירים החסרים עדיין‬
‫בבתי החולים בישראל‪ .‬אני רואה בכך הישג ראוי לציון‪ ,‬בייחוד‬
‫בהתחשב במחירו הגבוה של כל מכשיר כזה‪ .‬אין ספק שבזכות‬
‫המכשירים הללו‪ ,‬חל שדרוג משמעותי ברמת הרפואה הציבורית‬
‫הכללית בישראל‪.‬‬
‫"פרויקט גדול נוסף שבו אנו עוסקים כיום‪ ,‬הוא‪ :‬ההחלטה שקיבלנו‬
‫לשדרוג בתי החולים בפריפריה‪ ,‬על ידי הוספת מחלקות חדשות‪,‬‬

‫‪8‬‬

‫הקצאת תקציבים תואמים‪ ,‬הגדלת תקני כוח אדם וכיו"ב‪ ,‬על מנת שבתי‬
‫החולים הלל יוכלו להעניק שירות נרחב ומודרני לחולים המתגוררים‬
‫באזורם‪ ,‬ללא צורך לטלטלם למרכזים הרפואיים הגדולים‪ .‬על בסיס‬
‫אותו עיקרון‪ ,‬בכוונתנו להוסיף גם בתי חולים חדשים‪ ,‬בכמה אזורים‬
‫שבהם המחסור בהם מורגש במיוחד‪ ,‬כגון באשדוד‪.‬‬
‫"אישית אני רואה הישג נכבד וחשוב מאין כמותו‪ ,‬גם בכך שהצלחנו‬
‫סוף‪-‬סוף‪ ,‬להנהיג טיפולי שיניים לילדים‪ ,‬במסגרת השב"ן של‬
‫קופות החולים‪ .‬בתחילת הפרויקט‪ ,‬כללנו בו רק ילדים עד גיל ‪,8‬‬
‫לאחר מכן העלינו את הגיל עד ‪ ,12‬וכעת מגמתנו היא להעלות את‬
‫גיל הזכאים לטיפול חיוני זה‪ ,‬עד ‪ .18‬על ידי כך‪ ,‬ייכללו בפרויקט‬
‫למעשה כל ילדי ישראל‪ ,‬מגיל ‪ 0 -‬ועד גיל הגיוס לצה"ל‪ .‬זהו הישג‬
‫שלמיטב ידיעתי‪ ,‬לא קיים כדוגמתו באף מדינה אחרת"‪.‬‬
‫מה לגבי יישובים בפריפריה שאולי על פי גודלם‪ ,‬אין הצדקה‬
‫להקים בהם בתי חולים‪ ,‬אבל הם בכל זאת רחוקים מבתי‬
‫חולים קיימים‪ ,‬ובמקרים מסוימים‪ ,‬כגון בשעת חירום‪ ,‬עלולים‬
‫להזדקק לסיוע רפואי דחוף?‬
‫"לקחנו בחשבון גם אפשרויות כאלה‪ ,‬כמתחייב במדינה הנתונה‬
‫במצב ביטחוני כשלנו‪ .‬הפתרון שגיבשנו הוא‪ :‬שבכל אזור מרוחק‪,‬‬
‫שאין בו או בקרבתו המיידית‪ ,‬בית חולים‪ ,‬נקים חדר מיון קדמי‬
‫מתקדם ומצויד היטב‪ ,‬שבו ניתן יהיה לקבל את מרב הטיפולים‬
‫הרפואיים הדחופים‪ ,‬לפחות עד להבאת הפצוע לבית חולים מרכזי‪.‬‬
‫חדרי המיון הללו יפעלו ‪ 24‬שעות ביממה‪ ,‬במשך כל ימות השנה‪.‬‬
‫"מעבר ליעילות ולצמצום הנזק הבריאותי העלול להיגרם לחולה‪,‬‬
‫אם לא יקבל את הטיפול הראשוני בחדר המיון הקדמי ‪ -‬הדבר‬
‫יקטין גם את העומס על חדרי המיון בבתי החולים‪ ,‬ויחסוך בהוצאות‬
‫העלולות להיגרם כאשר הטיפול הראשוני מוגש באיחור‪.‬‬
‫"במימון עלות הקמתם של חדרי המיון הקדמיים הללו‪ ,‬הצלחנו‬
‫לשכנע את הגורמים הרלוונטיים‪ ,‬לתרום את חלקם‪ ,‬כדלקמן‪:‬‬
‫שליש מהעלות יכוסה על ידי הרשות המקומית; שליש על ידי‬
‫מד"א או קופ"ח המפעילים את חדר המיון; ושליש בלבד‪ ,‬ימומן‬
‫על ידי משרד הבריאות‪ .‬אני מאמין שהפרויקט הזה ייצא לדרך‬
‫עוד במהלך השנה הנוכחית"‪.‬‬
‫אי אפשר שלא להתרשם מתנופת העשייה השוררת כיום‬
‫במשרד הבריאות‪ ,‬בהנהגתך‪ .‬כיצד אתה חש בתפקידך הנוכחי‪,‬‬
‫בהשוואה לתפקידך הקודם‪ ,‬כיו"ר ועדת הכספים‪ ,‬שבו כיהנת‬
‫במשך פרק זמן ארוך במיוחד?‬
‫סגן השר ליצמן מחייך‪ ,‬כדרכו‪ ,‬ואינו מהסס להשיב בגילוי הלב‬
‫האופייני לו‪" :‬עם כל החשיבות שייחסתי ועודני מייחס לתפקידי‬
‫הקודם ‪ -‬שבמסגרתו עסקנו בתחומים רבים‪ ,‬גדולים ומגוונים‪ ,‬אך‬
‫שלא תמיד ניתן היה לראות את תועלתם המיידית לכלל הציבור‬
‫ אני חייב להודות שבתפקידי הנוכחי‪ ,‬אני חש הרבה יותר סיפוק‬‫אישי וחדוות עשייה‪ .‬זאת מכיוון שכיום פעילותי כסגן שר הבריאות‪,‬‬
‫מאפשרת לי לעסוק בנושאים הקרובים ללבי‪ ,‬ולעזור במישרין‪,‬‬
‫להרבה מאוד אנשים שמשוועים לסיוע רפואי ולמזור לסוגיהם‪.‬‬
‫סיוע שבו תלויים לעתים אפילו חייהם‪ .‬לדעתי‪ ,‬אין סיפוק או‬
‫מצווה גדולים יותר‪ ,‬מעזרה ועשייה לשיפור איכות הטיפול הרפואי‬
‫בחולים‪ ,‬ותרומה להעלאת רמת הבריאות הכללית‪ ,‬של אוכלוסיית‬
‫המדינה"‪ .‬‬

‫במיוחד כיום‪ ,‬מצופה מסוכני הביטוח להיות בקיאים בנושאי בריאות ובאופציות הקיימות‪ ,‬על מנת‬
‫שיהיה ביכולתם להסביר ולהתאים לכל לקות‪ ,‬את פוליסת הבריאות המתאימה ביותר לצרכיו וליכולתו‬
‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫שרונה פלדמן‪ ,‬מנהלת מח' ביטוח בריאות במשרד המפקח על הביטוח‬

‫שרונה פלדמן‪" :‬בכוונתנו להגביר‪ ,‬את‬
‫הפיקוח על רמת השקיפות הנדרשת‬
‫בפוליסות הבריאות‪ ,‬והן את האכיפה‬
‫על חברות הביטוח בנושא זה"‬
‫גב' שרונה פלדמן‪ ,‬מנהלת מחלקת ביטוח בריאות וסיעוד באגף הפיקוח של‬
‫שרונה פלדמן‬
‫משרד האוצר‪ ,‬מזה כשנה‪ ,‬אשר קודם לכן‪ ,‬עבדה באותה המחלקה במשך כשלוש‬
‫שנים ‪ -‬למען האמת איננה נראית קשוחה‪ ,‬קפדנית או תקיפה במיוחד‪ ,‬כפי שאדם‬
‫בתפקידה יכול אולי להצטייר בדמיוננו‪ .‬היא נראית יותר כסטודנטית צעירה וחייכנית‪ ,‬המשיבה בסבלנות‬
‫ובכנות לשאלותינו ומצטנעת‪ ,‬כמיטב יכולתה‪ ,‬לגבי חלקה בפעילויות הרבות המתבצעות במחלקתה‪,‬‬
‫מאז התמנתה לתפקידה‪ ,‬ואלו המתוכננות להתבצע בעתיד הקרוב‪.‬‬
‫מהי מדיניות המחלקה בראשותך‪ ,‬בכל הנוגע לאכיפת נהלים‬
‫ותקנות על חברות הביטוח‪ ,‬בתחום פוליסות הבריאות והסיעוד?‬
‫"ככלל‪ ,‬האחריות היא של חברות הביטוח‪ .‬עליהן לפעול בהתאם‬
‫להוראות החוק‪ ,‬לתקנות‪ ,‬לחוזרי המפקח וכל הנחיה אחרת של‬
‫המפקח‪ .‬האגף שלנו שם דגש בשנים האחרונות‪ ,‬על ביקורת‬
‫ואכיפה‪ .‬בשנה האחרונה הוקמו מחלקות פיקוח‪ ,‬שכל ייעודן‪:‬‬
‫פעולות ביקורת ואכיפה‪ ,‬בחלוקה לפי תחומי פעילות‪ ,‬לרבות אכיפה‬
‫על סוכנים‪ .‬כמובן כשמוצאים ליקויים‪ ,‬אנחנו דורשים את תיקונם‬
‫ומטפלים לפי הצורך‪ .‬לפעמים‪ ,‬הטיפול הוא ברמה הפרטנית מול‬
‫הגורם שאצלו התגלו הליקויים‪ ,‬ולעיתים הטיפול נעשה ברמה‬
‫הרוחבית‪ ,‬אם הליקוי העלה כשל רוחבי‪ .‬אנחנו מקפידים גם‬
‫לבחון את ההוראות שלנו‪ ,‬כי לעיתים מסתבר שמדובר במקרים‬
‫בהם חברה פשוט לא יישמה את ההוראות כי הן לא היו מספיק‬
‫ברורות‪ ,‬ולפעמים אנחנו גם מבינים שיש צורך בתיקון או בחידוד‬
‫ההוראות שלנו‪ .‬כך למשל‪ ,‬נהגנו בעת בחינת יישום הוראות חוזר‬
‫'פירוט תגמולי ביטוח'‪.‬‬
‫"בנוסף‪ ,‬קיימת באגף היחידה לפניות הציבור‪ .‬היחידה מעלה‬
‫פניות מהשטח‪ ,‬וגם פה הטיפול נעשה באופן דומה‪ .‬יש גם מקרים‬
‫שמצריכים טיפול מול החברה הספציפית‪ ,‬ובמקרים אחרים אנחנו‬
‫מכריעים באופן רוחבי‪ .‬לא אחת‪ ,‬עולה צורך בהסדרה‪ ,‬בין היתר‪,‬‬
‫גם מתוך פניות שאנו מקבלים"‪.‬‬
‫לאור ריבוי החוזרים והתקנות המופצים לחברות באופן שוטף‪,‬‬
‫על ידי אגף הפיקוח‪ ,‬ולא רק על ידי המחלקה שלכם ‪ -‬סביר‬
‫להניח שאינכם מצליחים לוודא ביצוע‪ ,‬תמיד ובכל הנושאים‪.‬‬
‫כיצד אתם מתגברים על כך?‬
‫"כפי שציינתי‪ ,‬האחריות היא של כל חברת ביטוח‪ ,‬למלא אחר‬
‫הוראות הדין‪ .‬איננו מתיימרים‪ ,‬כמובן‪ ,‬לוודא כל הזמן את ביצועה‬
‫של כל הוראה או תקנה שמופצת‪ .‬האגף שלנו‪ ,‬באמצעות מחלקות‬
‫הפיקוח‪ ,‬עורך ביקורות בתיאום עם המחלקות המקצועיות‪,‬‬
‫בתחומים שונים‪ ,‬ומוודא יישום של הוראות המפקח‪ .‬החברות‬
‫מחוייבות להיות ערוכות ומוכנות בכל עת‪ ,‬להיבדק ולתת הסברים‬

‫לגבי פעולות שאינן מבוצעות כנדרש‪.‬‬
‫"אסור לשכוח‪ ,‬שהחוק נותן בידנו גם סמכויות ענישה לא מבוטלות‪,‬‬
‫כגון‪ :‬הטלת קנסות ועיצומים כספיים‪ .‬נציין‪ ,‬כי אנחנו נוהגים לתת‬
‫פרסום לממצאי הביקורות‪ ,‬ואף לפרסם בהודעה לעיתונות את‬
‫הסנקציות בהן נקטנו ‪ -‬לרבות את שמות החברות ואת גובה‬
‫הקנסות ‪ /‬עיצומים שהוטלו ‪ -‬הן על מנת להעצים את אפקט‬
‫ההרתעה והן על מנת לאפשר הפקת לקחים מטעויותיהם של‬
‫אחרים"‪.‬‬

‫"בתמחור פוליסות לביטוח סיעודי קבוצתי‪,‬‬
‫הבעיה המרכזית היא‪ :‬ההסתכלות לטווח‬
‫קצר‪ .‬כך‪ ,‬הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים‬
‫מתומחרים על פי הסיכון הקבוצתי שבתקופת‬
‫הביטוח הקרובה‪ ,‬מבלי להתחשב בשינויים‬
‫הצפויים בתקופות הביטוח הבאות"‪.‬‬
‫מנין אתם שואבים את הרעיונות אילו נושאים לבדוק‪ ,‬ובמה‬
‫להתמקד‪ ,‬מתי ואצל מי?‬
‫"בשנים האחרונות‪ ,‬בפרט בתחום ביטוחי הבריאות‪ ,‬נעשתה‬
‫רגולציה רבה‪ ,‬וזה אך טבעי‪ ,‬שאנו עורכים ביקורות במטרה‬
‫לוודא ולאכוף את יישום ההוראות שפרסמנו‪ .‬חלק מהרעיונות‬
‫עולים מתלונותיהם של מבוטחים הפונים באופן שוטף בתלונות‪,‬‬
‫למחלקה לתלונות הציבור הפועלת באגף הפיקוח‪.‬‬
‫"כאשר קיימות תלונות החוזרות בעניין מסוים‪ ,‬אנו שוקלים אם יש‬
‫מקום לערוך ביקורות בנושא על מנת לבחון את המצב בשטח‪".‬‬
‫אילו ביקורות נערכו על ידכם בשנה האחרונה‪ ,‬ומה היו‬
‫הממצאים העיקריים?‬
‫"גילינו למשל‪ ,‬תופעה לפיה אנשים צורפו לפוליסות ביטוח בריאות‬
‫קבוצתיות‪ ,‬שבהן המבוטחים השתתפו בתשלום דמי הביטוח (באופן‬

‫‪9‬‬

‫מלא או חלקי)‪ ,‬ללא קבלת הסכמתם מראש‪ .‬צירוף 'מבוטחים'‬
‫באופן כזה‪ ,‬לא מקובל עלינו‪ .‬לכן‪ ,‬דרשנו מאותן חברות ביטוח‬
‫לפנות חזרה לאותם מבוטחים‪ ,‬לברר את רצונם להיכלל בביטוח‪,‬‬
‫ולהחזיר להם את הפרמיות שנגבו מהם‪ ,‬במידת הצורך‪.‬‬
‫"בנוסף‪ ,‬הסדרנו את נושא הצירוף לביטוח קבוצתי בתקנות ביטוח‬
‫בריאות קבוצתי‪ ,‬שנכנסו לתוקף ביולי ‪ ,2010‬והבהרנו את עניין‬
‫האיסור של צירוף מבוטחים באופן האמור‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬גילינו לא מעט כשלים נקודתיים נוספים‪ ,‬כגון‪ :‬אי מסירת‬
‫פוליסה למבוטחים בביטוח קבוצתי‪ ,‬פרסום תגמולי ביטוח‬
‫באינטרנט‪ ,‬שלא בהתאם לחוזר פירוט תגמולי ביטוח בתכניות‬
‫לביטוח בריאות‪ ,‬ודרשנו את תיקון הליקויים בהתאם‪".‬‬

‫"בהקבלה‪ ,‬הסוכנים בעבר לא נכנסו מספיק לתחום ביטוחי‬
‫הבריאות‪ ,‬אך בשנים האחרונות אנחנו רואים שהם נכנסים אליו‬
‫יותר‪ ,‬וחלקם רואים בביטוח הבריאות כיום‪ ,‬חלק מסל המוצרים‬
‫שאדם צריך להחזיק‪ ,‬ואנו שומעים על כך יותר בתחום הביטוח‬
‫הסיעודי‪ .‬בהתאם לכך‪ ,‬גם היכרותם של הסוכנים עם המוצרים‪,‬‬
‫העמיקה במשך הזמן‪.‬‬
‫"בהקשר של ביטוח בריאות‪ ,‬לאור מורכבות המוצר ומבנה שוק‬
‫ביטוחי הבריאות (כלומר הממשקים על הסל והשב"ן)‪ ,‬עבור‬
‫מרבית המבוטחים‪ ,‬יש חשיבות לקבלת ייעוץ מקצועי‪ ,‬בין אם‬
‫מסוכן או מכל גורם מקצועי אחר‪ ,‬שיסייע לצרכן להבין את המוצר‬
‫שהוא רוכש ולקבל החלטה מושכלת‪".‬‬

‫"אנחנו נוהגים לתת פרסום לממצאי‬
‫הביקורות‪ ,‬ואף לפרסם בהודעה לעיתונות‬
‫את הסנקציות בהן נקטנו ‪ -‬את שמות‬
‫החברות ואת גובה הקנסות ‪ /‬עיצומים‬
‫שהוטלו ‪ -‬הן על מנת להעצים את אפקט‬
‫ההרתעה והן על מנת לאפשר הפקת לקחים‬
‫מטעויותיהם של אחרים"‪.‬‬

‫האם ישנם נושאים נוספים‪ ,‬בהם התמקדתם במחלקה בשנה‬
‫האחרונה‪ ,‬ואילו הם הנושאים המרכזיים המעסיקים אתכם כיום?‬
‫"שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים עודנו צעיר יחסית‪ ,‬ומגוון‬
‫המוצרים הקיימים בו גדול ומוסיף להתרחב במהירות‪ .‬מכיוון‬
‫שמדובר בתחום חדש וצעיר‪ ,‬נדרשה רגולציה רבה בנושאים‬
‫שונים הקשורים לביטוח בריאות כגון; גילוי נאות‪ ,‬שקיפות‪ ,‬היקף‬
‫של כיסוי ביטוחי שייתן מענה לציפיות הסבירות של המבוטחים‬
‫(סיעוד‪ ,‬תרופות‪ ,‬ניתוחים)‪.‬‬
‫"בשנים האחרונות התמקדנו בעיקר ברגולציה‪ ,‬בכל הנוגע‬
‫לפוליסות ביטוח בריאות קבוצתיות‪ ,‬במגמה לעשות סדר בנושא‪.‬‬
‫התמקדנו בהיבטי רגולציה‪ ,‬האמורים לתת יותר כוח וכלים בידי‬
‫בעלי הפוליסות ולהעניק להם את האפשרות לשמור בצורה‬
‫המיטבית‪ ,‬על מלוא זכויותיהם הביטוחיות של מבוטחי הקבוצות‬
‫שהם מייצגים‪ ,‬וכן לתת הוראות שיעלו את רמת מודעותם של‬
‫המבוטחים ‪ -‬להיותם מבוטחים‪.‬‬
‫"בהתאם לכך‪ ,‬פרסמנו את תקנות ביטוח בריאות קבוצתי‪ ,‬הכוללות‬
‫כללים לעריכת ביטוח בריאות קבוצתי‪ ,‬שבהן נקבע‪ ,‬בין היתר‪ ,‬מי‬
‫יכול להיות בעל הפוליסה בביטוח בריאות קבוצתי‪ ,‬כיצד נעשה‬
‫צירוף לביטוח בריאות קבוצתי‪ ,‬ומהם המסמכים שהמבטחים‬
‫נדרשים למסור למבוטחים‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬קבענו בחוזר 'מסירת מידע לבעל פוליסה בביטוח קבוצתי'‪,‬‬
‫מהו המידע שעל החברות להעביר לבעל פוליסה בביטוח קבוצתי‪.‬‬
‫בנוסף‪ ,‬עדכנו את חזור 'דיווח שנתי למבוטח בביטוח בריאות'‪ ,‬בו‬
‫דרשנו באופן מפורש מהחברות‪ ,‬בין היתר‪ :‬לשלוח לכל מבוטח‪,‬‬
‫גם בביטוח קבוצתי‪ ,‬אחת לשנה‪ ,‬דווח שנתי בנוגע לעיקרי הכיסוי‬
‫בפוליסה ולפרמיות ששולמו במהלך שנת הדיווח‪ .‬אנחנו נוודא את‬
‫ביצוע ההוראות הללו במלואן‪ ,‬על ידי חברות הביטוח‪.‬‬
‫"יוזמה נוספות שבה אנחנו עוסקים בימים אלה‪ ,‬היא‪ :‬פרסום‬
‫'מדריך לצרכן בביטוח בריאות'‪ .‬אנו רואים חשיבות במתן כלים‬
‫לצרכן להבין את המוצר הביטוחי שהוא רוכש‪ .‬בביטוחי בריאות‪,‬‬
‫הדבר נכון שבעתיים בשל מורכבות הכיסוי‪ ,‬מגוון המוצרים‬
‫והמבנה המרובד של מערכת הבריאות בישראל‪ .‬חשוב לנו שאדם‬
‫יבין האם המוצר שהוא רוכש עונה לצרכיו‪ ,‬ולוודא שהוא לא ירכוש‬
‫מוצרים‪ ,‬שאינו זקוק להם‪.‬‬
‫"המדריך אמור להסביר בסגנון בהיר ומובן לכל‪ ,‬את אופציות‬
‫ביטוחי הבריאות השונות הקיימות כיום בישראל‪ ,‬ההבדלים‬
‫ביניהן ומה עשוי להתאים למי‪ .‬נציין כי מדובר בהמשך לתהליך‬
‫שהתחלנו בעבר ‪ -‬כאשר עבדנו על גילוי נאות ושקיפות‪ ,‬דיווחים‬

‫חלק מטפסי שאלון הבריאות שאותם נדרש מועמד לביטוח למלא‬
‫לפני רכישת הפוליסה ‪ -‬מודפסים עדיין בצפיפות‪ ,‬ובאותיות‬
‫קטנות מכדי שניתן יהיה להתעמק בהם ברצינות‪ .‬רובם כתובים‬
‫גם בשפה שאיננה תמיד מובנת דיה‪ ,‬לאזרח מן השורה‪ .‬הדבר‬
‫גורם לא פעם‪ ,‬לאי הבנות העלולות "לעלות ביוקר" למבוטח‪,‬‬
‫בקרות מקרה הביטוח‪ .‬מהי התייחסותכם לנושא?‬
‫"בעיקרון‪ ,‬חברות הביטוח אחראיות ליצור שאלוני בריאות שקופים‬
‫וברורים‪ ,‬על מנת שהמבוטח יוכל להשיב עליהם בכנות ומתוך‬
‫הבנת הדברים‪ .‬בנוסף לכך‪ ,‬גם סוכן הביטוח המלווה בדרך כלל את‬
‫התהליך‪ ,‬אמור להאיר את עיניו של הלקוח‪ ,‬ולהקפיד על מילויים‬
‫המדויק של השאלונים‪ .‬וכמובן‪ ,‬ישנו גם חלקו של המבוטח‪ ,‬שגם‬
‫לו ישנה אחריות וחובה‪ ,‬לגלות את כל המידע הרלבנטי ולמלא את‬
‫הטפסים בזהירות‪ ,‬לקרוא את השאלות היטב‪ ,‬לפני שהוא מסמן‬
‫את התשובה‪.‬‬
‫"אולם בפועל‪ ,‬ידוע לנו שלא תמיד כל הצדדים ממלאים בדייקנות‬
‫אחר המוטל עליהם ואכן‪ ,‬כתוצאה מכך‪ ,‬לא אחת נוצרות אי הבנות‬
‫על רקע זה‪ ,‬בין אם התקלה קרתה בתום לב ובין אם לאו‪ ,‬בקרות‬
‫מקרה הביטוח‪ .‬אנו מתכוונים לבחון בשנים הקרובות‪ ,‬גם את‬
‫נושא שאלוני הבריאות‪ ,‬ולבדוק האם יש מקום להתערבות שלנו‪.‬‬
‫ככל שיהיה צורך ‪ -‬נתערב‪ .‬עד אז‪ ,‬כמובן שכאשר מתקבלת פניה‬
‫או תלונה בנושא היא נבחנת לגופה"‪.‬‬
‫מהי רמת תפקודם הכללית של סוכני הביטוח בתחום ביטוח‬
‫הבריאות והסיעוד?‬
‫"על פי התרשמותנו‪ ,‬ההתייחסות לכל נושא ביטוחי הבריאות‪ ,‬על‬
‫היבטיו השונים‪ ,‬חשיבות הדיוק והשקיפות וכיו"ב ‪' -‬עלתה כיתה'‬
‫מבחינת חברות הביטוח‪.‬‬

‫‪10‬‬

‫למבוטחים‪ ,‬פרסמנו מדריך לצרכן בביטוח סיעודי‪ ,‬טבלת השוואה‬
‫בניתוחים ‪ -‬וכעת אנחנו עובדים על מדריכים בבריאות‪".‬‬
‫לא אחת מסתבר‪ ,‬כי ישנה כפילות בין רובדי ביטוחי הבריאות‬
‫השונים הקיימים בישראל‪ .‬האם ובאיזו מידה‪ ,‬אתם פועלים‬
‫לצמצום התופעה הזו?‬
‫"הפיקוח על השב"ן של קופות החולים‪ ,‬נמצא בסמכות הפיקוח‬
‫של משרד הבריאות‪ ,‬כך שלנושא זה ‪ -‬לא אתייחס בתשובתי‪.‬‬
‫"המבנה של שוק ביטוחי הבריאות בישראל‪ ,‬יוצר לעתים כפל‬
‫כיסוי בין תכנית השב"ן לבין הביטוח הפרטי‪ .‬אנחנו‪ ,‬בחנו ומצאנו‬
‫כי עיקר הכפל קיים בכיסויים לניתוחים פרטיים בישראל‪ .‬כיום‪,‬‬
‫הכיסוי לניתוחים מהווה מרכיב מרכזי בשב"ן ובביטוח הפרטי‬
‫המסחרי‪ ,‬ובהתאמה מהווה את הרכיב העיקרי של הפרמיה‪.‬‬
‫בהתאם לכך‪ ,‬פרסמנו חוזר שמחייב את חברות הביטוח‪ ,‬המוכרות‬
‫ביטוח ניתוחים מהשקל הראשון‪ ,‬להציע למבוטח שיש לו שב"ן‬
‫ומעוניין בכיסוי לניתוחים‪ ,‬אפשרות לרכוש כיסוי משלים לכיסוי‬
‫לניתוחים‪ ,‬הניתן באמצעות השב"ן‪.‬‬
‫"כאן גם החשיבות של סוכני הביטוח‪ ,‬כמי שמציעים את המוצרים‬
‫למבוטחים‪ ,‬והאחריות שלהם למתן ההסברים המתאימים‬
‫והמלאים ללקוח‪ .‬על כן‪ ,‬במיוחד כיום‪ ,‬מצופה מהסוכנים להיות‬
‫בקיאים בנושאי בריאות‪ ,‬באופציות הביטוח הקיימות וכדומה‪ ,‬על‬
‫מנת שיוכלו להסביר ללקוח‪ :‬מה בדיוק נכלל או לא נכלל‪ ,‬בכל‬
‫אחד מסוגי הביטוח והפוליסות המוצעות להם; להבהיר מה קיים‬
‫בביטוחי השב"ן של קופות החולים השונות‪ ,‬ומה לא; ובהתאם‬
‫לכך מה כדאי ללקוח זה או אחר לרכוש‪ ,‬באופן פרטי‪ ,‬בהתאם‬
‫לצרכיו‪ ,‬תקציבו‪ ,‬העדפותיו וכדומה"‪.‬‬
‫מהי התייחסותכם לגבי פוליסות הביטוח הסיעודי?‬
‫"לגבי פוליסות הביטוח הסיעודי‪ ,‬אנו מתמודדים כיום עם בעיית‬

‫התמחור בביטוחי סיעוד פרט ובביטוחי סיעוד קבוצתיים‪.‬‬
‫"אחת הבעיות המרכזיות הקיימות בתמחור של פוליסות פרט‬
‫לביטוח סיעודי‪ ,‬קיימת בפוליסות בפרמיה משתנה‪ ,‬שבהן יש‬
‫חובה‪ ,‬בהתאם להוראה שלנו‪ ,‬לקבע את הפרמיה בגיל ‪ 65‬לכל‬
‫היותר‪ .‬ההוראה ניתנה על מנת למנוע את המצב שהיה קיים עד‬
‫אז לפיו הפרמיה עולה עד סוף תקופת הביטוח‪.‬‬
‫"החובה לקבע את הפרמיות בגיל ‪ 65‬נתנה מענה לבעיה של עליה‬
‫חדה בפרמיה מעל גיל ‪ ,65‬אולם יצרה בעיה של קפיצה משמעותית‬
‫בעלות הפרמיה‪ ,‬בעת קיבועה בגיל ‪ .65‬כך‪ ,‬נוצר מצב‪ ,‬לפיו אדם‬
‫עלול לשלום פרמיות לביטוח סיעודי במשך רוב שנות חייו‪ ,‬ודווקא‬
‫בהגיעו לגיל שבו הוא עלול להזדקק למימוש הפוליסה‪ ,‬מגיל ‪65‬‬
‫ואילך ‪ -‬חברת הביטוח מעלה את הפרמיה‪ ,‬לעיתים פי ‪ .5-6‬כתוצאה‬
‫מכך נפגעת זמינות הביטוח‪ ,‬עבור מבוטח שאינו מסוגל לעמוד‬
‫בתשלום הפרמיות‪ .‬אז מרגיש המבוטח‪ ,‬שכל הפרמיות ששילם‬
‫עבור הפוליסה שרכש בצעירותו 'ירדו לטמיון'‪ ,‬והוא עלול להישאר‬
‫ללא ביטוח סיעודי‪ ,‬דווקא בגיל שבו הוא עלול להזדקק לו‪.‬‬
‫"בתמחור פוליסות לביטוח סיעודי קבוצתי‪ ,‬הבעיה המרכזית היא‪:‬‬
‫ההסתכלות לטווח קצר‪ .‬כך‪ ,‬הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים‬
‫מתומחרים על פי הסיכון הקבוצתי שבתקופת הביטוח הקרובה‪,‬‬
‫מבלי להתחשב בשינויים הצפויים בתקופות הביטוח הבאות‪.‬‬
‫"מצב זה‪ ,‬עלול לגרום לכך שדווקא בעת שקבוצת המבוטחים‬
‫תתבגר‪ ,‬והצורך שלה בביטוח סיעודי יגבר משמעותית ‪ -‬הפרמיות‬
‫שייקבעו לתקופת הביטוח הבאה יהיו גבוהות מאד‪ ,‬מה שייאלץ‬
‫את הקבוצה להפסיק את הביטוח‪.‬‬
‫"אנו סבורים‪ ,‬כי פוליסות הביטוח הסיעודי הקיימות אינן מעניקות‬
‫למבוטחים את הביטחון לטווח ארוך‪ ,‬כמתחייב מאופיו של הביטוח‬
‫הסיעודי‪ .‬לפני כחודשיים‪ ,‬פרסמנו מסמך התייעצות עם השוק‬
‫ובימים אלה אנו בוחנים חלופות להסדרת התמחור‪ ,‬הן בביטוחי‬
‫הפרט והן בביטוחים הקבוצתיים"‪ .‬‬

‫לשכת סוכני ביטוח בישראל‬

‫החותם המקצועי‬
‫של סוכן הביטוח‬
‫‪11‬‬

‫הזדמנות חדשה להרוויח‬
‫"קליק" נוסף עם הלקוח‬

‫לינק לחו"ל‬
‫ביטוח הנוסעים לחו"ל‪ ,‬מכל מקום ובכל שעה‬

‫(‬
‫(‬
‫(‬
‫(‬

‫לינק חכם‪ ,‬אישי ומאובטח לכל סוכן ‪ -‬בהתקנה פשוטה ומהירה באתר שלך‬
‫כל רכישת פוליסת ביטוח לחו"ל נספרת ומדווחת לך ישירות באמצעות המייל‬
‫עמלה בעבור כל רכישת פוליסה נכנסת אוטומטית לחשבונך‬
‫הלקוח שלך יכול לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל מכל מקום ובכל שעה‪,‬‬
‫אפילו באמצעות מחשב נייד משדה התעופה‬

‫לפרטים פנו לסוכן הביטוח שלכם או התקשרו‬

‫‪12‬‬

‫‪*375327‬‬

‫* בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים * ההצטרפות כרוכה בחיתום רפואי‬

‫הישגים ותוצאות המוכיחים את נכונות האסטרטגיה של "כלל"‬
‫ראובן קפלן‪ ,‬מנכ"ל כלל בריאות‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫הצלחתנו נובעת‪ ,‬במידה רבה‪,‬‬
‫מהיותנו חברת בת עצמאית‬
‫ולא רק אגף נפרד בתוך חברת ביטוח‬
‫ראובן קפלן‬

‫"כלל ביטוח" היא כיום החברה המקומית היחידה שכבר לפני שנים ראתה את‬
‫הפוטנציאל הקיים בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד ואת הכדאיות המסחרית הטמונה‬
‫בהרחבת והעמקת היקף שיווקן של הפוליסות הללו‪ .‬לכן הקימה את חברת הבת "כלל‬
‫בריאות" שאותה מנהל בהצלחה רבה‪ ,‬מאז הקמתה ועד היום‪ ,‬ראובן קפלן‪.‬‬

‫כיצד קרה שדווקא בישראל‪ ,‬שבה הסיכויים שעסק מצליח יישאר‬
‫יחידי במגרש לאורך זמן‪ ,‬נדירים מאד ‪ -‬ועוד בתחום משגשג כמו‬
‫ביטוחי בריאות וסיעוד‪ ,‬שכיום כל חברות הביטוח הישראליות‪,‬‬
‫קטנות כגדולת‪ ,‬נכנסו אליו במלוא המרץ ‪ -‬טרם הוקמה חברת‬
‫בת נוספת כשלכם‪ ,‬שתתמקד אך ורק בתחום ביטוחי בריאות‬
‫וסיעוד?‬
‫"אני יכול רק לשער שהסיבה העיקרית לכך‪ ,‬הייתה הערכה‬
‫שגויה לגבי הכדאיות העסקית שבדבר‪ .‬בכל אופן‪ ,‬במקרה שלנו‪,‬‬
‫המספרים מדברים בעד עצמם ומוכיחים בכל יום מחדש‪ ,‬שכלל‬
‫העריכה נכון יותר מכולם‪ ,‬את הפוטנציאל המסחרי הקיים בתחום‬
‫ביטוחי הבריאות והסיעוד בישראל‪' .‬כלל בריאות' סיימה את שנת‬
‫‪ 2010‬במחזור מכירות‪ ,‬שהסתכם בפרמיות בסך מיליארד ורבע‬
‫ש"ח! ועל פי הערכותינו כיום‪ ,‬לקראת תום הרבעון השני של שנת‬
‫‪ ,2011‬נראה כי היקף המכירות השנה יהיה אפילו גבוה יתר‪.‬‬
‫"החל משנת ‪ 2010‬אנחנו חולשים על נתח של למעלה מ ‪20% -‬‬
‫משוק ביטוחי הבריאות והסיעוד בישראל‪ ,‬ומדורגים במקום השני‬
‫בארץ בתחום זה‪ ,‬אחרי חברת 'הראל' הידועה כמובילה בו‪ ,‬מזה‬
‫שנים‪.‬‬
‫"עם כל הצניעות‪ ,‬כל מביני הדבר ‪ -‬ובכללם גם אני עצמי ‪ -‬שניסו‬
‫למצוא תשובה לשאלה‪ :‬למה לייחס את הצלחתנו‪ ,‬הגיעו למסקנה‬
‫החד‪ -‬משמעית שהדבר נובע‪ ,‬במידה רבה‪ ,‬מעצם היותנו חברה‬
‫עצמאית‪ ,‬המסוגלת להתמסר‪,‬להתמקד ולהקדיש את כל משאביה‬
‫ויכולותיה לתחום מסוים ומוגדר‪ .‬קשה הרבה יותר לעשת זאת‪,‬‬
‫כאשר תחום הבריאות והסיעוד‪ ,‬נבלע אי שם‪ ,‬בין כל שאר אגפיה‬
‫ומחלקותיה של חברת ביטוח העוסקת במגוון רחב של תחומים"‪.‬‬
‫כמה סוכנים משווקים כיום את מוצריכם ולאן אתם עוד שואפים‬
‫להגיע?‬
‫"יש לנו למעלה מ ‪ 600 -‬סוכנים פעילים‪ ,‬שחלקם משווקים בהיקפים‬
‫גדולים במיוחד‪ ,‬וביניהם גם כאלה שעוסקים כיום אך ורק בשיווק‬
‫פוליסות בריאות וסיעוד‪ ,‬ומתפרנסים מזה יפה מאוד‪,‬ללא צורך‬
‫בהשלמת הכנסה בענפי ביטוח נוספים‪.‬‬
‫"למען האמת‪ ,‬שאיפתנו כיום מתמקדת בהגדלת היקף מכירותיו‬
‫של כל אחד מסוכנינו הנוכחיים‪ ,‬וכן בגיוס סוכנים איכותיים נוספים‪,‬‬
‫כי לדעתי‪ ,‬האיכות חשובה יתר מהכמת‪ ,‬בעיקר כאשר מדובר‬
‫במוצרים המשווקים אצלנו אך ורק באמצעות סוכנים‪ .‬נשמח לצרף‬
‫אלינו סוכנים גדולים‪ ,‬בעלי יכולות מוכחות ו'קבלות' על הישגיהם"‪.‬‬

‫האם אתה סבור שכיום קל יותר מבעבר‪ ,‬לגייס סוכנים לתחום‬
‫הבריאות והסיעוד?‬
‫"על פי ניסיוני‪ ,‬בהחלט קל יותר‪ .‬אני מכיר סוכנים רבים שעד לפני‬
‫זמן לא רב‪ ,‬לא היו מוכנים כלל לשמוע על כניסה לתחום שלנו‪,‬‬
‫והיום רובם שינו את עמדתם מן הקצה אל הקצה‪ .‬מעטים כיום‬
‫הסוכנים שעדיין מפגינים התנגדות לנושא‪.‬‬
‫"אני סבור שהשינוי נובע מכמה סיבות‪ :‬ראשית‪ ,‬מכך שכיום אין‬
‫חברת ביטח שאיננה שואפת לעשות חיל בתחום הבריאות והסיעוד‬
‫ולהגדיל את נתח השוק שלה בו‪ ,‬ככל האפשר; שנית‪ ,‬לדעתי אי‬
‫אפשר כבר לנהל כיום סוכנות ביטוח מצליחה ורצינית‪ ,‬מבלי‬
‫לשווק גם מוצרי בריאות וסיעוד‪ .‬סוכן פנסיוני שאיננו מסוגל לספק‬
‫ללקוחותיו גם מוצרים אלו ‪ -‬שהמודעות לחשיבותם בקרב הציבור‪,‬‬
‫עולה בהתמדה ‪ -‬חוטא לתפקידו‪ ,‬כי אינו מסוגל להעניק ללקוחותיו‬
‫את מלוא השירות והכיסוי הביטוחי המצופה ממנו‪ .‬שלא לדבר על‬
‫כך‪ ,‬שליקוי כזה עלול לאלץ את הלקוח שלו לפנות לסוכנות אחרת‪,‬‬
‫שתהיה מסוגלת להעניק לו את מלוא השירותים הביטוחיים‪,‬‬
‫הפנסיוניים והפיננסיים‪ ,‬תחת קורת גג אחת"‪.‬‬
‫מהו העיקרון המנחה אתכם כיום‪ ,‬בתכנון מוצרי ביטוח חדשים‬
‫שיתאימו כמה שיותר‪ ,‬לרוח הזמן?‬
‫"אנו בהחלט מונעים כיום על ידי עיקרון הנהגת אורח חיים בריא‬
‫בקרב מבוטחינו‪ ,‬כי כיום כבר אין ספק בדבר הקשר ההדוק הקיים‬
‫בין אורח חיים בריא ומניעת מחלות‪ .‬ההכרה הזו‪ ,‬משתלמת היטב‬
‫ומכל הבחינות‪ ,‬הן למבוטחים ‪ -‬שבלי ספק‪ ,‬היו מעדיפים לנצל כמה‬
‫שפחות את הכיסויים הקיימים בפוליסות הבריאות והסיעוד שלהם‪,‬‬
‫ואני מודה"‪ ,‬מצטחק קפלן‪" ,‬והן לנו כחברה‪ .‬מצב שבו המבוטחים‬
‫אינם מנצלים את הכיסויים בפוליסות שלהם‪ ,‬עשוי להשתלם מאוד‬
‫לכל לחברה‪.‬‬
‫"ובנימה רצינית יותר" ‪ -‬הוא מסביר ‪" -‬על מנת להיות לא רק נאה‬
‫דורשים כי אם גם נאה מקיימים ‪ -‬כבר הנהגנו תכנית לפיה כל‬
‫מבוטח שמוכן להצהיר בכתב‪ ,‬כי הוא מנהל אורח חיים בריא ‪-‬‬
‫שמירה על משקל תקין‪ ,‬אי צריכת מזונות הידועים כמזיקים‬
‫לבריאות‪ ,‬קיום פעילות גופנית‪ ,‬הימנעות מעישון‪ ,‬וכיו"ב ‪ -‬זוכה‬
‫אצלנו להנחה מיידית בשיעור של עד ‪ ,20%‬על כל הפרמיות שלו‬
‫בביטוחי בריאות וסיעוד‪ .‬אנחנו לא חושבים שהגיוני לגבות מאדם‬
‫המזלזל בבריאותו‪ ,‬שסיכוייו לחלות ולהינזק גבוהים‪ ,‬פרמיה זהה‬
‫לזו הנגבית ממי ששומר על בריאותו בקפידה"‪ .‬‬

‫‪13‬‬

¦š²žŸ£Ÿ¢«

¦š²ž¦³£³£šžŸŸ¦¨š®Ÿ²´Ÿ²£³w£¬¦› 
ižŸŸ¦¨´ŸŸ°Ÿž¡¨Ÿ¨š®Ÿ²¨£¬Ÿ°±¨ŸŸ¨°£šŸ®²£ŸŸ£¦±£ª¬¨¦š²ž¦³Œ£³£šžŸŸ¦¨š®Ÿ²´Ÿ²£³±²
kž¨¦¡žžŸ¦Ÿ®£¢ž¤£¦ž´¤²Ÿš¦Ÿž¦¡¨ž£Ÿ¦£œ›¦³¨¦¡ži§££´Ÿ¬¨³¨§££šŸ®²§£²±¨›
i£ŸŸ£¦Ÿ ¬Ÿ£« iž¥£¨´§œ ´£¦¥¦¥ žªœž¦²›¬¨ ±®«¦²Ÿ¨š ´Ÿš£²› ¡Ÿ¢£›³§£ª£¨š¨ ¦š²ž›
k›¦š¦šŸž§£³±§£ª¨ ›³¬£¡¢Ÿ›¨ž³£¥

k¦š²ž¤¦©£š¦›škkk´Ÿš£²›¡Ÿ¢£›¤¦³££¦Ÿš

www.harel-group.co.il

otpr

14

‫"אנחנו משוכנעים כי את פוליסות הבריאות והסיעוד ניתן לשווק אך ורק באמצעות סוכנים‪ ,‬ולא בשום דרך אחרת‬
‫פרדי רוזנפלד‪ ,‬מנהל חטיבת בריאות הראל חב' לביטוח‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫פרדי רוזנפלד‪" :‬מובילים בתחום‪,‬‬
‫בזכות השירות הייחודי והתומך שלנו‪,‬‬
‫לאורך כל הדרך הדרך"‬
‫לא בכדי‪ ,‬מובילה "קבוצת הראל" עם למעלה מ‪ 40% -‬מפלח השוק הישראלי של‬
‫ביטוחי הבריאות והסיעוד‪ .‬מעבר לעובדה שהראל הינה חברת הביטוח הראשונה‪,‬‬
‫שכבר לפני למעלה מ ‪ 33 -‬שנים השכילה להעמיד את תחום הבריאות בעדיפות‬
‫פרדי רוזנפלד‬
‫גבוהה מאוד‪ ,‬בין כל שאר מוצרי החברה ‪ -‬היא מצליחה מאז ועד היום‪ ,‬ברציפות‪,‬‬
‫לשמור על מקומה הראשון בפער גדול‪ ,‬בהשוואה לכל חברה אחרת בישראל‪,‬‬
‫ומוסיפה להגדיל את נתח השוק שלה בהתמדה‪ ,‬למרות המתחרים הרבים שקמו לה ברבות השנים‪.‬‬
‫מהו סוד ההצלחה שלכם‪ ,‬ובמה נבדלות פוליסות הבריאות‬
‫והסיעוד של קבוצת הראל‪ ,‬מכל הפוליסות האחרות הקיימות‬
‫כיום בשוק הביטוח הישראלי? ‪ -‬שאלנו את פרדי רוזנפלד‪ ,‬המשנה‬
‫למנכ"ל "קבוצת הראל"‪ ,‬והמשמש כראש חטיבת הבריאות בה‪.‬‬
‫"אם יורשה לי לתקן את השאלה ‪ -‬השוני איננו רק בפוליסות‪ ,‬אלא‬
‫בפילוסופיה ובתפיסת העולם שלנו‪ ,‬העומדת מאחורי ביטוחי הבריאות‬
‫והסיעוד‪ ,‬שלדעתנו‪ ,‬לא ניתן להשוותם לאף סוג ביטוח אחר‪.‬‬
‫"מבחינה טכנית ותוכנית ‪ -‬ההבדל בין פוליסות החברות השונות בתחום‬
‫זה‪ ,‬איננו יכול להיות גדול‪ .‬אך סוד הצלחתנו טמון בכך‪ ,‬שאנחנו רואים‬
‫את מבחנן האמיתי של הפוליסות הללו‪ ,‬לא רק בגובה סכום הפיצוי‬
‫הכספי שעליו התחייבנו‪ ,‬ונשלם למבוטח‪ ,‬אלא‪ :‬בעמידתנו לצדו‪ ,‬על‬
‫פי שיטת 'הרופא המלווה האישי' הייחודית רק לנו ‪ -‬שעליה ארחיב‬
‫את הדיבור בהמשך ‪ -‬מהרגע הראשון שבו מתעורר החשד למחלה‬
‫רצינית אצל המבוטח‪ ,‬ועד לסיום הטיפול בו‪ ,‬בארץ או בחו"ל‪ ,‬בהתאם‬
‫לצורך‪ ,‬והחלמתו‪ ,‬מבלי להתייחס כלל לעלויות הכרוכות בכך"‪.‬‬
‫מהי בדיוק שיטת "הרופא המלווה האישי" ומהו ייחודה?‬
‫"מרגע שסוכנו של מבוטח מביא לידיעתנו‪ ,‬כי קיים חשד שמבוטח שלו‬
‫חלה במחלה רצינית ‪ -‬אנחנו מצמידים אליו מיד 'רופא מלווה אישי'‪,‬‬
‫מומחה למחלות מן הסוג שהמבוטח כנראה לקה בה‪ .‬תפקידו של‬
‫הרופא‪ ,‬בשלב ראשון‪ ,‬להפנות את המבוטח לרופאים המומחים ביותר‬
‫לדעתו‪ ,‬לטיפול במחלתו; מה הן דרכי הטיפול המקובלות במחלתו;‬
‫שלבי ההחלמה; השיקום‪ ,‬וכיו"ב‪ .‬לא פחות חשוב מכך‪ :‬הרופא‬
‫המלווה האישי אמור לתת למבוטח את התמיכה הנפשית והחוזק‪,‬‬
‫שאדם במצבו‪ ,‬כל כך זקוק להם‪ ,‬במיוחד בתקופה הראשונית‪.‬‬
‫"צריך להבין‪ ,‬כי כאשר אדם מתבשר לראשונה‪ ,‬שקיים חשש כי‬
‫לקה במחלה רצינית ‪ -‬הוא מזועזע‪ ,‬מפוחד ולא תמיד יודע מה‬
‫הם הצעדים הראשונים שבהם עליו לנקוט‪ ,‬או כיצד להתחיל את‬
‫הבדיקות והטיפול שיידרש‪ .‬ככלל‪ ,‬קשה לצפות מאדם במצב כזה‬
‫לחשוב תמיד בהגיון ולקבל החלטות רציונאליות‪ .‬מה עוד‪ ,‬שלעתים‬
‫קרובות‪ ,‬תוך כדי ניסיון להתמודד בעצמו עם הבעיה ולמצוא את‬
‫הרופאים המתאימים ביותר לצרכיו ‪ -‬הוא עלול לבזבז זמן יקר‪,‬‬
‫שלפעמים יכול להיות קריטי ואפילו מסוכן‪.‬‬
‫"לעומת זאת‪ ,‬כאשר מהרגע הראשון‪ ,‬אנחנו מעמידים לרשותו‬
‫של המבוטח‪ ,‬איש מקצוע מהשורה הראשונה‪ ,‬המסוגל ללוותו‬

‫ולהפנות אותו מיד למומחים המתאימים‪ ,‬ובכך לאפשר אבחון‬
‫מהיר בתהליך קצר‪ ,‬ואחר כך לסייע למבוטח בניהול המקרה‬
‫ובהתמודדות עם המחלה ‪ -‬לרבות הפנייתו לבי"ח מתאים‪ ,‬בארץ‬
‫או בחו"ל‪ .‬בתנאים כאלה‪ ,‬ברור שסיכוייו של המבוטח להחלים‬
‫תוך פרק זמן מינימאלי יחסית‪ ,‬גבוהים בהרבה‪ ,‬ואולי בזכות‬
‫הרופא המלווה האישי‪ ,‬יינצלו אפילו חייו‪.‬‬
‫"אך מעבר לכך‪ ,‬ברור שבזכות הרופא המלווה האישי‪ ,‬תחושתו‬
‫של המבוטח היודע כי איננו בודד במערכה‪ ,‬וכי איש המקצוע יודע‬
‫בדיוק כיצד לנהל את הטיפול בו ‪ -‬מקל מאוד על החולה‪ ,‬מבחינה‬
‫נפשית‪ ,‬ומשחרר אותו במידה רבה מהלחצים והדאגות הנלווים‬
‫למחלה רצינית"‪.‬‬
‫מה הראל עושה כדי להקל על מבוטחים הנזקקים לנסוע לקבל‬
‫את הטיפול או לעבור את הניתוח הדרוש להם‪ ,‬בחו"ל?‬
‫"לחברת 'הראל'‪ ,‬קשרים נרחבים עם מוסדות רפואיים מובילים‪,‬‬
‫בארץ ובחו"ל‪ ,‬והינה בעלת נסיון רב בהבאת רופאים מומחים ארצה‪.‬‬
‫לפיכך‪ ,‬במקרים שהדבר נדרש ‪ -‬אנחנו מביאים את המומחה מחו"ל‬
‫על חשבוננו ונושאים בכל העלויות הכרוכות בכך‪ ,‬ובלבד שחייו של‬
‫המבוטח יינצלו ומצבו ישתפר‪ .‬למשל‪ :‬בשנת ‪ 2010‬בוצעו בישראל‬
‫למעלה מ‪ 130 -‬ניתוחים וטיפולים מורכבים אחרים‪ ,‬על ידי רופאים‬
‫מומחים שהובאו ארצה מחו"ל‪ ,‬על ידי 'הראל' ועל חשבונה המלא"‪.‬‬
‫כמה סוכנים משווקים כיום את מוצרי הבריאות והסיעוד שלכם?‬
‫"מאות סוכני ביטוח‪ ,‬בכל רחבי הארץ‪ ,‬ומספרם גדל בהתמדה‪ ,‬הן‬
‫מתוך סוכני החברה הפעילים בענפי הביטוח האחרים‪ ,‬והן על ידי גיוס‬
‫סוכנים חדשים לשורותינו‪ .‬ככלל‪ ,‬אנחנו משוכנעים כי את המוצרים‬
‫הללו ניתן לשווק אך ורק באמצעות סוכנים‪ ,‬ולא בשום דרך אחרת‪.‬‬
‫לכן‪ ,‬זהו מאז ומתמיד ערוץ השיווק העיקרי שלנו‪ ,‬למוצרי בריאות‬
‫וסיעוד‪ ,‬ואני לא רואה כל סיבה לשינוי מדיניותנו‪ ,‬גם בעתיד‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬אנחנו משתדלים לטפח בהתמדה את רמתם המקצועית של‬
‫סוכנינו בתחום זה‪ ,‬על ידי קיום 'קמפוסים' (ימי עיון) בני יום‪-‬יומיים‪,‬‬
‫בכל מחוזות החברה‪ .‬במסגרתם‪ ,‬מושם דגש בעיקר על הרחבת‬
‫הידע וההבנה המקצועית של הסוכנים בתחמי הרפואה‪ ,‬המחלות‪,‬‬
‫האשפוז וכדומה‪ .‬על ידי כך‪ ,‬הם מסוגלים להעניק ללקוחותיהם‬
‫שירות מקצועי משודרג‪ ,‬הזוכה להערכה ולתגובות מצוינות‪ ,‬מצד‬
‫לקוחותינו וסוכנינו גם יחד"‪ .‬‬

‫‪15‬‬

‫הבריאות על פי מגדל‬
‫בריאות פרטית | משלים שב"ן‬
‫בריאות פרטית‪,+‬‬
‫בריאות פרטית‪,‬‬
‫בריאות פרטית | לילד‬
‫בריאות פרטית | עולמי‪,+‬‬
‫בריאות פרטית | עולמי‪,‬‬

‫מגדל גאה להשיק את תוכניות הבריאות החדשות המעניקות ללקוחותיך מגוון יתרונות‪:‬‬
‫כיסויים רחבים ומתקדמים בארץ ובחו"ל‬
‫מבנה מודולרי המאפשר התאמה אישית לצרכיו וליכולת כלכלית של כל לקוח‬
‫כיסוי לניתוחים קוסמטיים ולניתוח לייזר לתיקון קוצר ראייה‬
‫סל שירותים רחב הכולל שירותים לילד‪ ,‬שירותים אמבולטורים ורפואה משלימה‬
‫ברות ביטוח ‪ -‬אפשרות שדרוג של המוצר בעתיד ללא חיתום ו‪/‬או תקופת אכשרה‬

‫‪16‬‬

‫"כיום‪ ,‬רוב הסוכנים כבר הפנימו את חשיבות כניסתם גם לתחומי הבריאות והסיעוד"‬
‫דורון איתן‪ ,‬מנהל אגף בריאות מגדל חב' לביטוח‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫דורון איתן‪" :‬בכוונתנו להירתם‪ ,‬בין‬
‫היתר‪ ,‬לפרויקט ארצי גדול לחינוך‬
‫הציבור לאורח חיים בריא"‬
‫"לאחרונה‪ ,‬השקנו סדרה בת שש חבילות מוצרי ביטוח בריאות וסיעוד‬
‫מודולאריות‪ ,‬בשם 'מגדל בריאות פרטית'‪ ,‬המהווה קפיצת מדרגה משמעותית‬
‫לא רק מבחינתנו אלא מבחינת רמת שוק ביטוחי הבריאות והסיעוד הפרטיים‬
‫דורון איתן‬
‫הישראליים‪ ,‬בכללותו‪.‬‬
‫במסגרת סדרת המוצרים החדשה‪ ,‬המתווספת למוצרי הבריאות הוותיקים‬
‫שלנו‪ ,‬כל אדם יכול היום למצוא או להרכיב לעצמו את חבילת המוצרים המתאימה ביותר לצרכיו‬
‫ולתקציבו"‪.‬‬
‫"אני מודע לכך שאפילו אדם הרוכש לעצמו ולמשפחתו את רובד‬
‫ביטוח הבריאות הפרטי ‪ -‬בנוסף לרבדים האחרים הקיימים ‪ -‬יכול לכל‬
‫היותר‪ ,‬לדעת שיש לו הגנה אופטימאלית‪ ,‬אך לא מושלמת‪ ,‬מכיוון‬
‫שעדיין ישנן קטסטרופות בריאותיות שאותן שום רובד ביטוחי איננו‬
‫מכסה" פוסק דורון איתן‪ ,‬מנהל תחום הבריאות והסיעוד בקבוצת‬
‫"מגדל" בארבע וחצי השנים האחרונות‪ ,‬העובד בקבוצת "מגדל"‬
‫מזה כ ‪ 12-‬שנים‪ ,‬ושימש בה בשורה של תפקידים‪ ,‬בעיקר בתחום‬
‫התמחותו כאקטואר‪.‬‬
‫מה הייתה המטרה העיקרית בהשקת סדרת פוליסות הבריאות‬
‫החדשה שלכם‪ ,‬מהו מספר הסוכנים הפעילים‪ ,‬המשווקים כיום‬
‫את מוצרי הבריאות והסיעוד בחברתכם‪ ,‬ומהו נתח השוק שלכם‬
‫כיום?‬
‫"אחת ממטרות השקתה של סדרת המוצרים החדשים הינה‪ :‬חדירה‬
‫מוגברת לתחום הביטוחים הקבוצתיים‪ ,‬כי עד כה בתחום הבריאות‬
‫והסיעוד‪ ,‬התמקדנו בעיקר בשוק הפרטי‪ .‬נתח השוק הנוכחי שלנו‪,‬‬
‫בהתאם לסקר האחרון שנערך בנושא‪ ,‬הוא‪ :‬כ‪ 18%-‬בפוליסות‬
‫בריאות המכסות בעיקר ניתוחים‪ ,‬תרופות והשתלות; ‪ 27%‬בפוליסות‬
‫המכסות בעיקר מחלות קשות; ‪ 24%‬בביטוח סיעודי‪.‬‬
‫"יש לנו כיום כ‪ 300 -‬סוכני ביטח פעילים בתחומים הללו‪ ,‬אך במיוחד‬
‫לאור השקת המוצרים החדשים‪ ,‬אנחנו שואפים להגדיל באופן‬
‫משמעותי את מספרם‪ ,‬וכן את היקף המכירות שלנו‪ .‬במטרה זו‪ ,‬אף‬
‫קיימנו לא מכבר כנס מיוחד בנושא‪ ,‬שנועד לעודד כמה שיותר סוכנים‬
‫להיכנס לתחום הבריאות והסיעוד‪ .‬נכחו בכנס כ ‪ 900 -‬סוכנים‪ ,‬ועל‬
‫פי מידת ההתעניינות שרבים מהם גילו‪ ,‬אנחנו מעריכים שחלק נכבד‬
‫מהם ייענו בחיוב להצעתנו‪ .‬מה עוד‪ ,‬שתחום זה אצלנו מתוגמל כיום‬
‫היטב‪ ,‬בייחוד בהשוואה לתחומי ביטוח אחרים‪.‬‬
‫"אין לי ספק‪ ,‬שסוכן שרגליו על הקרקע ‪ -‬מבין כיום יותר מאי פעם‬
‫בעבר‪ ,‬שראייתו המקצועית חייבת להיות הוליסטית‪ ,‬על מנת להיות‬
‫מסוגל להציע פתרונות כוללים לכל צרכיהם הביטוחיים‪ ,‬הפנסיוניים‬
‫והפיננסיים של לקוחותיו‪ .‬ללא יכולת להציע להם גם מוצרים בתחום‬
‫הבריאות והסיעוד ‪ -‬שירות הסוכן ללקוח איננו יכול להיות מושלם‪,‬‬
‫ואני משוכנע שנטיית רובם להיכנס לתחום‪ ,‬רק תלך ותגבר‪ ,‬יותר‬
‫ויותר‪ ,‬מעתה ואילך"‪.‬‬

‫כיצד אתם מתכוונים להכשיר מבחינה מקצועית‪ ,‬את הסוכנים‬
‫שיחליטו להיכנס כעת לתחום הבריאות והסיעוד?‬
‫"ככלל ‪ -‬אנחנו מקיימים הדרכות שוטפות לכל סוכני הביטוח שלנו‪,‬‬
‫בכל התחומים‪ ,‬לרבות בתחומי הבריאות והסיעוד‪ .‬אבל‪ ,‬מאחר‬
‫והשנה הנוכחית הוגדרה אצלנו כשנת הבריאות‪ ,‬קבענו לקיים‬
‫במהלכה פעילות אינטנסיבית במיוחד‪ ,‬בתחומים אלו‪ .‬הפעילות‬
‫כוללת הדרכות והשתלמויות מקצועיות רבות יותר‪ ,‬הן לסוכנים‬
‫הקיימים והן למצטרפים החדשים‪ .‬כמו כן‪ ,‬השנה נפתח יותר מוצרי‬
‫בריאות וסיעוד‪ ,‬ונציע מגוון כלים ופתרונות נרחב‪ ,‬בתחומים אלו‪.‬‬
‫"אנחנו מודעים בהחלט לכך‪ ,‬ששיווק פוליסות בריאות וסיעוד דורש‬
‫מהסוכן‪ ,‬באופן טבעי‪ ,‬יותר הבנה מקצועית בנושאים הללו‪ .‬לכן‪,‬‬
‫במסגרת הסדנאות וההשתלמויות שנקיים השנה‪ ,‬נשים דגש מיוחד‬
‫על הרחבת הידע המקצועי וההבנה של הסוכנים‪ ,‬בעיקר באותם‬
‫תחומים"‪.‬‬
‫מעבר למה שציינת‪ ,‬אילו יעדים מקצועיים עתידיים נוספים‪,‬‬
‫עומדים בפניכם כיום בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד‪ ,‬ובכלל?‬
‫"הרחבת החדירה לתחום הביטוח הסיעודי היא בהחלט יעד אסטרטגי‬
‫שקבענו לעצמנו‪ .‬זאת מכיוון שאנחנו משוכנעים‪ ,‬שזהו צורך אמיתי‬
‫שהציבור איננו מודע מספיק לחשיבותו ולמשמעויות העלולות להיות‪,‬‬
‫להיעדר פוליסת ביטוח בתחום זה‪.‬‬
‫"התארכות תוחלת החיים וההתפתחויות הרפואיות המואצות‬
‫בתקופתנו ‪ -‬יוצרים קושי אקטוארי לא מבוטל בניהול הסיכון הזה ולכן‪,‬‬
‫הפוליסות האלה מתייקרות בהתמדה והופכות אולי באופן פרדוכסאלי‪,‬‬
‫לקשות יותר ויותר לשיווק‪ ,‬דווקא ככל שהאוכלוסייה נזקקת להן יותר‪.‬‬
‫אנחנו כחברה‪ ,‬ואני באופן אישי מתוקף תפקידי‪ ,‬רואים דווקא משום‬
‫כך‪ ,‬אתגר גדול בהרחבת היקף שיווקן של פוליסות הסיעוד‪ .‬כיום‬
‫אנו מתמקדים בחיפוש אסטרטגיה מתאימה לשיווקן ההמוני של‬
‫הפוליסות הללו‪ ,‬וברצוני להאמין שהיא תימצא בקרוב‪.‬‬
‫"אתגר גדול נוסף שלנו‪ ,‬לעתיד הקרוב‪ ,‬הוא‪ :‬להירתם למעורבות‬
‫אמיתית בחינוך הציבור לאורח חיים בריא‪ ,‬שיצמצם את מספר‬
‫החולים במדינת ישראל‪ .‬בכוונתנו לשתף פעולה בתחומים הללו עם‬
‫חברות שונות‪ ,‬המתמחות בכך‪ ,‬ולקדם מוצרים היכולים לשפר את‬
‫רמת איכות החיים בישראל בכללותה"‪ .‬‬

‫‪17‬‬

‫לא תמיד אפשר לדעת מה עומד מולך‪...‬‬
‫טיפ‪,‬‬

‫כסף הוא‬
‫תמיד מצרך‬
‫מבוקש‪,‬‬
‫א‬
‫ב‬
‫ל‬
‫הו‬
‫א‬
‫נ‬
‫הפך‬
‫להכרח אם‬
‫חס וחלילה‬
‫מישהו ב‬
‫מ‬
‫ש‬
‫פ‬
‫ח‬
‫ה‬
‫חו‬
‫לה‬
‫ב‬
‫מחלה קשה!‬

‫אז לפחות שיהיה לך כיסוי!‬
‫קרן אור טופ � פוליסת הפיצוי למחלות קשות המקיפה בישראל‬

‫מנורה מבטחים ביטוח בע"מ‬
‫כל האמור לעיל כפוף לתנאי הפוליסה וסייגיה‬
‫לתאריך ‪ 06.2011‬על פי בדיקה השוואתית‬
‫נכון ‪18‬‬
‫מקיפה של תחום בריאות במנורה מבטחים‬

‫שינוי הולך ומואץ‪ ,‬בצד רעיונות למחר עוד יותר טוב‬
‫חיים טביבי‪ ,‬ראש אגף בריאות מנורה חב' לביטוח‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫ב"מנורה מבטחים" ‪ -‬יוזמה ומקוריות‬
‫מאפיינים את שיווק פוליסות הבריאות‬
‫והסיעוד‬
‫"חוסר הבהירות הקיים כיום בין שלושת רובדי הביטוח הבריאותי הקיימים‪:‬‬
‫הממלכתי‪ ,‬השב"ן והפרטי ‪ -‬יוצר מצב שבו רבים מאזרחי המדינה אינם יודעים את‬
‫מהות הכיסוי‪ ,‬ונמצאים לעתים בסוג של "אפלה" בהקשר זה‪ .‬לעומת זאת‪ ,‬ישנם‬
‫חיים טביבי‬
‫עדיין תחומים רפואיים הנותרים בלתי מכוסים כלל‪ ,‬מבחינה ביטוחית‪ .‬לעניות‬
‫דעתי‪ ,‬האחריות לעשיית סדר בנושא החיוני הזה‪ ,‬מוטלת בראש ובראשונה‪ ,‬על‬
‫משרד הבריאות‪ ,‬שמתפקידו להגדיר באופן ברור וחד‪-‬משמעי‪ ,‬אילו תחומים אמורים להיות מכוסים‪,‬‬
‫במסגרת איזה רובד ביטוחי" ‪ -‬טוען בנחישות חיים טביבי‪ ,‬ראש תחום בריאות וסיעוד בחברת "מנורה‬
‫מבטחים"‪ ,‬שהתמנה לתפקידו לפני כשנה‪.‬‬
‫איזה נתח שוק‪ ,‬בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד‪ ,‬תופסת‬
‫כיום "מנורה מבטחים"‪ ,‬מהו המוצר המוביל שלכם בתחום זה‪,‬‬
‫ומה ייחודו?‬
‫"נתח השוק שלנו בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד‪ ,‬הנו כ‪-‬‬
‫‪ ,8-9%‬ואנחנו בהחלט שואפים להגדילו‪ ,‬ככל האפשר‪ .‬לשם כך‪,‬‬
‫אני עושה את כל אשר לאל ידי על מנת לחשוף את מוצרי 'מנורה'‬
‫בציבור‪ ,‬לצד פיתוח מוצרים חדשים‪ ,‬ולתת בידי הסוכנים שלנו‬
‫את הכלים המקצועיים הטובים ביותר‪ ,‬על מנת להצליח לשווקם‬
‫בקלות‪ ,‬יחסית‪.‬‬
‫"פוליסת הבריאות המובילה שלנו כיום‪ ,‬נקראת 'בריאות מושלמת‬
‫טופ'‪ ,‬הכוללת למעשה‪ ,‬את כל הכיסויים הרפואיים החשובים‪,‬‬
‫שאדם עשוי להידרש להם במהלך חייו‪ ,‬לרבות‪ :‬ניתוחים בארץ‪,‬‬
‫טיפולים וניתוחים בחו"ל‪ ,‬השתלות‪ ,‬התייעצות עם רופאים מומחים‬
‫לפי בחירה‪ ,‬כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות‪ ,‬ועוד‪.‬‬
‫"עיקרון ייחודי המנחה אותנו בתכנון כל מוצרי הבריאות שלנו‪ ,‬והוא‬
‫בלעדי לנו הינה‪ :‬ההבחנה (דיפרנציאציה) בין הצרכים הרפואיים‬
‫השונים‪ ,‬בין נשים לגברים‪ .‬איננו גובים‪ ,‬למשל‪ ,‬מגבר פרמיה‬
‫עבור מחלות רחם‪ ,‬שחלות וכדומה‪ ,‬בדיוק כפי שאין הגיון לחייב‬
‫נשים בפרמיה מיותרת‪ ,‬נניח עבור בעיות ערמונית (פרוסטאטה)‪,‬‬
‫וכדומה‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬הכנו לטובת סוכני הביטוח שלנו‪ ,‬כלי השוואה נוחים‪,‬‬
‫הן במבנה הערכי של המוצר והן להשוואת עלות הפרמיות‪ ,‬בגיל‬
‫הכניסה לתכנית הביטוח והן לאורך השנים‪ .‬תוך כדי כך‪ ,‬בבדיקת‬
‫היחס בין העלות לתועלת ‪ -‬הסתבר כי פוליסת 'בריאות מושלמת‬
‫טופ'‪ ,‬הנו המוצר בעל היחס הגבוה ביותר‪ ,‬בהקשר זה‪.‬‬
‫ציינת שעם התמנותך לתפקידך הנוכחי ‪ -‬הצבת לעצמך כמטרה‪,‬‬
‫בין היתר‪ :‬לצייד את הסוכנים שלכם בתחום הבריאות‪ ,‬במיטב‬
‫הכלים המקצועיים הדרושים‪ ,‬כדי שיצליחו בתפקידם‪ .‬באילו‬
‫כלים מדובר‪ ,‬למשל?‬
‫"פתחנו אקדמיה ללימודי הבריאות ('האקדמיה לבריאות')‪,‬‬

‫בשיתוף עם בית‪-‬החולים אסותא‪ ,‬שבמסגרתה סוכנינו עוברים‬
‫השתלמויות העשרה בתחומי הבריאות והרפואה‪ .‬צריך להבין‪,‬‬
‫שלביטוח הרפואי שפה משלו‪ ,‬וחשוב שסוכנינו יבינו ויפנימו‬
‫אותה‪.‬‬
‫"מטרת האקדמיה היא‪ :‬לחזק את ערך המומחיות של הסוכן ולתת‬
‫לו ערך מוסף בעיני לקוחותיו‪ ,‬בכך שיוכל לשמש למעשה כמורה‬
‫נבוכים ללקוח‪ ,‬לא רק בנוגע לרכישת הכיסוי הביטוחי המתאים‪,‬‬
‫אלא גם שיוכל לשרת אותו נאמנה‪ ,‬בקרות אירוע רפואי‪.‬‬
‫"במחזור הלימודים הראשון‪ ,‬שהחל בחודש מרץ האחרון ויימשך‬
‫עד לחודש נובמבר ‪ ,2011‬משתתפים ‪ 30‬מסוכנינו המצטיינים‪.‬‬
‫מלבד זאת‪ ,‬פיתחנו גם שורה של עזרי מכירה ייחודיים רק לנו‪,‬‬
‫שבהם אנו מציידים כל אחד מסוכנינו‪ ,‬ולדבריהם‪ ,‬העזרים מסייעים‬
‫להם מאוד בעבודתם היומיומית‪ .‬בין העזרים הללו‪ ,‬אפשר למנות‬
‫למשל את 'לקסיקון הבריאות' בעברית‪ ,‬מקיף כ ‪ 450 -‬עמודים‪,‬‬
‫והוא נוח להתמצאות מהירה‪ .‬המדריך נותן מענה מקצועי‪ ,‬לגבי‬
‫מרבית המחלות והבעיות הרפואיות הקיימות‪ ,‬ומהווה כלי עזר‬
‫שימושי לסוכן‪ ,‬במתן תשובות לשאלות הלקוח‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬על מנת להקל על סוכנינו את מלאכת שיווק הפוליסה‬
‫מובילה שלנו‪' ,‬בריאות מושלמת טופ' ‪ -‬ציידנו אותם בסט קלפי‬
‫הדגמה מיוחדים‪ ,‬המהווים כלי הסברה והמחשה לגבי יתרונות‬
‫הפוליסה‪ ,‬לאוכלוסיית ובעלי מקצועות שונים‪.‬‬
‫האם אתה רואה עלייה בהיקף המכרות‪ ,‬בעקבות העזרים‬
‫שפיתחתם מאז התמנותך לתפקיד?‬
‫"כן‪ ,‬בהחלט‪ .‬אך ברצוני להדגיש שאנחנו רק בתחילת הדרך‪,‬‬
‫בתחום זה‪ .‬יש באמתחתי עוד הרבה רעיונות שבכוונתי לממש‬
‫בהדרגה‪ ,‬בעתיד הקרוב‪ .‬במקביל לכך‪ ,‬אנחנו פועלים במרץ‬
‫להרחבת מאגר הסוכנים שלנו‪ ,‬בתחום מוצרי הבריאות והסיעוד‪.‬‬
‫אני מאמין שאם ניפגש לראיון נוסף‪ ,‬נניח בעוד שנה ‪ -‬כבר אוכל‬
‫להצביע על הישגים משמעותיים רבים נוספים‪ ,‬ובטוחני שגם נתח‬
‫השוק שלנו יגדל בהתאם"‪ .‬‬

‫‪19‬‬

20

‫"פוליסת הביטוח הסיעודי שלנו‪ ,‬מעניקה למבוטח קצבה חודשית לאשפוז במוסד סיעודי‪ ,‬בפיצוי‬
‫הגבוה פי ‪ ,)!( 2.2‬לעומת הפיצוי הניתן לו בבית"‬
‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫דפנה שפירא‪ ,‬ראש אגף בריאות פניקס חב' לביטוח‬

‫דפנה שפירא‬

‫דפנה שפירא‪" :‬אין לי ספק‪ ,‬שבזכות‬
‫ייחודנו בתחום השירות‪ ,‬המוצרים‬
‫המובילים והסוכנים המיומנים שלנו –‬
‫נהפוך עד מהרה לגורם מרכזי ומוביל‪,‬‬
‫גם בתחומי הבריאות והסיעוד בישראל"‬

‫"הפניקס חברה לביטוח בע"מ‪ ,‬כמו מרבית חברות הביטוח בישראל‪ ,‬מעמידה‬
‫כיום את ביטוחי הבריאות והסיעוד כמרכז הצמיחה העיקרי שלה‪ ,‬לאור הפוטנציאל הרב הקיים בתחומים‬
‫הללו"‪ ,‬מבהירה דפנה שפירא‪ ,‬ראש אגף הבריאות והסיעוד בחברה‪.‬‬
‫"אנחנו מתמודדים כיום עם האתגר לרתום כמה שיותר סוכנים‬
‫שלנו‪ ,‬וגם לקלוט סוכנים חדשים‪ ,‬לתחום שיווק פוליסות הבריאות‬
‫והסיעוד‪ .‬אך אנו נאלצים לפעול במציאות לא קלה‪ ,‬בגלל התחרות‬
‫הצמודה הקיימת כיום בשוק הביטוח הישראלי‪ ,‬במיוחד בתחומים‬
‫הללו‪ ,‬על אותו פלח שוק‪ .‬מה עוד‪ ,‬שאני מוצאת כי סוכנים לא‬
‫מעטים עדיין נרתעים מתחום הבריאות‪ ,‬מסיבות שאינן רלוונטיות‬
‫כיום‪ .‬אני סבורה שמחובתו של כל סוכן המשווק ביטוחי פרט‪,‬לשאוף‬
‫להיכנס ללא היסוס‪ ,‬גם לתחומי הבריאות והסיעוד‪ ,‬כי רק כך יוכלו‬
‫להעניק ללקוחותיהם את השירות המיטבי‪ ,‬וגם לשדרג תוך כדי‬
‫כך‪ ,‬את עמלותיהם‪.‬‬
‫"למרות האתגרים שעימם עלינו להתמודד ‪ -‬אני מאמינה כי בזכות‬
‫החדשנות‪ ,‬המוצרים המובילים שלנו‪ ,‬ורמת השירות הגבוהה‬
‫שחרטנו על דגלנו ‪ -‬יחד עם עמידתנו הנאמנה לצד הסוכן והלקוח‬
‫ברגע האמת ‪ -‬נצליח תוך פרק זמן קצר‪ ,‬להוות גורם מרכזי ומוביל‬
‫בישראל‪ ,‬גם בתחומי הבריאות והסיעוד"‪.‬‬
‫אילו הם כיום המוצרים המובילים שלכם‪ ,‬בתחומים אלו?‬
‫"בתחום הבריאות‪ ,‬המוצר המוביל מזה שנים‪ ,‬וגם כיום ‪ -‬תוך‬
‫עדכונו השוטף‪ ,‬שיפורו התמידי והתאמתו לתקופה ולרוח הזמן‪,‬‬
‫הוא‪ :‬פוליסת 'קו הכסף'‪.‬‬
‫"השדרוג המשמעותי האחרון שהוכנס בו‪ ,‬הינו‪ :‬הפרק‬
‫האמבולטורי‪ ,‬הכולל כיום כיסויים שמתאימים למחלות של המאה‬
‫ה ‪ ,21 -‬ולפתרונות הטכנולוגיים הרפואיים החדשניים הקיימים‪.‬‬
‫כך למשל‪ ,‬בתחום המניעה‪ ,‬הפוליסה שלנו מאפשרת בדיקת‬
‫קולונוסקופיה למחלות המעי הגס; בדיקת ‪ CT‬קרדיאלי מניעתי של‬
‫הלב‪ .‬ואילו בתחום הייעוצי‪ ,‬המבוטח יכול ליהנות ממגוון שירותים‬
‫עכשווים‪ ,‬כמו‪ :‬התייעצות עם רופאים מומחים בבעיות הנוגעות‬
‫לגיל המעבר ואנטי אייגינג; לקבל ייעוץ‪/‬טיפול גמילה מהתמכרות‬
‫לסמם‪ ,‬אלכוהוליזם‪ ,‬עישון‪ ,‬הימורים ומין‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬קיימת במסגרת הפוליסה‪ ,‬גם אפשרות לבדיקות הדמיה של‬
‫איברים פנימיים במערכת העיכול‪ ,‬באמצעות קפסולה; אבחון ויעוץ‬
‫גנטי למחלות תורשתיות; חבילת בדיקות הריון‪ ,‬טיפולים‪ ,‬ייעוצים‪,‬‬

‫השתתפות במימון שמירת דם טבורי‪ ,‬ובקורס הכנה ללידה‪.‬‬
‫"מוצר מוביל נוסף שלנו‪ ,‬בתחום ביטוחי הפרט‪ ,‬הוא פוליסת‬
‫'ביטוח תאונות אישיות משפחתי'‪ ,‬עם כיסוי חדש ומיוחד לילדים‪.‬‬
‫"מדובר בפוליסה שנועדה להקל על המשפחה מבחינה כלכלית‪,‬‬
‫כאשר אחד מבני המשפחה נפגע או נפצע‪ ,‬כי הרי אין זה סוד‪,‬‬
‫שבהיפגע אחד מבני המשפחה‪ ,‬למעשה כל המשפחה נפגעת‪,‬‬
‫בייחוד כאשר מלבד הדאגה לשלומו‪ ,‬נוספת גם הדאגה הכלכלית‪.‬‬
‫השהות לצדו של הנפגע בבית החולים‪ ,‬הליווי לבדיקות ולטפולים‪,‬‬
‫עלות הבייביסיטר וכדומה ‪ -‬מאלצים לא פעם את בני המשפחה‬
‫הנלווים אליו‪ ,‬להיעדר מהעבודה ולהפסיד הכנסה‪.‬‬
‫"יתרונות בולטים נוספים ובלעדיים לנו‪ ,‬בפוליסה הזו ‪ -‬שקצרה‬
‫היריעה מלפרט את כולם ‪ -‬הם‪ :‬סכום הביטוח המקורי נותר קבוע‪,‬‬
‫מתאונה לתאונה‪ ,‬ואינו משתנה בעקבות תביעה‪ .‬כלומר‪ :‬הפיצוי‬
‫איננו מקטין את סכום הביטוח המקורי‪ ,‬ביחס לתאונה נוספת;‬
‫קיימת אפשרות לשדרוג והרחבת הפוליסה‪ ,‬באמצעות הוספת‬
‫כיסוי לאי כושר עבודה‪ ,‬כתוצאה מתאונה; קיים כיסוי מיוחד לילדים‬
‫מגיל שלוש‪ ,‬הכולל גם פעילויות ספורט‪ ,‬רכיבה על אופניים‪ ,‬טיפול‬
‫פסיכולוגי לילד שעבר אירוע טראומטי‪ ,‬ועוד ועוד‪ .‬אגב‪ ,‬קיימת‬
‫אצלנו גם אפשרות לרכישת פוליסת ביטוח לילדים בלבד‪ ,‬ללא‬
‫חובה שגם ההורים יהיו מבוטחים"‪.‬‬
‫ומה יש לכם להציע בתחום הביטוח הסיעודי?‬
‫"בתחום זה‪ ,‬המוצר המוביל שהושק בשנה שעברה וזוכה עדיין‬
‫להצלחה שיווקית מרשימה הוא‪' :‬סיעודי ‪ .'360‬זוהי כיום פוליסת‬
‫הסיעוד הבלעדית המעניקה למבוטח קצבה חודשית לאשפוז במוסד‬
‫סיעודי‪ ,‬בפיצוי הגבוה פי ‪ ,)!( 2.2‬לעומת הפיצוי הניתן לו בבית‪ .‬גם‬
‫תקופת ההמתנה בפוליסה זו‪ ,‬קצרה במיוחד ומסתכמת ב ‪30 -‬‬
‫ימים בלבד‪.‬‬
‫"אצלנו הפרמיה בפוליסה 'סיעודי ‪ ,'360‬הא בעלות קבועה לכל‬
‫החיים‪ ,‬ללא שינוי‪ ,‬ועם אפשרות לצבירת זכויות על מה שכבר‬
‫שולם בעבר (ערכי סילוק)‪ .‬משמעות הדבר היא‪ :‬הוזלה בשיעור של‬
‫עשרות אחוזים בעלות הפרמיה‪ ,‬בהשוואה למחירי השוק"‪ .‬‬

‫‪21‬‬

‫השר"פ וביטוחי הבריאות הנוספים‪ ,‬אינם יכולים להיחשב כפתרונות מצילי חיים למבוטח‪ ,‬אלא רק כמשפרי איכות החיים‬
‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫ד"ר יצחק ברלוביץ‬

‫ד"ר יצחק ברלוביץ‪" :‬מערכת הרפואה‬
‫הציבורית המתקדמת הקיימת‬
‫בישראל‪ ,‬מסוגלת לתת מענה הולם‬
‫ומציל חיים למרבית בעיות התחלואה‬
‫המשמעותיות הקיימות"‬

‫"בהגדרה‪ :‬יעודה של מערכת האשפוז הציבורית הוא לטפל בכל חולה על פי‬
‫צרכיו הבריאותיים‪ ,‬ולא בהתאם לגובה הפרמיה שהוא משלם‪ .‬ואכן‪ ,‬בפועל מרבית האוכלוסייה בישראל‬
‫מקבלת את שירותיה הרפואיים היותר מורכבים‪ ,‬בבתי החולים הממשלתיים והציבוריים‪ ,‬ובמקרים‬
‫רבים אף מבלי להפעיל כלל את הביטוחים הנוספים‪ ,‬גם אם יש להם אותם‪ .‬רבדי הביטוח הנוספים‬
‫המוצעים כיום לאזרח תמורת תשלום ‪ -‬הנם תוספים‪ ,‬שאינם יכולים כמובן להזיק למי שמסוגל להרשות‬
‫לעצמו לרכשם ‪ -‬אבל הם אינם יכולים להיחשב כפתרונות מצילי חיים למבוטח"‪.‬‬
‫ד"ר יצחק ברלוביץ‪ ,‬מומחה ברפואת ילדים במקצועו‪ ,‬ומוסמך למנהל‬
‫מערכות בריאות מטעם אוניברסיטת תל‪-‬אביב‪ ,‬משמש בארבע שנים‬
‫וחצי האחרונות‪ ,‬כמנכ"ל ביה"ח וולפסון בחולון‪ .‬הוא איננו פנים חדשות‬
‫במערכת הבריאות הישראלית‪ .‬במשך כ‪ 21 -‬שנים‪ ,‬מילא שורה של‬
‫תפקידים מרכזיים במשרד הבריאות‪ :‬כמשנה למנכ"ל המשרד וחבר‬
‫ועדת סל שירותי הבריאות; הוא היה יו"ר הוועדה הראשונה לביטוח‬
‫משלים וקביעת התקנות בנושא; ליווה את הכנתו של חוק הבריאות‬
‫הממלכתי‪ ,‬מכל ההיבטים‪ ,‬ומילא גם תפקידים ממלכתיים נוספים‪.‬‬
‫ביה"ח וולפסון בראשותו‪ ,‬משרת כיום אוכלוסייה בת למעלה מחצי‬
‫מיליון מתושבי חולון‪ ,‬בת‪-‬ים‪ ,‬יפו‪ ,‬אזור ומערב ראשל"צ‪.‬‬
‫לאור ניסיונך הארוך והמגוון בתחומי הרפואה הציבורית בישראל‬
‫ אילו הן כיום לדעתך‪ ,‬בעיות הבריאות המרכזיות של מדינת‬‫ישראל‪ ,‬וכיצד ניתן לפתור‪ ,‬או לפחות לצמצם את היקפן?‬
‫"הבעיה המרכזית‪ ,‬ולא מהיום‪ ,‬שממנה מסתעפת שורה של בעיות‬
‫נוספות‪ ,‬היא‪ :‬שתשתיות מערכת הבריאות שלנו‪ ,‬אינן מדביקה את‬
‫קצב גידול האוכלוסייה‪ ,‬ההזדקנות כתוצאה מהארכת תוחלת החיים‪,‬‬
‫והגידול המתמיד בשיעור החולים הכרוניים‪ .‬במלים אחרות‪ :‬הביקוש‬
‫לשירותים רפואיים‪ ,‬עולה ללא הרף ואילו המתקנים הרפואיים וכוח‬
‫האדם המקצועי הקיימים‪ ,‬אינם מצליחים להדביק את ההיקף הנדרש‪.‬‬
‫"אך אלו אינן בהכרח בעיות בלתי פתירות‪ .‬את רובן ככולן‪ ,‬ניתן היה‬
‫לפתור ביעילות ותוך זמן קצר‪ ,‬אילו מערכת הבריאות הציבורית‪/‬‬
‫ממשלתית או זו של קופת חולים הכללית‪ ,‬היו מגלות יותר גמישה‪,‬‬
‫ערנות לצרכים המתעוררים ושואפים למציאות פתרונות מעשים וברי‬
‫ביצוע‪ ,‬ולא מתקבעים בתיאורית ישנות ובתקנים‪ ,‬שבמקרים רבים‪,‬‬
‫אבד עליהם הכלח‪.‬‬
‫"כדי להמחיש את כוונתי‪ ,‬הבה ניקח לדוגמה את המחסור הקיים‬
‫במערכת הבריאות מזה שנים‪ ,‬באחיות מוסמכות‪ .‬חלק ניכר‬
‫מעבודתן‪ ,‬יכול להתבצע באותה מידה של יעילות‪ ,‬על ידי כוח‪-‬עזר‬

‫‪22‬‬

‫שמשך הכשרתו קצר מאוד‪ ,‬והשוק רווי בבעלי ובעלות נתונים‬
‫מתאימים להכשרה מעין זו‪ .‬אך בפועל‪ ,‬הממסד איננו מוכן להתגמש‬
‫ולגלות נכונות לפתרון הבעיה בדרך זו‪ .‬כתוצאה מכך‪ ,‬המחסור‬
‫הכרוני באחיות מוסמכות יוסיף כנראה להתקיים‪ ,‬ואולי אף יחמיר‪ ,‬כל‬
‫עוד מדיניות חוסר הגמישות‪ ,‬לא תשתנה‪.‬‬
‫"דוגמה מוכרת לא חדשה אחרת‪ ,‬היא‪ :‬שחלק ניכר מעבודתם של‬
‫הרופאים‪ ,‬בייחוד בבתי החולים‪ ,‬היא טכנית ‪ -‬מנהלתית‪ ,‬אך גוזלת‬
‫הרבה מזמנם היקר של הרופאים‪ ,‬הם יכולים‪ ,‬במקום זאת‪ ,‬להתמקד‬
‫רק בתחום התמחותם המקצועית‪ ,‬ועל ידי כך להספיק לקבל יותר‬
‫חולים‪ ,‬לקצר תורים ואף לחסוך במשרות של רופאים‪ .‬אך לשם כך‬
‫נדרשות שתי מזכירות קבועות‪ ,‬לכל מחלקה‪ .‬ושוב‪ ,‬המערכת איננה‬
‫מוכנה להתגמש בנושא‪ ,‬למרות חוסר היעילות המשווע הנגרם כתוצאה‬
‫מהמצב הקיים‪ ,‬ובזבוז זמנם של רופאים מומחים‪ ,‬הנגרם כתוצאה‬
‫מכך‪ .‬יכולתי להביא דוגמאות רבות נוספות‪ ,‬לחוסר הגמישות הקיים‬
‫כיום במערכת הרפואה הציבורית בישראל‪ ,‬אבל נדמה לי שהבהרתי‬
‫את כוונתי"‪.‬‬
‫כיצד ניתן להביא לכך שהממסד יבין את חומרת הבעיה וישנה את‬
‫גישתו‪ ,‬שאכן על פי הסבריך ודוגמאותיך‪ ,‬אף למסתכל מן הצד‬
‫התמונה נראית תמוהה ובלתי מובנת?‬
‫"נציבות שירות המדינה כבולה לתקנים מיושנים‪ ,‬שנקבעו ברובם‬
‫לפני שנים‪ ,‬ובדרך כלל‪ ,‬אינם תואמים יותר את מציאות ימינו‪ .‬תקני‬
‫כוח האדם המאובנים‪ ,‬אינם משתנים‪ ,‬בעיקר‪ ,‬בגלל הסכמים מיושנים‬
‫שנחתמו עם כל מיני איגודים מקצועיים‪ ,‬ולדבריי הנציבות‪ ,‬קשה‬
‫לשנותם‪ ,‬מבלי לגרום לתגובת שרשרת‪ ,‬שאת סיומה קשה לטענתם‬
‫לשער‪ .‬לפיכך‪ ,‬בסטגנציה הקיימת‪ ,‬קשה לבצע רפורמה אמיתית‪,‬‬
‫מבלי להסתכן במהומות ובתגובות שליליות‪ ,‬מצד האיגודים הנוגעים‬
‫בדבר‪ .‬לכן‪ ,‬הנציבות החליטה בינתיים שלא להחליט‪ ,‬והמצב איננו‬
‫משתנה מזה זמן רב‪ .‬צר לי לקבוע‪ ,‬שללא החלטה אמיצה‪ ,‬מהירה‬
‫ובעלת נחישות שלטונית ‪ -‬המצב המזיק השורר איננו יכול להשתנות‪.‬‬

‫ד"ר יצחק ברלוביץ‪ ,‬מנכ"ל בי"ח וולפסון‬
‫טדאי לא בעתיד הנראה לעין"‪.‬‬
‫באיזו מידה יכול היום אזרח מן השורה‪ ,‬להסתמך על הביטוח‬
‫הרפואי הממלכתי‪ ,‬או השב"ן‪ ,‬כאשר הוא נזקק לטיפול רפואי‬
‫יותר רציני‪ ,‬כמו לניתוח למשל?‬
‫"אני יכול להרגיע את כל החוששים ‪ -‬ואני יודע שישנם רבים כאלה ‪-‬‬
‫כי מבחינה רפואית טהורה‪ ,‬מבלי להתייחס לפינוקים למיניהם ולתנאי‬
‫אשפוז של 'חמישה כוכבים'‪ ,‬המוצעים כיום על ידי מבטחים שונים ‪-‬‬
‫למרות כל מה שאמרתי חוק הבריאות במדינת ישראל‪ ,‬אפילו ללא‬
‫השב"ן‪ ,‬מסוגל לספק מענה הולם‪ ,‬לכל הבעיות הרפואיות שהאזרח‬
‫עלול להיתקל בהן במהלך חייו‪.‬‬
‫"רבדי הביטוח הנוספים המוצעים כיום לאזרח תמורת תשלום‪ ,‬כמו‬
‫השב"ן ופוליסות הבריאות הפרטיות ‪ -‬הנם תוספים‪ ,‬שאינם יכולים‬
‫כמובן להזיק‪ ,‬למי שיכול להרשות לעצמו לרכשם ‪ -‬אבל בשום‬
‫מקרה הם אינם יכולים להיחשב כפתרונות מצילי חיים למבוטח‪.‬‬
‫אני סבור שאזרח מן השורה‪ ,‬יכול להסתדר היטב גם בלעדיהם‪,‬‬
‫ועדיין לקבל את השירות הרפואי הטוב ביותר שהמדינה מסוגלת‬
‫להעניק לאזרחיה‪.‬‬
‫"צריך לזכור‪ ,‬שבהגדרה‪ :‬יעודה של מערכת האשפוז הציבורית‬
‫בישראל‪ ,‬הוא לטפל בכל חולה על פי צרכיו הבריאותיים‪ ,‬ולא בהתאם‬
‫לגובה הפרמיה שהוא משלם‪ .‬ואכן‪ ,‬בפועל‪ ,‬מרבית האוכלוסייה‬
‫בישראל מקבלת את שירותיה הרפואיים היותר מורכבים‪ ,‬בבתי‬
‫החולים הממשלתיים והציבוריים‪ ,‬במקרים רבים מבלי להפעיל כלל‬
‫את הביטוחים הנוספים‪ ,‬גם אם יש להם אותם‪.‬‬
‫"רבים נוטים לשכוח‪ ,‬שעל פי הזכויות הנכללות בסל הבריאות‬
‫הממלכתי‪ :‬כל אזרח ישראלי הנזקק לטיפול או לניתוח שלא ניתן‬
‫לבצעם בישראל ‪ -‬זכאי לקבלו בחו"ל על חשבון המדינה‪ ,‬אם מבחינה‬
‫רפואית יש צורך בכך‪ .‬במקרים הללו‪ ,‬הביטוחים המשלימים‪ ,‬יכולים‬
‫להוסיף הטבות ולשפר את נוחיותו ותחושתו של החולה‪ ,‬כגון‪:‬‬
‫הזכות להטסת בן משפחה מלווה וכיסוי שהייתו עם החולה בחו"ל‪,‬‬
‫שכירת אחות פרטית ועוד כהנה וכהנה הטבות‪ ,‬בהתאם למוצע‬
‫בפוליסות השונות של חברות הביטוח‪.‬‬
‫"גם לגבי תרופות‪ ,‬ברצוני להבהיר‪ :‬אין כיום אפילו תרופה מצילת‬
‫חיים אחת‪ ,‬שאיננה נכללת בסל הבריאות‪ ,‬הקיימת אך ורק במסגרת‬
‫הביטוחים המשלימים‪ .‬אין דבר כזה! אבל‪ ,‬נכון שישנן תרופות‬
‫המיועדות לשיפור איכות חיי החולה ‪ -‬לא הצלתם ‪ -‬שאותן כל אדם‬
‫רשאי לקבל בעת הצורך‪ ,‬במסגרת פוליסת הביטוח המשלים שלו‪,‬‬
‫במידה ותרופות מסוג זה נכללות באותן פוליסות שהחולה רכש"‪.‬‬
‫ומה בנוגע לפוליסות הסיעודיות‪ ,‬שכיום מכוסות בעיקר על ידי‬
‫פוליסות ביטוח פרטיות?‬
‫"כידוע‪ ,‬חוק ביטוח הבריאות הממלכתי מזכה באשפוז סיעודי‪ ,‬בראש‬
‫ובראשונה‪ ,‬בהתאם למצבו הכלכל של הזכאי ושל בני משפחתו‪.‬‬
‫כלומר‪ :‬ככל שהמצב הכלכלי שלו ושל בני משפחתו מדרגה ראשונה‪,‬‬
‫טוב יותר ‪ -‬כך המדינה תכסה פחות את עלויות אשפוזו במוסד סיעודי‪,‬‬
‫והמחירים הנדרשים לאשפוז שכזה‪ ,‬יקרים מאוד‪ .‬לפיכך‪ ,‬אנשים‬
‫שאינם רוצים להתרושש‪ ,‬או להיאלץ למכור את כל נכסיהם ולרושש‬
‫אף את בני משפחתם הקרובים ‪ -‬אם יאריכו ימים במצבם הסיעודי ‪ -‬אין‬
‫להם כיום ברירה אחרת או טובה יותר‪ ,‬מאשר רכישת פוליסת ביטוח‬
‫סיעודי פרטית‪ .‬אך כידוע‪ ,‬כעת מתגבשת מגמה במשרד הבריאות‪,‬‬
‫לכלול את הביטוח הסיעודי‪ ,‬במסגרת סל הבריאות הממלכתי‪ ,‬מה‬
‫שעשוי לשנות את המצב לטובה‪ ,‬מן הקצה אל הקצה"‪.‬‬

‫מהי עמדתך ביחס לשר"פ בבתי החולים הציבוריים ‪ -‬נושא שעולה‬
‫לכותרות לעתים מזומנות‪ ,‬אך עדיין לא התקבלה החלטה לגביו?‬
‫האם יש בהנהגתו כדי לפגוע בעיקרון השוויון בטיפול הרפואי‪ ,‬בין‬
‫עשירים לעניים? האם השר"פ איננו עלול לגרום לכך שהרופאים‬
‫הבכירים יעדיפו לעבוד שם‪ ,‬במקום בבתיה"ח הציבוריים‪ ,‬דבר‬
‫שיוריד את רמת הרפואה הציבורית?‬
‫"בשלב הנוכחי‪ ,‬לא הייתי מעודד הקמת שר"פ‪ ,‬מכיוון שאין בו לדעתי‬
‫כדי לפתור את בעיות מערכת הבריאות בישראל או להעלות את‬
‫תוחלת החיים‪ .‬אך יחד עם זאת‪ ,‬אינני סבור שקיומו של השר"פ‪ ,‬עלול‬
‫להיפגע עיקרון השוויון בטיפול הרפואי הממלכתי‪.‬‬
‫"זאת מכיוון שאינני תומך בגישה שלפיה‪ :‬עצם היכולת לבחור‪ ,‬נניח‬
‫ברופא המטפל או במנתח ‪ -‬כפי שמאפשר השר"פ ‪ -‬מסוגלת לשפר‬
‫משמעותית את רמת הטיפול המוענק לחולה‪ .‬כפי שכבר ציינתי‪ ,‬אני‬
‫סבור שמערכת הבריאות הממלכתית בישראל‪ ,‬מתקדמת וטובה דייה‪,‬‬
‫על מנת להעניק לכל חולה את הטיפול הטוב ביותר הקיים למחלתו‬
‫ולהצלת חייו‪ ,‬ללא צורך בביטוחים משלימים כלשהם או בשר"פ‪.‬‬
‫"אבל‪ ,‬אני מסכים שקיומו של השר"פ‪ ,‬עלול אולי לגרום לחולים‬
‫שאינם יכולים לזכות בשירותיו‪ ,‬לחוש כאילו הרופא מתייחס אליהם‬
‫פחות מאשר אל מטופליו הפרטיים במסגרת השר"פ‪ .‬אבל‪ ,‬צריך‬
‫לזכור שתחושת קיפוח‪ ,‬אינה בהכרח קיפוח אמיתי‪.‬‬
‫"מכל מקום‪ ,‬לדעתי‪ ,‬רגולציה טובה ופיקוח יעיל על עבודת הרופאים‬
‫בבתי החולים הציבוריים ‪ -‬יכולה למנוע כמעט כל פגיעה אפשרית‬
‫ברמת הרפואה הציבורית‪ ,‬כתוצאה מהשר"פ"‪.‬‬

‫"הבעיה המרכזית‪ ,‬של מערכת הרפואה‬
‫הציבורית בישראל‪ ,‬ולא מהיום‪ ,‬אשר ממנה‬
‫מסתעפת שורה של בעיות נוספות‪ ,‬היא‪:‬‬
‫שתשתיות מערכת הבריאות שלנו‪ ,‬אינן‬
‫מדביקות את קצב גידול האוכלוסייה‪,‬‬
‫ההזדקנות כתוצאה מהארכת תוחלת החיים‪,‬‬
‫והגידול המתמיד בשיעור החולים הכרוניים"‪.‬‬
‫אם כן‪ ,‬כיצד ניתן להסביר את העובדה שמרבית הרופאים‬
‫הבכירים ומנהלי בתי החולים הציבוריים‪ ,‬תומכים בהנהגת שר"פ‬
‫נרחב ככל האפשר בישראל?‬
‫"תמיכת אותם הרופאים‪ ,‬נובעת בעיקר מכך שהם סבורים כי‬
‫באמצעות השר"פ‪ ,‬יוכלו להשתכר יותר‪ .‬ואילו מנהלי בתי החולים‬
‫התומכים בכך‪ ,‬פשוט רוצים שאותם רופאים בכירים‪ ,‬ישהו בשטח‬
‫בית החולים‪ ,‬אם לא במחלקותיהם‪ ,‬כמה שיותר שעות ביממה‪,‬‬
‫כי על ידי כך ניתן יהיה להיעזר בהם‪ ,‬במקרה הצורך‪ .‬מלבד זאת‪,‬‬
‫הדבר עשוי לצמצם את 'הסכנה' שהרופאים יתפתו 'לרעות בשדות‬
‫זרים'‪ ,‬בכך שאולי ילכו לעבוד בשר"פ בבית חולים אחר‪ ,‬המצוי אולי‬
‫אפילו בעיר אחרת‪ ,‬ולא יהיו זמינים בבית‪-‬החולים הציבורי שבו הם‬
‫מועסקים‪ ,‬מעבר לשעות העבודה שבהן הם מחויבים‪.‬‬
‫"וסיבה נוספת העשויה לעמוד לעתים מאחורי תמיכתם הנלהבת של‬
‫חלק ממנהלי בתי החולים בקיום שר"פ בבית‪-‬החולים המנוהל על‬
‫ידם‪ ,‬היא‪ :‬הסיכוי להגדיל‪ ,‬על ידי כך‪ ,‬את הכנסותיו השוטפות של‬
‫בית החולים‪ ,‬בתמורה להעמדתם לשרות השר"פ‪ ,‬של כל המכונים‪,‬‬
‫המעבדות ושאר השירותים הקיימים בבית‪-‬החולים‪ .‬‬

‫‪23‬‬

«§¥£¸§®ª¢²§µ¬¸£ž§¶Ÿ¥£¦§Ÿ¸§®©£¸od¢²§µ¬¸£ž§¶Ÿd 
¸£ª£ª©­®§ž·¸£²£¶¸ª¸£Ÿ¥¶¢ªª£©nªd£¥Ÿ£³¶žŸ
nªd£¥Ÿ«§¡¥£§¬«§ª£²§¦£¸£ª¸·¢ª§£¯§©n¸£ž§¶Ÿ¢ª¯Ÿ
p¸£¶¥¸žªª«§¶§¥¬Ÿª©¢£ 

¥£¦§Ÿ­©£¯§ªŸo¥£¦§Ÿ«§·£°žª

ªž¶·§Ÿ¥£¦§Ÿ§®©£¯¸©·ª

l

¨ª·¢¥²·¬¢

www.eliahu.co.il ruox{tr{rr|£¢§ªž¸¶Ÿ¥ª¢®²«§²¯£®«§¦¶²ª
¥£¦§Ÿ¢§®©£¯¸©·ª¶µ¯§d²°l

s«£µ¬

¸§·§·¢®·
¸£²§´¶Ÿ
§ªª©¥£¦§ŸŸ

24

‫פוליסות בריאות נטו‪ ,‬ללא גימיקים‪ ,‬מותרות ופינוקים ובמחיר שווה לכל נפש‬
‫גד מילר‪ ,‬מנהל שיווק ומכירות ארצי אליהו חב' לביטוח‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫גד מילר‪ ":‬ביטוחי הבריאות והסיעוד‬
‫שלנו‪ ,‬על פי אופיים ומחיריהם‪ ,‬נועדו‬
‫בראש ובראשונה למעמד הבינוני‬
‫המהוה את מרבית האוכלוסייה"‬
‫"על פי תפיסתנו‪ ,‬אין לחייב את המבוטח מראש‪ ,‬לרכוש את כל סוגי הכיסויים‬
‫גד מילר‬
‫והשירותים האפשריים‪ ,‬רק על מנת לגבות ממנו פרמיה גבוהה‪ .‬העיקרון שהנחה‬
‫אותנו בהשקתה של הפוליסה המובילה שלנו‪' ,‬בריאות מקיפה'‪ ,‬היה‪ :‬מתן פתרון‬
‫מקיף ואמיתי ללקוח‪ ,‬תוך התמקדות בכיסויים הביטוחיים החשובים והנפוצים ביותר‪ ,‬שהסיכוי להזדקק‬
‫להם הוא גבוה‪ ,‬ותוך הגדלת הסיכויים לשימור הפוליסה לתקופה ארוכה"‪.‬‬
‫"חברת 'אליהו' נכנסה לתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד‪ ,‬וכדרכנו‬
‫בקודש‪ ,‬גם בתחום זה‪ ,‬אנחנו מכלכלים את צעדינו בזהירות‬
‫ובקפידה‪ ,‬ומצליחים להגדיל בהתמדה ובהדרגה את נתח השוק‬
‫שלנו‪ ,‬תוך בחינה שוטפת של צורכי הביטוח ואיתור הנישות‬
‫המתאימות ביותר לאופי חברתנו‪ .‬על פי אותה גישה‪ ,‬אנחנו‬
‫מפתוחים את מוצרי הביטוח התואמים ביותר לצרכים האמיתיים‬
‫של לקוחותינו הפוטנציאלים"‪ ,‬מסביר גד מילר ‪ ,CLU‬מנהל השיווק‬
‫והמכירות הארצי של חברת הביטוח "אליהו"‪ ,‬בארבע השנים‬
‫האחרונות‪ ,‬הממונה מתוקף תפקידו גם על תחומי ביטוחי הבריאות‬
‫והסיעוד בחברה‪.‬‬
‫מהו כיום המוצר המוביל שלכם‪ ,‬בתחום ביטוחי הבריאות‬
‫והסיעוד‪ ,‬ואילו הם יתרונותיהם הייחודיים‪ ,‬בהשוואה למוצרים‬
‫דומים אחרים הקיימים כיום בשוק הביטוח הישראלי?‬
‫"המוצר המוביל‪ ,‬הוא פוליסת 'בריאות מקיפה'‪ ,‬הכוללת את‬
‫מרבית היתרונות והאופציות המוצעות בפוליסות הבריאות‬
‫הפרטיות בישראל‪ ,‬כגון‪ :‬מימון ניתוחיים וטיפולים בארץ ובחו"ל‪,‬‬
‫תחליפי ניתוח‪ ,‬מגוון גדול במיוחד של רופאים ובתי חולים פרטיים‪,‬‬
‫מהטובים ביותר‪ .‬בנוסף לכך‪ ,‬קיימת האופציה להרחבת הפוליסה‬
‫ותחומי הכיסוי‪ ,‬בשיטה המודולארית‪ ,‬בהתאם לצורכי המבוטח‬
‫ואפשרויותיו הכספיות‪.‬‬
‫"אופציית הכיסויים הנוספים האפשריים‪ ,‬חלה על תחומים רבים‪,‬‬
‫כגון‪ :‬מימון תרופות שאינן בסל הבריאות‪ ,‬השתלות‪ ,‬טיפולים מיוחדים‬
‫למיניהם בחו"ל‪ ,‬ועוד‪ .‬בעיקרון‪ ,‬השתדלנו שהפוליסה תתמקד בראש‬
‫ובראשונה‪ ,‬במתן זכות בחירה למבוטח‪ ,‬בין ביצוע הליך רפואי במימון‬
‫מלא של חברת הביטוח‪ ,‬לבין מימוש זכויותיו בקופת החולים או‬
‫בשב"ן‪ ,‬וקבלת פיצוי כספי ידוע מראש‪ ,‬מחברת הביטוח‪.‬‬
‫"איננו מתביישים להודות בפה מלא‪ ,‬שפוליסות הבריאות שלנו‬
‫מיועדות מיסודן‪ ,‬למעמד הבינוני‪ ,‬ולאו דווקא לעשירון העליון‪,‬‬
‫שבמילא מסוגל בדרך כלל‪ ,‬לדאוג לעצמו בעת הצורך‪ ,‬אפילו ללא‬
‫רכישת ביטוח רפואי משלים‪ .‬לפיכך‪ ,‬אחד מיתרונותיה הבולטים של‬
‫הפוליסה שלנו‪ ,‬נעוץ במחירה הזול יחסית‪ ,‬של הפרמיה הבסיסית‪.‬‬

‫"אנחנו מסוגלים להציע מחירים כאלה‪ ,‬בזכות העובדה שאיננו‬
‫כוללים בפוליסת הבריאות שום גימיקים‪ ,‬מותרות או פינוקים ‪-‬‬
‫כמקובל בחברות מסוימות ‪ -‬שברובם מתגלים לרוב כמיותרים‬
‫ויקרים‪ ,‬ובוודאי שאינם חיוניים למי שתקציבו מוגבל‪.‬‬
‫"יחד עם זאת‪ ,‬כאמור‪ ,‬הפוליסה גמישה מאוד ומודולארית‪ ,‬כך שכל‬
‫מבוטח יכול להרחיבה‪ ,‬על פי צרכיו ובמועד הנוח לו‪ ,‬ולהוסיף לה‬
‫את כל הכיסויים שאינם נכללים בה באופן סטנדרטי"‪.‬‬
‫כמה סוכנים משווקים כיום את מוצרי ביטוח הבריאות שלכם‪,‬‬
‫ומהי מגמתכם לעתיד‪ ,‬מבחינה זו?‬
‫"יש לנו למעלה ממאה וחמישים סוכנים פעילים בתחום זה‪ ,‬ואנחנו‬
‫מעודדים בקביעות סוכנים נוספים להצטרף לתחום‪ ,‬בהתאם‬
‫לצרכים שלנו‪ .‬באופן כללי‪ ,‬הייתי אומר שכיום קיימת יותר נכונות‬
‫מבעבר מצד הסוכנים‪ ,‬להיכנס לתחום פוליסות הבריאות והסיעוד‪.‬‬
‫ייתכן שהדבר נובע מכך שבשנים האחרונות‪ ,‬כל חברות הביטוח‬
‫הישראליות‪ ,‬שמות יותר דגש מאי פעם‪ ,‬על הגדלת היקף השיווק‬
‫של פוליסות בריאות וסיעוד‪ .‬אולם בינתיים‪ ,‬נדמה לי שהפוטנציאל‬
‫השיווקי הקיים בתחומי ביטוח הבריאות והסיעוד‪ ,‬גדול דיו על מנת‬
‫להספיק לכולן‪ ,‬ולא צריך לריב"‪.‬‬
‫"לסוכנים שלנו העוסקים כבר בתחום‪ ,‬ואף לחדשים המצטרפים‬
‫אליו‪ ,‬אנו מקיימים באופן שוטף ימי עיון‪ ,‬סדנאות והשתלמויות‬
‫מקצועיות‪ ,‬במטרה לשמור על עדכניותם ולשדרג בהתמדה את‬
‫רמתם המקצועית‪ ,‬בהתאם להתפתחויות‪ ,‬למוצרים החדשים‬
‫המושקים ולתנודות השוק‪.‬‬
‫"במסגרת ההכשרות שלנו‪ ,‬הדגש מושם בעיקר על הרחבת הידע‬
‫וההבנה המקצועית והרפואית‪ ,‬בנוסף לטכניקות שיווק ומכירה‪.‬‬
‫שאיפתנו היא‪ :‬שהסוכנים שלנו יהיו מסוגלים לא רק למכור‪ ,‬אלא‬
‫גם להסביר ולייעץ ללקוחותיהם ‪ -‬לקוחותינו‪ ,‬באופן מקצועי ומובן‬
‫ככל אפשר‪.‬‬
‫"חברת 'אליהו' מתכונת לצאת בקרוב עם סדרה חדשה של ביטוחי‬
‫בריאות מפתיעים ומיוחדים‪ ,‬תוך שמירה על אטרקטיביות והתאמה‬
‫אישית של הפוליסה ללקוח"‪ .‬‬

‫‪25‬‬

trssnž°·¸n¡¯Ÿ

­£ª§§žŸ¸£ž§¶Ÿ¸®·
¸£ª§Ÿ£¬¢¥£¦§Ÿ¢¸£§®©¸¸ž¢ §´¬­£ª§§ž
trss¸®·ª¸£ž§¶Ÿ¢«£¥¸Ÿ 

¢® ¢ 
¸Ÿ¥¶£¬
¢¥²·¬ª 

¢® ¢ §¶£¦ª£Ÿ¬ž
¯£ª² 
¢²§µ¬
¢¥²·¬ª 

¸ £ ž§¶Ÿ¸§®©¸ ¸ £ž §¶ Ÿ ¸§® ©¸ § ¥ £ ¦ § Ÿ  § £ ¯ § © 
±§¶°¸Ÿ¸§¡£¥§§ ¸ªª£©¢¢²§µ¬ «§¸£¶·ª±§µ¬
°£Ÿµ§¸¥²·¬ n¸£ª¸·¢ª §£¯§© 
«§§ž£²¶
l¢¯§ª£²¢§§¥ª©ª ­®§ž ·  ¸ £ ² £ ¶ ¸ 
¸£µ§¡Ÿ£ «§§¦¶² 
¸£§¸®¥Ÿž 
n¸£ž§¶Ÿ¢ ª¯Ÿ 
«§¥£¸§®¢ª© žªª n¸£¬¡µ¸¬
§ž£²¶«£¸§¥ 
ª£¥Ÿ£³¶žŸ
«§²¯£® «§§£¯§©£
p«§®·w§¡¬¢®¸·¬¶·ž¸£²£¶¸¢Ÿ§©¶¬¦°¬ª 

l

¥£¸§® §²§ª¥¬ «§ª£²§¦ª §®·¡¥ §£¯§© ½ ¥£¸§® §²§ª¥¬ ­£ª§§ž c·¡¥ 

|«§²¯£®«§ª§Ÿ£¬«§§£¯§©

¡£°£¸§Ÿ§¦®¶¦ªž¢ž£²¶n¸£·µ¸£ª¥¬ª§£´§²o­¯£¥n§¡£°§¯§£¯§©nŸ¥¶§¶£¦ª£Ÿ¬ž

www.ayalon-ins.co.il
26

‫ב"איילון" כבר הפנימו כיצד ליצור את השילוב המנצח ולאן יש לשאוף‬
‫פנינית וינשטיין‪ ,‬ראש אגף ביטוח בריאות איילון חב' לביטוח‬

‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫קבוצת איילון שואפת להציע ללקוחותיה‬
‫את כל מוצרי הביטוח‪ ,‬הפנסיה‬
‫והפיננסים ‪ -‬תחת קורת גג אחת‬
‫פנינית ויינשטיין‬

‫"שיווק פוליסות הבריאות בחברתנו‪ ,‬החל בעצם לפני שנים רבות‪ .‬עם ארגון‬
‫האסטרטגיה של איילון ביטוח ושימת דגש על הפעילות בתחום ביטוחי הפרט‪,‬‬
‫התחדד בחברה הצורך בפעילות משלימה בתחום ביטוחי הבריאות לפרט‪.‬‬

‫קבוצת הביטוח והפיננסים "איילון"‪ ,‬שחרטה על דגלה את המוטו‬
‫המחייב‪" :‬אנשים לשירות אנשים"‪ ,‬ואשר נודעה בעבר כחברה‬
‫המתמחה בעיקר בביטוח אלמנטארי ‪ -‬מתרחבת בשנים האחרונות‬
‫גם לעבר תחומים נוספים‪ ,‬ובראשם ביטוחי בריאות וסיעוד‪.‬‬
‫קליטתה בחברה לפני כשנה‪ ,‬של פנינית ויינשטיין הצעירה‬
‫והנמרצת ‪ -‬בוגרת לימודי תואר ראשון בסטטיסטיקה ותואר‬
‫שני במינהל עסקים ‪ -‬ומנויה לתפקיד מנהלת אגף הבריאות של‬
‫"איילון"‪ ,‬לאחר ששימשה במשך מספר שנים‪ ,‬כמפקחת רכישה‬
‫ומנהלת המכירות בקבוצת "הראל לביטוח"‪ ,‬מעידה על פתיחות‬
‫וגישה חדשנית ורעננה בחברת איילון לביטוח‪.‬‬
‫פנינית‪ ,‬מתנסחת בבהירות ולמרות גילה הצעיר‪ ,‬נשמעת כבעלת‬
‫ניסיון וידע לא מבוטל‪ ,‬בכל הנוגע לפעולות הנדרשות בתפקידה‬
‫הנוכחי‪ ,‬על מנת להעלות ולפתח את תחום ביטוחי הבריאות באיילון‪.‬‬
‫"מתוך שאיפה להגדיל‪ ,‬ככל האפשר ובמהירות‪ ,‬את היקף מכירות‬
‫פוליסות ביטוחי הבריאות ‪ -‬אנחנו מרחיבים בשיטתיות את מעגל‬
‫הסוכנים‪ ,‬שיתמחו בתחום ייחודי זה‪ .‬אני עוסקת כעת‪ ,‬בין היתר‪,‬‬
‫באיתור הסוכנים המתאימים ביותר לדעתנו לנושא‪ ,‬הן מקרב סוכני‬
‫החברה הקיימים בתחומי הביטוח האחרים‪ ,‬והן על ידי גיוס סוכנים‬
‫שלא היו פעילים עם איילון‪ ,‬עד כה‪ .‬הסוכנים המיועדים לעסוק אצלנו‬
‫בתחום הבריאות‪ ,‬יעברו השתלמות מקצועית מיוחדת‪ ,‬לקבלת‬
‫הרישיון הממשלתי הנדרש‪ ,‬בטרם יחלו בשיווק הפוליסות שלנו‪.‬‬
‫להערכתי‪ ,‬התהליך כולו אמור להימשך עוד מספר חודשים"‪.‬‬
‫מדוע תחום ביטוחי הבריאות בחברתכם‪ ,‬זכה לפתע לעדיפות‬
‫כה גבוהה?‬
‫"שיווק פוליסות הבריאות בחברתנו‪ ,‬החל בעצם לפני שנים רבות‪.‬‬
‫אך‪ ,‬עם ארגון האסטרטגיה של איילון ביטוח ושימת דגש על פעילות‬
‫בתחום ביטוחי הפרט‪ ,‬התחדד בחברה הצורך בפעילות משלימה‬
‫בתחום ביטוחי בריאות לפרט‪ .‬אסטרטגיית החברה משתלבת‬
‫בפעילות קבוצת איילון בהעמדת כל פתרונות הביטוח‪ ,‬הפנסיה‬
‫והפיננסים‪ ,‬הדרושים ללקוח‪ ,‬תחת קורת גג אחת‪.‬‬
‫"על פי אותה מדיניות‪ ,‬קבוצת איילון אף רכשה בית‪-‬השקעות‬
‫וקרן פנסיה משלה‪ ,‬וכעת ברצונה להגדיל משמעותית את היקף‬
‫חדירתה לתחום פוליסות הבריאות‪ ,‬הן בשל הפוטנציאל השיווקי‬
‫הקיים בתחום זה‪ ,‬והן בשל אופייה הייחודי של החברה‪ ,‬שהדאגה‬
‫לפרט ולביטוחי הבריאות שלו ‪ -‬יוצרת סינרגיה מלאה‪.‬‬
‫"ממש בתקופה זו‪ ,‬אנחנו מבצעים גם רוויזיה כללית בכל תחום‬

‫פוליסות הבריאות הקיימות שלנו‪ ,‬במגמה להוציא בקרוב סדרת‬
‫מוצרים חדשה‪ ,‬עם פוליסות בריאות משודרגות‪ ,‬שיתחרו כראוי עם‬
‫המוצרים המקבילים המוצעים כיום על ידי המתחרים"‪.‬‬
‫באיזו מידה את מצליחה בגיוס כמות מספקת של סוכנים‪,‬‬
‫שיירתמו לעסוק בשיווק פוליסות בריאות‪ ,‬ומה הן בדרך כלל‬
‫הסיבות להתנגדויות?‬
‫"בדרך כלל‪ ,‬הסוכנים שאליהם אנו פונים‪ ,‬מגלים עניין לא מבוטל‬
‫בתחום המתפתח של ביטוחי בריאות‪ ,‬אבל אני מודה שאלה אינם‬
‫הרוב‪ .‬לדעתי‪ ,‬הסיבות העיקריות והנפוצות ביותר‪ ,‬לנכונות הכללית‬
‫המוגבלת להיכנס לתחום שיווק פוליסות הבריאות‪ ,‬הן בעיקר‬
‫פסיכולוגיות‪ .‬צריך יכולות רגשיות לכך‪ ,‬שכן אין מנוס מהצורך לדבר‬
‫עם הלקוחות הפוטנציאליים על מחלות קשות‪ ,‬תאונות‪ ,‬נכויות‪,‬‬
‫פציעות וכיו"ב‪ .‬נושאים שבאופן טבעי‪ ,‬לפחות מרביתנו‪ ,‬מעדיפים‬
‫להדחיק ולא לדבר או לשמוע עליהם‪ ,‬עד כמה שאפשר‪.‬‬
‫"אך למרות הכול‪ ,‬אני מאמינה שבכוח ההתמדה והסבלנות‪ ,‬לצד‬
‫העמלות המפתות וההטבות המיוחדות‪ ,‬שאיילון מציעה לסוכנים‬
‫המצטרפים לתחום הבריאות ‪ -‬נצליח לגייס את מספר הסוכנים‬
‫שהצבנו לעצמנו כיעד ‪ -‬על מנת שנוכל לפרוץ לשוק הפוטנציאלי‬
‫הקיים בתחום הבריאות‪ ,‬והמשווע ללא הרף לסוכנים חרוצים‬
‫ומוכשרים"‪.‬‬
‫מהי‪ ,‬נכון להיום‪ ,‬פוליסת הבריאות המובילה שלכם?‬
‫"המוצר המוביל והנמכר ביותר שלנו כיום‪ ,‬הוא פוליסת 'הגנה‬
‫מורחבת למשפחה'‪ ,‬פוליסה בפרמיה קבועה לכל החיים! הכוללת‪,‬‬
‫בין היתר‪ :‬כיסוי להשתלות‪ ,‬טיפולים‪/‬ניתוחים מיוחדים בחו"ל‪,‬‬
‫תרופות שאינן בסל הבריאות הממלכתי‪ ,‬כיסוי מלא לניתוחים‬
‫נבחרים בארץ ובחו"ל‪ ,‬על פי בחירת המבוטח‪ ,‬בחירת הרופא‬
‫המנתח‪ ,‬בית החולים ומועד הניתוח‪ ,‬ושיפוי של עד ‪ 2,000‬דולר‪,‬‬
‫בגין הוצאות לכל ניתוח אחר‪ .‬למבוטח קיימת גם זכאות להתייעצויות‬
‫עם הרופא המנתח‪ ,‬בארץ או מחו"ל‪ ,‬לפני הניתוח‪ ,‬ועוד שורה של‬
‫הטבות נוספות‪ ,‬כגון‪ :‬פיצוי במקרה סיעודי כתוצאה מניתוח; זכאות‬
‫לכיסוי הוצאות בגין ניתוח פלסטי כתוצאה מתאונה; הוצאות שיקום‬
‫לאחר ניתוח לב; כיסוי מלא בעקבות תאונת דרכים‪ ,‬תאונת עבודה‬
‫או פיגוע טרור‪.‬‬
‫"כמו כן‪ ,‬קיימת אפשרות לרכישת כיסויים נוספים לבעלי פוליסת‬
‫'הגנה מקיפה למשפחה'‪ ,‬כמו‪ :‬כיסוי סיעודי‪ ,‬רפואה אלטרנטיבית‪,‬‬
‫טיפולים חדשניים מחליפי ניתוח‪ ,‬ועוד"‪ .‬‬

‫‪27‬‬

‫נאוה ויקלמן‪ ,‬יו"ר ועדת בריאות וסיעוד‪:‬‬
‫"עלינו להבטיח שביטוחי הבריאות‬
‫והסיעוד יימצאו בידי כל לקוחותינו"‬
‫ש‪ .‬באילו תחומים התמקדה וועדת‬
‫הבריאות והסיעוד בראשותך בשנה‬
‫האחרונה?‬
‫נאוה ויקלמן‬
‫ת‪ .‬ועדת הבריאות והסיעוד‬
‫בראשותי פעלה במגוון רחב של נושאים בשנה האחרונה‪ ,‬מתוך‬
‫כוונה לקדם את המודעות לצורך בשיווק ביטוחי בריאות וסיעוד‬
‫בקרב לקוחות הסוכנים ולהעמיק את המיומנויות והידע של אלו‬
‫העוסקים בו‪ .‬במסגרת הפעילות שלנו פרסמנו מידעים מקצועיים‬
‫רבים לידיעת הסוכנים‪ ,‬לרבות השוואת הכיסויים של חברות‬
‫הביטוח בעניין התרופות שמחוץ סל והשוואה בין תוכניות הדגל‬
‫של חברות הביטוח‪ .‬קיימנו מפגשים והרצאות במסגרת מחוזות‬
‫וסניפי הלשכה וכן בכנסים הארציים באילת‪ .‬אני חייבת לציין‬
‫חוויה מיוחדת‪ ,‬שחוויתי במסגרת מפגש של חברי סניף נתניה‪,‬‬
‫שהתקיים במקום הנקרא "כפר עידוד" בנתניה‪ ,‬בו אני משמשת‬
‫כדירקטורית בהתנדבות‪ .‬בכפר גרים ‪ 140‬בחורים ובחורות בעלי‬
‫צרכים מיוחדים‪ .‬הם ארחו את הסוכנים והיה מפגש מאד מרגש‬
‫ומפתיע‪ ,‬לאור העובדה שרבים מהסוכנים מהעיר ומהאזור כלל‬
‫לא הכירו את המקום וייחודיות אוכלוסייתו‪ .‬פעילויות נוספות‪,‬‬
‫שקידמה הוועדה נוגעות לייזום השתלמויות מקצועיות לאורך‬
‫השנה‪ ,‬כאשר גולת הכותרת היה פתיחת קורס מתקדם בביטוח‬
‫בריאות וסיעוד‪ ,‬שבו השתתפו עשרות סוכנים; הוצאת "ספר‬
‫הסיעוד בישראל"‪ ,‬שאותו כתב וערך טד בר‪ ,‬חבר הוועדה; קיום‬
‫סיור מקצועי בבית חולים אסותא וצפייה בניתוח בשידור חי;‬
‫עריכת יום עיון ארצי בחסות חברת הראל‪ ,‬בהשתתפות מרצים‬
‫מהשורה הראשונה; בחינת נושא מתן הטבות מס לרוכשים‬
‫פוליסה סיעודית לעצמם או להוריהם; ניהול מאבק להוצאת‬
‫כיסוי התרופות שלא בסל הבריאות מידי קופות החולים; וחידוש‬
‫פוליסת סיעוד לחברי הלשכה בחברת "כלל"‪ ,‬שלמרות הקשיים‬
‫הרבים הצלחנו להגיע להישגים מרשימים ולהבטיח את צירופם‬
‫של חברים צעירים רבים לפוליסה‪ .‬פוליסת הסיעוד נוספה‬
‫לפוליסת הבריאות לחברי הלשכה‪ ,‬שנערכה בחברת "הראל"‪.‬‬
‫אני גאה בפרויקטים הרבים‪ ,‬שקידמנו במהלך השנה האחרונה‬
‫ובנוסף‪ ,‬בעובדה שחברים צעירים רבים הצטרפו בקדנציה‬
‫הנוכחית כחברי הוועדה לבריאות וסיעוד‪ ,‬ותורמים ממרצם‬
‫ומהידע שלהם לטובת קידום הפעילות בקרב כלל החברים‪.‬‬
‫ש‪ .‬מה הם הנושאים המונחים כיום על שולחנה של הוועדה‪,‬‬
‫ואילו יעדים הציבה לעצמה להשיג במהלך השנה הנוכחית?‬
‫ת‪ .‬מטבע הדברים נמשיך ברצף העשייה שלנו ונפעל להעמיק‬
‫את המודעות והידע של הסוכנים במסגרת ימי עיון ארציים‪ ,‬כמו‬
‫יום העיון הנוכחי ובמסגרת מפגשים במחוזות ובסניפים‪ .‬כמו‬

‫‪28‬‬

‫כן‪ ,‬נמשיך בהפקה ובפרסום של חומרים מקצועיים מעמיקים‬
‫להרחבת הידע של הסוכנים‪ ,‬כדוגמת הוצאת מדריך בריאות‬
‫ל‪ ,2011-‬זה הכולל מאמרים מקצועיים וטבלת השוואה בין‬
‫פוליסות הדגל של חברות הביטוח‪ .‬פעילותנו תכלול גם המשך‬
‫טיפול בנושא מתן הטבות מס לרוכשים פוליסה סיעודית לעצמם‬
‫או להוריהם‪ .‬הוועדה דנה בנושא והוא יועלה לדיון גם בועדה‬
‫הנוכחית ונבחן הוצאת פוליסת שיניים לרווחת חברי הלשכה‪.‬‬
‫במקביל נמשיך בניהול דיאלוג עם ראשי אגפי הבריאות‬
‫בחברות בנושא שיפור השירות והרחבת המוצרים והתאמתם‬
‫לרוח התקופה ולקדמה הטכנולוגית‪ .‬פגישות בנושא התקיימו‬
‫עם מנכ"לי חברות ביטוח והמפקח על הביטוח‪ ,‬אשר התייחס‬
‫להיבטי השירות שהעבירה הלשכה‪ .‬כולי תקווה שנוכל גם לצאת‬
‫בקמפיין תקשורתי של הלשכה‪ ,‬שבמרכזו העברת המסר בדבר‬
‫חשיבות פניה לסוכן הביטוח בעת עריכת פוליסות בריאות וסיעוד‬
‫ובכך גם מינוף תדמיתו‪ .‬בהקשר זה‪ ,‬של תדמית הסוכן‪ ,‬חברי‬
‫הוועדה בראשותי החליטו השנה לאמץ את פעילותן של שתי‬
‫עמותות‪ .‬עמותת "גיבורים קטנים" לילדים בעלי צרכים מיוחדים‪,‬‬
‫שעם מוביליה נמנים מיכל וינצר‪ ,‬חברת ועדת בריאות ובעלה‬
‫עו"ד יריב וינצר‪ ,‬שמשמש כנשיא העמותה‪ .‬כן החליטה הועדה‬
‫לאמץ את חוסי "כפר עידוד" בנתניה ‪ -‬בית לאנשים בעלי צרכים‬
‫מיוחדים מגיל ‪ .18‬צריך לזכור‪ :‬כשאתה תורם אתה בפירוש‬
‫נתרם וזוכה לסיפוק עצום!‬
‫ש‪ .‬באחרונה פורסם לדיון מסמך מטעם המפקח על הביטוח‬
‫בעניין הביטוח הסיעודי‪ .‬מה הייתה פעילות הוועדה בנושא?‬
‫ת‪ .‬ככלל‪ ,‬חברי הוועדה מעורבים באופן שוטף ומתייחסים‬
‫באופן מקצועי לטיוטות חוזרי המפקח בנושאי בריאות וסיעוד‪,‬‬
‫תוך שיקוף עמדת הלשכה‪ .‬אך לאחרונה‪ ,‬נדרשנו לתת את‬
‫התייחסותנו למסמך תחת הכותרת " סוגיות בביטוח סיעודי"‪,‬‬
‫שפרסם המפקח בנושא על רקע כוונת הפיקוח לבחון את הנושא‬
‫לעומקו‪ .‬הועדה דנה בדברים והקימה ועדה מצומצמת‪ ,‬שגיבשה‬
‫יחד עם רם אמית‪ ,‬ראש התחום המקצועי את התייחסות הלשכה‪.‬‬
‫עמדתנו‪ ,‬כי המסמך מעלה סוגיות חשובות בביטוח הסיעודי‪.‬‬
‫בנושא ערכים מסולקים אנו סוברים‪ ,‬שבצבירת ערכים מסולקים‬
‫בפוליסת סיעוד יש טעם רב‪ .‬מאידך‪ ,‬המוצר מתייקר ומרחיק את‬
‫האוכלוסייה המבוגרת מאפשרות הרכישה‪ .‬אנו ממליצים‪ ,‬אם כן‪,‬‬
‫לאפשר את שתי החלופות‪ ,‬האחת עם ערכים מסולקים והשנייה‬
‫בלי‪ .‬כמו כן‪ ,‬המלצתנו היא להגביל משמעותית את האפשרות‬
‫לבטח בפרמיה משתנה ואם שיטה זו תישאר יש להגביל את‬
‫גיל המעבר לפרמיה קבועה לגיל ‪ .50‬המעבר לפרמיה קבועה‬
‫בגיל ‪ 65‬הוא בבחינת " לשים מכשול בפני עיוור"‪ ,‬שכן הפרמיה‬

‫נאוה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬
‫מזנקת דרמטית ומונעת המשך קיום הביטוח‪ ,‬או במקרה הטוב‬
‫ביותר מצמצמת משמעותית את גובה הפיצוי‪ ,‬דווקא כאשר‬
‫הסיכון יותר מוחשי‪ .‬לפיכך‪ ,‬מומלץ להשיב למדף המוצרים מוצר‬
‫שהיה קיים בעבר‪ ,‬ששילב אובדן כושר עבודה וסיעוד‪.‬‬
‫ש‪ .‬לסיום‪ ,‬מהו המסר המרכזי שברצונך להעביר לחברייך‬
‫הסוכנים?‬
‫ת‪ .‬יש לי שני מסרים מרכזיים‪ ,‬המשלימים זה את זה‪ :‬האחד‪,‬‬
‫תחום ביטוחי הבריאות והסיעוד עומד כיום בקדמת הבמה‬

‫ומהווה מרכיב מרכזי בסל פתרונות הביטוח המתקדמים שבידי‬
‫הסוכנים לרווחת לקוחותיהם והשני‪ ,‬הוא להבטיח שביטוחי‬
‫הבריאות יימצאו בידי כל לקוחותינו ואלו יזכו לכיסוי ראוי והולם‬
‫כנגד קטסטרופות בריאותיות הגוררות קטסטרופות כלכליות‪.‬‬
‫אינני יכולה לסיים ראיון זה ללא מסר ברור לכל עמיתי סוכני‬
‫הביטוח‪ .‬עלינו לזכור‪ ,‬ששיווק ביטוחי בריאות וסיעוד הוא שליחות‬
‫חברתית מהמעלה הראשונה ויעידו על כך המוני מבוטחים‪,‬‬
‫שבשעות הקשות בחייהם אנחנו היינו לצידם וספקנו להם את‬
‫הכלים הטובים ביותר לפתרון מצוקתם הרפואית והכלכלית‪ .‬‬

‫לשכת סוכני ביטוח בישראל‬

‫האם כבר הצטרפת‬
‫לתוכניות הביטוח שמציעה הלשכה לחבריה?‬
‫ביטוח בריאות וסיעוד‬
‫לחברי לשכה‪ ,‬לבני‬
‫משפחותיהם‪ ,‬הוריהם ועובדי‬
‫הסוכנויות כיסויים נרחבים‬
‫ורצף זכויות מפוליסות קודמות‬

‫לפרטים‪ :‬טל' ‪lisov@insurance.org.il 03-6396676‬‬
‫‪29‬‬

‫מאת‪ :‬טאודור בר‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬

‫עתיד הביטוח הסיעודי לאן?‬
‫התייחסות למסמך המפקח בנוגע ל'סוגיות בביטוח סיעודי'‬
‫צעד נבון עשה המפקח על הביטוח‬
‫כשהוציא חוזר בתפוצה נרחבת ובה‬
‫ביקש התייחסות מכל גורם רלוונטי‬
‫בענף הביטוח לנושא ביטוח סיעודי‪.‬‬
‫הביטוח הסיעודי מחייב מחשבה‬
‫טאודור בר‬
‫מערכתית‪ ,‬הן ברמת האחריות‬
‫הלאומית הכוללת נתונים דמוגרפיים‬
‫וסוציו‪-‬אקונומיים‪ ,‬הן ברמת חברות הביטוח החייבות לכלכל מעשיהן‬
‫עם אקטואריה מדוייקת ככל האפשר והן ברמת הפרט החייב לתכנן‬
‫נכונה את מערך ההגנה הביטוחי של חייו וחיי משפחתו‪.‬‬
‫במסמך זה אנסה להתייחס לכמה מההיבטים המוזכרים במסמך‬
‫המפקח ולכמה נושאים אשר מצאתי לנכון להדגיש את חשיבותם‪.‬‬
‫בתחילת שנת ‪ 2011‬הודיעה חברת הביטוח האמריקאית‬
‫‪ MET-LIFE‬כי החליטה לצאת מענף ביטוח הסיעוד‪ ,‬הטיעון‬
‫המרכזי שלה היה כי מפאת חוסר הוודאות באשר לעלייה‬
‫הגורפת בתוחלת החיים ועימה עלייה תואמת בתוחלת חיי בעל‬
‫הצורך הסיעודי אין ביכולתה לכמת אקטוארית את הסיכון הטמון‬
‫בביטוח הסיעודי וכפועל יוצא מכך אין ביכולת מקבלי ההחלטות‬
‫בחברה להסכים על גובה הרזרבות הנדרשות‪ ,‬מכאן הדרך‬
‫להגדרת הפעילות כמסוכנת ליציבות החברה קצרה‪ .‬להערכתי‬
‫זו לא חברת הביטוח היחידה שתחליט לוותר על ביטוחי הסיעוד‪.‬‬
‫הבעיה איננה רק בעליית תוחלת החיים‪ ,‬בתפישתי עליית תוחלת‬
‫החיים מקיש על מוצרי ביטוח נוספים ובעוצמות שונות כמו על‬
‫פוליסות הקצבה עם הבטחת מקדם קצבה‪ ,‬כאמור‪ ,‬הבעיה‬
‫החמורה הרבה יותר הינה עליית תוחלת חיים בתחום הסיעוד‬
‫ההשפעה כאן דרמטית הרבה יותר‪ ,‬משמעותו של נתון זה הינה‬
‫כי גבר לפני חמישים שנה שהיה דמנטי נותר בחיים ובמצב‬
‫סיעודי בממוצע ‪ 4‬שנים ונכון ל‪ 2011-‬הנתון בעולם המערבי הינו‬
‫‪ 7-8‬שנים‪ ,‬כלומר תוחלת הסיעוד קפצה פי שניים בעוד תוחלת‬
‫החיים בתקופה המקבילה עלתה ב‪ 10%-‬בלבד‪.‬‬
‫המפקח על הביטוח‪ ,‬במסמך שהפיץ תחת הכותרת "סוגיות בביטוח‬
‫סיעודי" מעלה סוגיה עקרונית הן בהקשר לטיב הפוליסות והתאמתן‬
‫לצרכן אך גם בהקשר לאיתנותן הפיננסית של חברות הביטוח‪ ,‬כיצד‬
‫לקבוע את הפרמיות? על סמך אילו נתונים? ומתי אם בכלל ניתן‬
‫יהיה לשנות פרמיות שנקבעו ע"י המבטח‪.‬‬
‫לתפישתי ניתן להגדיר מחדש את ענף ביטוח הסיעוד ולהכלילו‬
‫במסגרת פוליסות שיכונו הגנה תיפקודית ‪-‬‬
‫בשלב ראשון יש להשריש את המונח ביטוח סיעודי היוצר קונוטציות‬
‫שליליות‪ ,‬כשם שיצרו את המונח ביטוח חיים‪ ,‬לביטוח המכסה מקרה‬
‫מוות כך יש לקרוא לביטוח המכסה חוסר תיפקוד‪ ,‬ביטוח תיפקודי‪.‬‬
‫במאמר זה ברצוני להתייחס למספר פתרונות מוצעים לסוגיות‬
‫שהועלו‪.‬‬

‫‪30‬‬

‫להלן כמה הצעות‪:‬‬
‫במידה ויהיה גידור של שנות ביטוח יהפוך המוצר הביטוחי לבר‬
‫כימות ויגודר הסיכון הביטוחי של חברת הביטוח‪.‬‬
‫ ‪.‬אליצור פוליסות לביטוח סיעודי עם תקופות תשלום מוגדרות של‬
‫‪ 10‬ו‪ 15-‬שנה‬
‫ ‪.‬בליצור פוליסות לצעירים עד גיל ‪ 55‬עם פיצוי ל‪ 20-‬ואף ‪ 25‬שנה‬
‫ ‪ .‬גליצור פוליסות משלימות לכל החיים עם תקופות המתנה של ‪5‬‬
‫ו‪-‬עשר שנים‬
‫ ‪.‬דליצור פוליסות מדמות שיפוי בו יהיה סכום הביטוח למקרה אשפוז‬
‫כפול מסכום הביטוח לטיפול ביתי (דוגמת ‪ 360‬של הפניקס)‬

‫ערכי סילוק‬

‫יש ליצור שני סוגי פוליסות האחת עם ערכי סילוק והשנייה ללא ערכי‬
‫סילוק‪.‬‬
‫ערכי סילוק מייקרים באחוזים ניכרים את הפרמיה היקרה ממילא‬
‫ולכן יש להציע אפשרות של פוליסה סיעודית נגישה יותר‪.‬‬

‫פוליסות קבוצתיות‬

‫יש לבטל כל סוג של פוליסה קבוצתית פוליסות אלו מהוות את‬
‫הנטל הכבד ביותר על חברות הביטוח שכן אינן מתומחרות נכון ולא‬
‫בכדי פרשה חברת הביטוח הגדולה ביותר בישראל מענף זה‪ .‬לא‬
‫יכול להיות מצב בו יתבצע סבסוד הפרמיות הקבוצתיות ע"י הפרמיות‬
‫הפרטיות או לחילופין סבסוד גילאים מבוגרים ע"י צעירים‪.‬‬
‫הצעתי היא לקבוע הנחה בהתאם לגודל קבוצת המבוטחים אך לתמחר‬
‫תמחור נכון בהתאם לפוליסות פרט‪ .‬המודל בו עולה הפרמיה דרסטית‬
‫בגיל ‪ 65‬הוא מודל משלה ומטעה הגורם עגמת נפש רבה לאותם‬
‫המודעים לחשיבותו של הביטוח הסיעודי אך אינם מסוגלים לממנו‪.‬‬
‫פוליסות קבוצתיות למפעלים עם גיל אקטוארי ‪ 40‬יכולות להיות‬
‫מתומחרות במחירים שפויים בתנאי פרט ללא ערכי סילוק ובהנחת‬
‫קולקטיב‪.‬‬
‫המלצות כלליות‪:‬‬
‫ •כפי שנקבעה האחדה בנושא ההגדרה למקרה סיעוד‪ ,‬כך צריך‬
‫המפקח להתערב בתביעות סיעוד וליצור מנגנון אחיד של כל‬
‫חברות הביטוח עם רופאים גריאטריים ואחות סיעודיות שיבחנו‬
‫כל תביעה סיעודית ויהוו סמכות מקצועית לטיפול בתביעות סיעוד‬
‫כולל שאלון תפקודי אחיד‪.‬‬
‫ •בכדי להוזיל פרמיות יש לשקול בניית פוליסות סיעוד עם‬
‫תקופות המתנה של ‪ 6‬ו‪ 12-‬חודש ושוב לתקופה קצובה של ‪5‬‬
‫‪ 10‬או ‪ 15‬שנה‪.‬‬
‫ •לאפשר כסוי סיעודי עם הפקדה חד‪-‬פעמית ולאפשר ניוד כספים‬
‫למטרה זו‪ .‬הצעה זו מצריכה שנוי בתקנות הניוד‪ .‬הרעיון הוא של‬
‫ידידי שלמה אייזיק‪ .‬רק בריאות ‪‬‬

‫מאת‪ :‬עדי בר‪-‬און‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬

‫ביטוח בריאות פרטי כשליחות ושרות‪,‬‬
‫לצד רווחיות הסוכן‬
‫רמת הרפואה בארץ ובעולם גבוהה‬
‫מתמיד‪ ,‬הולכת ומשתפרת בקצב‬
‫מואץ‪ ,‬הטכנולוגיה מתעצמת והעלויות‬
‫בהתאם‪ ,‬תרופות מסוגים שונים‪,‬‬
‫לריפוי ולמניעה מתווספות בקצב‬
‫עדי בר‪-‬און‬
‫מואץ‪ ,‬ומעבר לכל אלה ואולי מישום‬
‫כל אלה תוחלת החיים גדלה‪.‬‬
‫עובדות אלה גורמות לכך ששוק ביטוחי הבריאות הפרטיים הופך‬
‫לאין סופי וככל שההתפתחות הטכנולוגית והאחרת גדולים יותר‪ ,‬כך‬
‫קטנה האפשרות של המדינה לשרות טוב ויעיל לאזרחיה ותקציב‬
‫הבריאות לא יכול לספק את הצרכים הרפואיים ההולכים וגדלים‪.‬‬
‫המודעות לחיים בריאים יותר‪ ,‬גם היא הולכת וגדלה‪ ,‬יותר ויותר‬
‫אנשים יוצאים לאימוני כושר ומודעים לתזונה נכונה‪.‬‬
‫במקביל המימון לשירותים רפואיים עובר אט אט אל כתפי‬
‫האזרחים‪ ,‬היות והמימון הציבורי לא יכול לספק‪ ,‬אלא‪ ,‬את הצרכים‬
‫המינימאליים והבסיסיים בלבד‪.‬‬
‫בעודי כותב שורות אלו‪ ,‬התקשורת מוצפת בכתבות על שביתת‬
‫רופאים בבתי החולים‪ ,‬העיצומים חוזרים ובגדול‪ .‬ניתוחים‪ ,‬טיפולים‬
‫ובדיקות שנקבעו מראש מבוטלים‪ ,‬פרט למקרי חרום‪ .‬ההסתדרות‬
‫הרפואית משביתה את מרפאות החוץ בבתי החולים‪.‬‬
‫חברת טבע גדלה ומתעצמת בצעדי ענק‪ ,‬מפתחת תרופות חדשות‬
‫ורוכשת חברות המפתחות מוצרים רפואיים חדשים‪ ,‬רק לשם‬
‫דוגמא אביא מספר חברות חדשות‪ ,‬אשר נרכשו לא מכבר על ידי‬
‫חברת טבע‪:‬‬
‫קריוטק ‪ -‬עבור טיפול בסרטן המעי הגס‪( .‬כעת מנסים טיפול‬
‫בלימפומה‪ ,‬כבד ועוד‪.‬‬
‫פוליהיל ‪ -‬לצורך טיפול בפצעים כרוניים (מאושר לשווק באירופה)‬
‫אנדרומדה ‪ -‬לטיפול בסוכרת נעורים‪( .‬כיום‪ ,‬לא קיימת תרופה)‬
‫מדיוונד ‪ -‬לטיפול בכוויות‪( .‬כבר אושר לשווק באירופה)‬
‫אונקוג'ניקס ‪ -‬לטיפול בסרטן הערמונית וסרטן ריאות‪( .‬שכיח מאוד‬
‫אצל גברים)‬
‫גמידה סל ‪ -‬לטיפול בסרטן הדם (באמצעות דם טבורי‪ ,‬ריכוז גבוה‬
‫של תאי גזע)‬
‫לקווינימוד ‪ -‬לטיפול בטרשת נפוצה (תחליף לקופקסון‪ ,‬גלולה‬
‫במקום זריקה)‬
‫אזילקט ‪ -‬פיתוח של חברת טבע עצמה‪ ,‬לטיפול בפרקינסון‪.‬‬
‫אז איך אנו יכולים להגן על עצמינו ועל המבוטחים?‬
‫הפתרון הקיים הינו רכישת ביטוח בריאות פרטי‪ ,‬בחברת ביטוח‪,‬‬
‫ביטוח המאפשר זמינות מידית לשירותים בעקר בתחום הניתוחים‪,‬‬
‫טיפולים מיוחדים בחו"ל ‪ ,‬השתלות ותרופות אשר אינן כלולות בסל‬
‫הבריאות ובשירותים שמעניקות קופות החולים‪.‬‬
‫האזרח המבוטח נהנה משקט נפשי וסוכן הביטוח נהנה מתמורה‬

‫הולמת ‪ ,‬עם יתרון בולט לעמלות הנפרעים‪ ,‬לאורך זמן רב‪.‬‬
‫ציבור הלקוחות הפוטנציאליים‪ ,‬עבור ביטוחי בריאות הינו ענק‪ .‬רק‬
‫חלק קטן יחסית מהציבור בארץ מבוטח במסגרת ביטוח בריאות‬
‫פרטי‪ ,‬כמו כן‪ ,‬גם מבוטחים קיימים מהווים בחלקם לקוחות‬
‫פוטנציאליים‪ ,‬שכן‪ ,‬לעיתים‪ ,‬הפוליסה שברשותם הינה בעלת‬
‫כיסויים חלקיים בלבד‪ ,‬רשימת ניתוחים חלקית‪ ,‬תרופות מהמהדורה‬
‫הישנה וכיוב'‪.‬‬
‫קיימים גם נספחים לביטוח‪ ,‬לפיצוי בעת גילוי מחלה קשה‪ ,‬בעלי‬
‫שוני בין הביטוחים הישנים והחדשים‪ ,‬יתרונות וחסרונות‪ ,‬אפשרות‬
‫לשילוב ביטוחים סיעודיים וכיוב'‪.‬‬
‫לעניות דעתי‪ ,‬סוכן שלא מציע ללקוח ביטוח בריאות‪ ,‬אשר יכסה‬
‫לפחות את הבסיס‪ ,‬לתרופות‪ ,‬השתלות‪ ,‬וטיפולים מיוחדים‪,‬‬
‫עושה עוול לעצמו וללקוח‪ ,‬שכן‪ ,‬במקרה ביטוח‪ ,‬במידה ולא‬
‫נרכש ביטוח בסיסי‪ ,‬המשפחה עשויה להיקלע לקשיים כלכליים‬
‫משמעותיים וזאת לאחר שתמוטט גם את המעגל המשפחתי‬
‫הקרוב‪ .‬מדובר בסכומי כסף‪ ,‬שאדם ממוצע לא מסוגל לגייס‪,‬‬
‫בעת הצורך וללא ביטוח פרטי‪ ,‬כאמור‪ ,‬לא קיים פתרון חליפי‪,‬‬
‫עבור בעיות כל כך גדולות ויקרות פרט לביטוח בריאות פרטי‪,‬‬
‫שעלותו נמוכה ‪.‬‬
‫לבעיות רפואיות קשות‪ ,‬לא קיים כיסוי ביטוחי כלשהו‪ ,‬במסגרת הסל‬
‫הבסיסי של קופות החולים וגם לא בשב"ן‪ ,‬לכן‪ ,‬קל מאוד להציג את‬
‫המצב ללקוח‪ ,‬להסביר את החשיבות והחיוניות של ביטוח בריאות‬
‫פרטי ולשווק אותו‪.‬‬
‫המוצר הינו מאוד שרותי וסוכן הביטוח צריך להערך בהתאם‪,‬‬
‫לטיפול בתביעות מרובות‪ ,‬חלקן קטנות‪ ,‬לצורך יעוצים ובדיקות‬
‫שונות‪ ,‬חלקן גדולות יותר‪ ,‬לצורך טיפולים פולשניים או תרופות‬
‫שאינן כלולות בסל הבריאות וחלקן לצורך השתלות איברים וטיפולים‬
‫מיוחדים בחו"ל‪ ,‬תביעות מורכבות ומסובכות‪ ,‬המצריכות מיומנות‪,‬‬
‫מקצוענות‪ ,‬ידע וקשרים‪.‬‬
‫חשיבות רבה לעניין השרות‪ ,‬שכן‪ ,‬שרות טוב יחזק ויהדק את הקשר‬
‫בין הלקוח ומשפחתו‪ ,‬לבין הסוכן‪ ,‬ישמר את הביטוח ואף יגרום‬
‫להרחבת הקשר העיסקי והעברת הטיפול אל הסוכן‪ ,‬גם בביטוחים‬
‫אחרים‪.‬‬
‫חוסר הבהירות הקיים כיום במערכת הבריאות הציבורית והקושי‬
‫לממש זכויות מסייע לנו‪ ,‬הסוכנים‪ ,‬בהידוק הקשר עם הלקוחות‪,‬‬
‫שכן‪ ,‬הלקוח יקבל מאיתנו מורה נבוכים בעת בעיה רפואית‪ .‬כך‪,‬‬
‫תווצר נאמנות הדדית‪ ,‬שתוביל לשקט נפשי של המבוטח ולהצלחה‬
‫של הסוכן‪.‬‬
‫מבוטח לא מחפש סוכן שרק יציע לו פוליסות ביטוח‪ ,‬אלא‪ ,‬אדם‬
‫שיעמוד לצידו בעת הצורך‪ ,‬יסייע באופן מקצועי‪ ,‬ילווה ויסייע בעת‬
‫בעיה רפואית‪ ,‬בעת מצוקה וביטוח בריאות הינו המוצר האופטימלי‬
‫לצורך מימוש צרכי הלקוח ולחיזוק הקשר‪.‬‬
‫ביטוח בריאות הינו המוצר המתאים ביותר‪ ,‬ליצירת לקוח נאמן‪ .‬‬

‫‪31‬‬

‫מאת‪ :‬יואל זיו‪ ,‬חבר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬

‫האם יש עדיין הזדמנויות בעולם‬
‫ביטוחי הבריאות‬
‫לא פעם אנחנו שואלים את עצמנו‬
‫האם עדיין ניתן למכור ביטוחי‬
‫בריאות‪ .‬האם השוק הזה לא רווי‬
‫מידי? מי צריך עדיין ביטוחי בריאות‬
‫יואל זיו‬
‫כאשר לכל אחד יש כיסויים משלימים‬
‫במסגרת קופות החולים? האם‬
‫אנחנו‪ ,‬משווקי ביטוחי בריאות‪ ,‬עדיין רלוונטיים בעולם הזה?‬
‫על מנת להשיב על השאלות החשובות האלו חייבים להתייחס‬
‫לעובדות ולנתונים על "צריכת" הבריאות במדינת ישראל‪,‬‬
‫הפערים בין הביקוש להצע‪ ,‬השוואת נתונים בין הרפואה‬
‫הפרטית ולרפואה הציבורית ומעט על תוחלת החיים‪.‬‬
‫תוחלת החיים במדינת ישראל עולה בהתמדה מזה ‪ 40‬שנה‬
‫ברציפות‪ .‬בשנת ‪ 1970‬תוחלת החיים של גבר הייתה ‪ 70.1‬שנים‬
‫ושל אישה ‪ 73.4‬שנים ואילו בשנת ‪ 2009‬חיי הגבר בממוצע‬
‫הם ‪ 79.7‬שנים ואילו חיי האישה ‪ 83.5‬שנים‪ .‬עליה דרמטית‬
‫של כ ‪ .14%‬אם נבחן לעומק את גרף העלייה נבחין בתאוצה‬
‫מתגברת בעליית תוחלת החיים דווקא בשנים האחרונות כך‬
‫שהעתידנים צופים תוחלת חיים של ‪ 100‬עד ‪ 120‬שנה בטווח‬
‫של ‪ 40‬השנים הבאות‪ .‬נתון מדהים זה מביא אותנו למסקנה‬
‫כי נושא הבריאות הולך להעסיק אותנו עוד הרבה שנים טובות‬
‫שלצידם השאלה המרכזית האם יש פערים בין הצורך הרפואי‬
‫שמציבות שנות חיים כל כך ארוכות לבין ההיצע ואם כן איך‬
‫סוגרים על פערים אלו‪.‬‬
‫סה"כ ההוצאה הלאומית לבריאות בישראל (הוצאה ציבורית‬
‫ופרטית כאחד) עמדה בשנת ‪ 2009‬על כ ‪ 60.6‬מיליארד ‪.₪‬‬
‫מתוך הסכום הזה הציבור בישראל משלם באופן פרטי עבור‬
‫השירותים הרפואיים הכוללים תשלומים עבור השב"ן‪ ,‬חברות‬

‫ביטוח ותשלומים ישירים סכום העולה על ‪ 25‬מיליארד ‪ ,₪‬כ‬
‫‪ ,42%‬בנוסף לתשלומים העקיפים דרך הביטוח הלאומי כמס‬
‫בריאות‪.‬‬
‫מאז ‪ ,1995‬החלת חוק ביטוח בריאות ממלכתי‪ ,‬הוכפלה‬
‫ההוצאה המשפחתית על בריאות מ ‪ ₪ 633‬לחודש עד כדי‬
‫‪ ₪ 1,111‬לחודש בסוף שנת ‪ .2008‬מתוך הסכום הזה‪ ,‬ההוצאה‬
‫על תשלומי פרמיות לחברות הביטוח הוא כ ‪ 22%‬בלבד ומהווה‬
‫כ ‪ 9%‬מההוצאה הלאומית הכוללת לבריאות‪.‬‬
‫לאור ההתפתחויות של הרפואה בעולם ובישראל ולאור‬
‫העלייה בתוחלת החיים‪ ,‬נדרשת המדינה להגדלת ההוצאה‬
‫על הבריאות שתכלול השקעות בתשתיות‪ ,‬כוח אדם‪ ,‬תוספת‬
‫מיטות‪ ,‬רפואה מונעת ופיתוח טכנולוגיות מתקדמות‪ .‬על מנת‬
‫להשיג רפואה מתקדמת‪ ,‬הציבור יצטרך לממן מכספו באופן‬
‫פרטי ולהגדיל את חלקו בהוצאה הלאומית‪ .‬כבר היום ‪57%‬‬
‫מהציבור מודאג מהנטל הכספי שייפול עליו בעת הצורך‬
‫במימון תרופות שאינן בסל הבריאות או בעת הצורך בהשתלות‬
‫וטיפולים מיוחדים‪ .‬מעל ‪ 50%‬מהציבור אינם מרגישים בטחון‬
‫שיוכלו לממן שירותים רפואיים אם יזדקקו להם‪ .‬יחד עם זאת‬
‫רוב הציבור משתוקק לרפואה איכותית ברמה גבוהה ומבקשים‬
‫לקבל את האופציה של בחירת רופא מנתח בעת אשפוז לצורך‬
‫ניתוחים‪.‬‬
‫אם מסכמים את הנתונים וניתוח הצרכים לאור ההתפתחות‬
‫הדרמטית בעליית תוחלת החיים‪ ,‬עלייה בצורך ברפואה איכותית‬
‫ומתקדמת ומצד שני בחוסר יכולתה של המדינה להגדיל את‬
‫ההוצאה הציבורית לבריאות בצורה משמעותית‪ ,‬נגיע למסקנה‬
‫כי הציבור יממן חלק ניכר מההוצאה ע"י רכישת ביטוח בריאות‬
‫מחברות הביטוח לצורך סיפוק הדרישות הרפואיות‪ .‬‬

‫סוכן ביטוח צמוד ואישי‪ ,‬בטוח‬
‫תרגיש בהבדל!‬
‫לשכה‬
‫סוכן חברשיון כחוק‬
‫ינו בעל ר‬
‫ה‬

‫‪32‬‬

‫לשכת סוכני ביטוח בישראל‬

‫"הגברת נכונותם של הסוכנים להצטרף לתחום שיווק מוצרי בריאות וסיעוד‪ ,‬נתונה בראש ובראשונה‪,‬‬
‫בידי חברות הביטוח"‬
‫ראיין‪ :‬אלדד איל‬

‫קובי דהן‪ ,‬רימונים סוכנות לביטוח בע"מ‬

‫עקרונות השיווק והמכירה של פוליסות בריאות‬
‫וסיעוד ‪ -‬על פי המלצותיו של מנכ"ל סוכנות‬
‫ביטוח גדולה‬
‫קובי דהן‪ ,‬בעל תואר במינהל עסקים‪ ,‬עוסק בתחום הביטוח מזה למעלה מ ‪ 15 -‬שנים‪ ,‬והנו אחד ממייסדיה‬
‫של סוכנות הביטוח הגדולה "רימונים" מירושלים‪ ,‬בשנת ‪ ,2001‬יחד עם שלושה שותפים‪ .‬הוא ממונה על‬
‫תחום הביטוח בסוכנות המונה היום לא פחות מ‪ 60 -‬סוכנים‪ ,‬הפזורים בכל רחבי הארץ‪ .‬דהן נהנה‪ ,‬לדבריו‪,‬‬
‫לחלוק את כל הידע והניסיון שצבר בתחומי השיווק והביטוח‪ ,‬עם סוכנים אחרים ובשנים האחרונות אף עם‬
‫הציבור הרחב‪ ,‬במסגרת סדרות של הרצאות‪ ,‬שבהן הוא מקנה למשתתפים הבנה בסיסית בכל הקשור‬
‫לתחומי הביטוח השונים‪ ,‬שאדם נזקק להם בחייו‪" :‬על מנת שכל אדם יבין בנושא ויוכל לתכנן בצורה טובה‬
‫יותר את עתידו הפיננסי והפנסיוני‪ ,‬יחד עם סוכן הביטוח שלו"‪ ,‬כהגדרתו‪.‬‬
‫מדוע לדעתך ועל פי ניסיונך‪ ,‬עדיין לא מעט סוכנים נמנעים‬
‫מלעסוק בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד?‬
‫"הסוכנות שלנו עוסקת כיום בכל תחומי הביטוח והפיננסים‪ ,‬ובתוך‬
‫כך‪ ,‬ביטוחי הבריאות והסיעוד מהווים כ ‪ ,25% -‬ובעיקר על כך אני‬
‫מבסס את תשובותיי‪.‬‬
‫"בעקבות הרפורמות שהתרחשו בענף הביטוח בעשור האחרון‪,‬‬
‫ובמיוחד רפורמת בכר ‪ -‬לא מעט סוכנים זנחו בהדרגה את תחום‬
‫ביטוחי הפרט והחיים‪ ,‬והעדיפו להתמקד יותר ויותר בתחום‬
‫האלמנטארי‪ ,‬הנחשב ליציב יותר והרבה פחות מורכב‪.‬‬
‫"שיווק פוליסות בריאות וסיעוד‪ ,‬מחייב לימוד מעמיק של שני התחומים‬
‫ יותר ממרבית תחומי הביטוח האחרים ‪ -‬תוך השקעת זמן ומאמצים‬‫לא קלים‪ ,‬עד לרכישת הניסיון והמיומנות המקצועית הנדרשים‪ ,‬על‬
‫מנת להרגיש שליטה מספקת בנושא וביטחון לשווק את המוצרים‪.‬‬
‫באופן טבעי‪ ,‬לא כל סוכן מוכן לכך‪ .‬בייחוד לא כאשר הוא מצליח‬
‫להתפרנס בכבוד מהתחומים האחרים שבהם הוא עוסק‪.‬‬
‫"גם ריבוי המוצרים הקיימים כיום‪ ,‬במיוחד בתחום הבריאות‪,‬‬
‫והצורך להכיר בפרוטרוט את כולם‪ ,‬כשלכך מתווספת התחרות‬
‫ההדוקה הקיימת בין החברות בתחומים האלה ‪ -‬תורמים כמובן את‬
‫חלקם לרתיעה הניכרת אצל סוכנים רבים‪ ,‬מפני פוליסות הבריאות‬
‫והסיעוד‪ .‬ואגב‪ ,‬גורם מרתיע נוסף‪ ,‬הוא תחושת האחריות הרבה‬
‫של הסוכן‪ ,‬בשיווק הפוליסות הללו‪ ,‬והחשש המלווה אותו מפני‬
‫תביעות אפשריות מצד המבוטחים‪ ,‬בגלל אופי הכיסויים‪ ,‬שאיננו‬
‫תמיד חד‪-‬משמעי‪ ,‬נתון לפרשנויות שונות‪ ,‬וכדומה ‪.‬‬
‫"אלו הן לדעתי הסיבות העיקריות לכך שבמקרים רבים‪ ,‬הסוכן‬
‫עדיין מעדיף להישאר במה שאני מכנה 'אזור הנוחות שלו' ‪ -‬כלומר‬
‫בתחומים שבהם כבר יש לו ידע‪ ,‬ניסיון ושליטה טובה‪ ,‬ואינו ממהר‬
‫להסתער על מוצרי הבריאות והסיעוד‪".‬‬
‫האם כאשר ייסדתם את "רימונים" ‪ -‬המצב בתחום ביטוחי‬
‫הבריאות והסיעוד‪ ,‬היה שונה?‬
‫"באותה תקופה‪ ,‬היה הרבה יותר קל להיכנס לתחומים הללו‪ ,‬מכיוון‬
‫שהמוצרים היו פשוטים וקלים להבנה וללימוד‪ ,‬וגם מספרם היה‬
‫קטן לאין ערוך מהקיים כיום‪ .‬נכון אמנם‪ ,‬שריבוי המוצרים מגדיל את‬

‫המגוון ומאפשר לסוכן להתאים‪ ,‬בצורה מדויקת יותר‪ ,‬את הפוליסה‬
‫הנכונה לכל מבוטח ‪ -‬אבל‪ ,‬כפי שציינתי‪ ,‬בה בעת זה גם מקשה על‬
‫לימוד והכרת כל המוצרים והשליטה בנושא"‪.‬‬
‫כיצד ניתן בכל זאת‪ ,‬וחרף הקשיים שציינת ‪ -‬להגביר את‬
‫המוטיבציה והנכונות בקרב הסוכנים‪ ,‬על מנת שכמה שיותר‬
‫מביניהם יצטרפו מרצון לתחום שיווק מוצרי הבריאות‬
‫והסיעוד?‬
‫"הדבר נתון לדעתי‪ ,‬בראש ובראשונה‪ ,‬בידי חברות הביטוח‪ .‬אם‬
‫הדבר חשוב להן‪ ,‬עליהן להירתם לנושא ולסייע לסוכן כמיטב‬
‫יכולתן‪ ,‬הן בלימוד התחום‪ ,‬והן לציידו בעזרים מתאימים שיסייעו‬
‫לו בהליך שיווק הפוליסות‪ ,‬בעיקר בתחילת הדרך‪ .‬כיום‪ ,‬מקובל‬
‫להיעזר אפילו בסרטוני מידע ושיווק ‪ -‬שעל החברות להפיק ולממן‬
‫ אותם הסוכן יכול להקרין בפני הלקוח‪ ,‬באמצעות המחשב הנייד‬‫שלו‪ .‬הדבר עשוי לחסוך לו זמן יקר‪ ,‬ולצמצם את כמות הפרטים‬
‫שעליו לזכור לגבי כל מוצר‪ ,‬כי אפילו סוכן מוכשר ‪ -‬לבדו איננו מסוגל‬
‫לשלוט בכל ולבצע הכול בעצמו‪.‬‬
‫"כיום‪ ,‬חברות הביטוח יכולות אפילו להפיק עיתון מייל שבועי‪,‬‬
‫דו‪-‬שבועי או כדומה‪ ,‬שיופץ על ידן ללקוחות החברה‪ ,‬בשמם‬
‫של הסוכנים‪ ,‬ולכלול בהם בין היתר‪ ,‬מידע לגבי מוצרים חדשים‬
‫שהושקו‪ ,‬יתרונותיהם וכדומה‪ .‬עיתון כזה‪ ,‬על פי ניסיוני‪ ,‬יכול לעורר‬
‫את עניינם המיידי של רבים מלקוחות החברה‪ ,‬לגבי המוצרים‬
‫המוזכרים בעיתון‪ ,‬ובמקרים רבים לגרום להם ליזום פנייה אל‬
‫הסוכן ולהזמינו לפגישה‪ ,‬לקבלת פרטים נוספים לגבי אותו מוצר‪.‬‬
‫מובן‪ ,‬שבמרבית המקרים הללו ‪ -‬התוצאה תהיה מכירת פוליסה‪,‬‬
‫ללא מאמץ רב‪.‬‬
‫"אבל גם כשסוכן כבר החליט להיכנס לתחום הבריאות והסיעוד ‪-‬‬
‫עליו לשאוף לעבוד עם כמה שיותר חברות ביטוח‪ .‬רק על ידי כך‪,‬‬
‫הוא יהיה מסוגל לשמור על אובייקטיביות מקצועית‪ ,‬וזהו יתרון גדול‪,‬‬
‫המוערך היטב גם על ידי הלקוח‪ ,‬במיוחד כשמדובר בשיווק מוצרי‬
‫בריאות וסיעוד‪ .‬רק סוכן שעובד עם מספר חברות‪ ,‬יכול לשמור על‬
‫ניטראליות מרבית‪ ,‬להתמקד רק בצרכיו האמיתיים וברצונותיו של‬
‫הלקוח‪ ,‬ולבחור עבורו את המוצר הטוב והמתאים ביותר שקיים"‪ .‬‬

‫‪33‬‬

‫מאת‪ :‬נאוה ויקלמן‪ ,‬יו"ר הועדה לביטוח בריאות וסיעוד‬

‫יתרונות פוליסות ביטוח בריאות פרטיות‬
‫ענף ביטוחי הבריאות מתפתח מאד בתקופה זו‪ .‬חברות הביטוח‬
‫משדרגות ומוסיפות כיסויים שונים לפוליסות הבריאות והמלה‬
‫האחרונה עדיין לא נאמרה‪ .‬בימים אלה כאשר נערכות שביתות‬
‫שונות במערכת הציבורית אף מתחזק הצורך בפוליסות בריאות‬
‫פרטיות‪ .‬אני רואה בשיווק פוליסות בריאות פרטיות שליחות‬
‫אנושית ממדרגה ראשונה וצורך אמיתי‪ .‬כאשר אני מציעה לאנשים‬
‫לרכוש פוליסת בריאות‪ ,‬לא פעם אני נתקלת בניסיונות התנגדות‬
‫שונים‪ ,‬כאשר ההתנגדות השכיחה ביותר היא ‪" -‬יש לי כבר ביטוח‬
‫בריאות בקופת חולים"‪ .‬מבחינתי תשובה זו היא רק התחלת שיחת‬
‫שיווק פוליסת הבריאות‪ .‬אני מיד מעמידה את האנשים על טעותם‪.‬‬
‫בקופת חולים אין ביטוח יש רשימת שירותים‪ ,‬שמעוגנים בתקנון‬
‫שיכול להשתנות מעת לעת‪ .‬זאת ועוד אפרט בהמשך‪.‬‬

‫רקע כללי‪:‬‬
‫בשנת ‪ 1988‬הוקמה ע"י הממשלה ועדת נתניהו בראשות שופטת‬
‫בית המשפט העליון שושנה נתניהו‪ ,‬אשר היוותה למעשה ועדת‬
‫חקירה ממלכתית לבדיקת תפקודה ויעילותה של מערכת הבריאות‬
‫בישראל‪ .‬מסקנות הועדה הוגשו ב ‪ 1990 -‬וכללו בין היתר המלצה‬
‫לרפורמה ולחקיקת חוק ביטוח בריאות ממלכתי‪ .‬חיים רמון יזם את‬
‫החוק וקידם את חקיקתו‪ ,‬תחילה כשר הבריאות ולאחר מכן כיושב‬
‫ראש ההסתדרות‪.‬‬
‫ב ‪ 01.01.1995 -‬נכנס לתוקפו חוק ביטוח בריאות ממלכתי‪ ,‬אשר‬
‫ביקש להשתית עקרונות של צדק‪ ,‬שוויון ועזרה הדדית (סעיף ‪1‬‬
‫לחוק) והבטיח מתן שירותי בריאות לכל תושבי ישראל באמצעות‬
‫קופות החולים‪ .‬סל השירותים שנקבע בעת תחולת חוק בריאות‬
‫ממלכתי היה זה שהיה נהוג באותה עת בקופת חולים כללית‪,‬‬
‫שהיה המצומצם ביותר ביחס לקופות האחרות‪.‬‬
‫ע"פ חוק ביטוח בריאות ממלכתי (‪ )1995‬זכאי כל אזרח וכל תושב‬
‫במדינת ישראל לקבל סל בריאות ציבורי בסיסי אחיד ומשותף לכל‬
‫הקופות‪ ,‬הכולל שירותים רפואיים בסיסיים ותרופות‪ ,‬אולם קופות‬
‫החולים בישראל אינן מממנות את כל התרופות( קיים סל תרופות‬
‫מוגבל)‪ ,‬הניתוחים‪ ,‬ההשתלות והטיפולים הרפואיים יקרים וסל‬
‫הבריאות הציבורי מוגבל ואינו מכסה חלק מהטיפולים היקרים‬
‫בעיקר טיפולים חדשניים הכוללים מטכנולוגיות מתקדמות ברפואה‪.‬‬
‫למשל בניתוחים‪ :‬לא ניתן לבחור מנתח‪ ,‬קיים פער בין הרפואה‬
‫הציבורית לרפואה הפרטית בתנאי האשפוז וברמת חדרי הניתוח‬
‫וברפואה הציבורית השימוש בטכנולוגיות מתקדמות מוגבל‪.‬‬
‫בשנת ‪ 1998‬בוצע תיקון לחוק ביטוח בריאות ממלכתי (סעיף ‪10‬‬
‫לחוק ביטוח בריאות ממלכתי)‪ ,‬אשר אפשר לקופות החולים את‬
‫הזכות לתת שירותים נוספים מעבר לחוק ביטוח בריאות ממלכתי‬
‫בתמורה לתשלום דמי חבר נוספים לקופות עצמן ובתנאי מפורש‬
‫ששירותים אלה אינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי‪ .‬השירותים‬
‫הנוספים הללו זכו לכינוי ‪ -‬שב"ן ‪ -‬שירותי בריאות נוספים‪ .‬בפי‬
‫העם רווח הכינוי המטעה ‪ -‬ביטוח משלים‪ ,‬למרות ששירותי בריאות‬
‫נוספים אינם ביטוח כלל ועיקר‪.‬‬
‫השב"ן הינו תקנון‪ ,‬שניתן לשינוי ו‪/‬או להקטנת הכיסויים מעת לעת‬

‫‪34‬‬

‫בניגוד לביטוח בריאות פרטי‪ ,‬שהינו חוזה שלא ניתן לשינוי‪ ,‬אלא‬
‫רק להוספת כיסויים‪.‬‬
‫בשב"ן גם לא ניתנים כל השירותים ובחלקם נדרשת השתתפות‬
‫עצמית מצד החולה‪.‬‬
‫קיימת תלות בין השב"ן לסל הבריאות הציבורי בחלק מהשירותים‪.‬‬
‫תלות זו באה לידי ביטוי‪ ,‬למשל‪ ,‬בעת צורך בהשתלה‪ .‬הזכאות‬
‫לקבלת סכום בגין השתלת איבר במסגרת השב"ן תלויה במימוש‬
‫הזכאות בסל הבריאות הציבורי וכפופה לתקנה ‪6‬א' לתקנות ביטוח‬
‫בריאות ממלכתי (שירותי בריאות במדינות חוץ) התשנ"ה ‪.1995‬‬
‫במסגרת שירותי בריאות נוספים לא קיים כיסוי לבדיקות הדמיה‬
‫(כגון ‪ )C.T. ,M.R.I‬הקיימים בסל הבריאות הציבורי‪ .‬כאשר‬
‫נדחית תביעתו של אדם לכיסוי בדיקות הדמיה בקופת חולים אין‬
‫באפשרותו לזכות בכיסוי במסגרת השב"ן והרי שהוא נותר חשוף‪,‬‬
‫אף שהבדיקות הללו שכיחות ולעיתים קריטיות לזיהוי ואבחון‬
‫מחלות‪ .‬הכיסוי לבדיקות הדמיה קיים בפוליסות בריאות פרטיות‬
‫בפרק האמבולטורי‪.‬‬

‫כשמדובר בבריאות ‪ -‬לא מתפשרים‪:‬‬
‫החסרונות בשב"ן הובילו את חברות הביטוח ליצור פוליסות בריאות‬
‫פרטיות‪ .‬ברגע האמת ביטוח הבריאות הפרטי מעמיד לרשות‬
‫המבוטחים את האמצעים לקבלת הטיפול הנחוץ במהירות וע"י‬
‫רופאים בכירים בארץ ובעולם‪ .‬כך יכולים המבוטחים להתמודד טוב‬
‫יותר עם מצבי מחלה או צורך בריאותי דחוף‪.‬‬
‫אני אישית לעולם לא ממליצה לאף אדם לבטל את תוכניות השב"ן‬
‫אליהן הצטרף כדי שלא יהיה "סוג ב'" בקופת החולים‪ ,‬אולם‬
‫בפירוש לא מהססת להשתמש בחסרונות השב"ן‪ ,‬שמניתי לעי"ל‪,‬‬
‫כדי לשכנע את הציבור‪ ,‬כי לא די בשב"ן ויש צורך אמיתי בכיסוי‪,‬‬
‫שאינו תלוי ברובדי בריאות אחרים‪.‬‬
‫לא פעם אני נשאלת על תוכנית הפלטינום של קופת חולים כללית‪.‬‬
‫כללית מושלם וכללית פלטינום הם שני רבדי ביטוח משלים של‬
‫קופת החולים‪ ,‬זאת בכפוף לסעיף ‪ 1.2‬לתקנון פלטינום‪ " :‬השירותים‬
‫והכיסויים לפי תקנון זה הינם כיסויים משלימים לסל שירותי הבריאות‬
‫ולשירותים ולכיסויים שניתנים במסגרת התכנית לשירותי בריאות‬
‫נוספים ‪ -‬כללית מושלם וכפופים להוראות הרלבנטיות בחוק ביטוח‬
‫בריאות ממלכתי‪ ,‬התשנ"ד ‪."1994 -‬‬
‫לסיכום‪ ,‬אין כל ספק‪ ,‬כי עצם קיומו של השב"ן על כל רבדיו ועל כל‬
‫חסרונותיו‪ ,‬שמניתי לעיל מהווה הוכחה יוצאת מן הכלל לנחיצות‬
‫רכישת פוליסות בריאות פרטיות‪ ,‬כאשר הערך המוסף‪ ,‬שלא ניתן‬
‫לקבלו בשום מחיר בשב"ן הינו השירות הצמוד האיכותי והמקצועי‬
‫של סוכן הביטוח בעת תביעה‪.‬‬
‫מתן שירות על ידי סוכן ביטוח אינו דומה לטיפול הניתן ע"י פקיד‬
‫באחד מסניפי קופות החולים ו‪/‬או לטלפן במוקד השירות‪ .‬סוכן‬
‫הביטוח הוא הכתובת הנאמנה ביותר העומדת לצד המבוטח‬
‫בקרות מקרה הביטוח בכל ענפי הביטוח‪ ,‬קל וחומר בנושא חשוב‬
‫וקריטי כמו ביטוח הבריאות‪ .‬‬

‫‪35‬‬

‫טבלת השוואת‬
‫תוכניות ביטוח בריאות‬

‫הטבלה משווה בין תוכניות ה"דגל" של חברות הביטוח‬

‫יוני ‪2011‬‬

‫‪36‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫‪75‬‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫‪71‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫‪65‬‬

‫גיל כניסה מרבי‬

‫‪70‬‬

‫‪ - 65‬מעל גיל ‪65‬‬
‫בפרמיה קבועה ע"פ‬
‫גיל כניסה‬

‫‪21‬‬

‫עד איזה גיל‬
‫פרמיה לילדים‬
‫‪21‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫‪85‬‬

‫ילד עד גיל ‪25‬‬

‫משתנה כל ‪ 5‬שנים‬
‫קיבוע בגיל ‪ .65‬לילד‬
‫פרמיה קבועה עד‬
‫גיל ‪25‬‬

‫שיפוי מלא לביה"ח‬
‫שיפוי מלא למנתח‪,‬‬
‫מנתח ומרדים‬
‫מרדים ובי"ח‬
‫בהסכם‪.‬‬
‫שבהסכם‪ .‬לניתוח‬
‫לא בהסכם ‪ -‬שיפוי עד שבוצע אצל נותני‬
‫התקרה שבהסכם‬
‫שירות שלא בהסכם‬
‫ עד התקרה הנקובה‬‫באתר האינטרנט של‬
‫החברה‬

‫פרמיה משתנה כל ‪5‬‬
‫שנים‬
‫מגיל ‪ 70‬קבועה‬

‫‪21‬‬

‫יש‬

‫יש‬

‫השינוי כל ‪ 5‬שנים מגיל ‪ 51‬כל ‪ 5‬שנים מיום‬
‫ההצטרפות ולא‬
‫כל שנה ‪ +‬מדד‬
‫מגיל ‪ 66‬קבועה לשאר חיי כשמשתנה קבוצת‬
‫הגיל מגיל ‪ 65‬קבועה‬
‫הפוליסה‬
‫‪ +‬מדד‬
‫גיל כניסה נקבע לפי‬
‫תאריך חודש הולדת‬
‫בריאים ומרוויחים‪:‬‬
‫פרמיה מכסימלית‬
‫קבועה ידועה מראש‬
‫הכוללת הנחת העדר‬
‫תביעות‬

‫‪21‬‬

‫השתנות פרמיה‬

‫‪ .1‬כיסוי לניתוחים‬
‫בארץ‬

‫על פי בחירתו של‬
‫המבוטח‪:‬‬
‫שיפוי מלא לביה"ח‪,‬‬
‫מרדים‪ ,‬מנתח‬
‫בהסכם‪.‬‬
‫או‬
‫מתן פיצוי ידוע‬
‫מראש על פי רשימת‬
‫הניתוחים‬

‫ילדים ללא עלות עד‬
‫גיל ‪( 21‬במסגרת‬
‫פוליסה משפחתית)‪.‬‬

‫כל ‪ 5‬שנים‬
‫קבועה לכל חיי‬
‫הפוליסה (למעט‬
‫השתנות של שקלים‬
‫בודדים מדי חמש‬
‫שנים בגין הכיסוי‬
‫לתרופות)‪.‬‬
‫לאחר ‪ 10‬שנות‬
‫תשלום באם לא היו‬
‫תביעות ‪ 10% -‬הנחה‬
‫משנת הביטוח ה‪.11‬‬

‫כיסוי מלא ל‪18 -‬‬
‫ניתוחים נבחרים‬
‫בארץ‪ ,‬וכיסוי עד‬
‫תקרה קבועה ל‪18 -‬‬
‫ניתוחים נבחרים‬
‫בחו"ל‪ .‬עבור כל‬
‫ניתוח שלא ברשימה‬
‫ שיפוי של עד‬‫‪ 2000$‬לשכר מנתח‬
‫פרטי (גם באמצעות‬
‫שב"ן)‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫‪69‬‬

‫ילד עד גיל ‪20‬‬

‫משתנה כל ‪ 5‬שנים‬
‫קיבוע בגיל ‪75‬‬

‫שיפוי מלא לרופאי‬
‫הסכם‪ ,‬רופאים שאינם‬
‫ בהסכם עד תקרה‬‫לפי הסכם‬

‫‪37‬‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫הכיסוי‬

‫תוספות לפרק‬
‫הניתוחים בארץ‪:‬‬
‫התייעצות עם רופא‬
‫מומחה לגבי ניתוח‬
‫בארץ‬

‫ימי אשפוז‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫לניתוח נבחר‪:‬‬
‫‪ 2‬התייעצויות לפני‬
‫ניתוח ולאחריו (עד‬
‫‪ ₪ 706‬להתייעצות)‬
‫ללא ה‪ .‬עצמית של‬
‫המבוטח‪.‬‬
‫בנוסף התייעצות‬
‫נוספת עם רופא‬
‫מנתח בכיר אחר לפני‬
‫ניתוח ‪ -‬עד ‪,₪ 706‬‬
‫השתתפות עצמית של‬
‫‪.25%‬‬
‫בנוסף חוות דעת‬
‫שנייה עם מומחה‬
‫בכיר בחו"ל לניתוחים‬
‫המפורטים בפוליסה‬
‫ עד ‪,₪ 706‬‬‫השתתפות עצמית של‬
‫‪.25%‬‬

‫עד ‪ 30‬ימי אשפוז‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫התייעצות ‪ 1‬לפני ניתוח‬
‫‪ 2‬התייעצויות לפני‬
‫ו‪ 1-‬אחרי ניתוח ע"י הרופא‬
‫הניתוח עם המנתח‬
‫עצמו או רופא מומחה המנתח‬
‫אחר‬
‫ובנוסף התייעצות‬
‫אחת עם רופא מומחה‬
‫אחרי הניתוח‬

‫עד ‪ 30‬ימי אשפוז‬

‫מלוא עלות האשפוז עד‬
‫‪ 30‬יום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫שתי התייעצויות עם‬
‫המנתח‪.‬‬
‫החזר עד ‪₪ 710‬‬
‫להתייעצות‪.‬‬

‫‪ 2‬התייעצויות לפני‬
‫ניתוח עם מנתח‬
‫שיבצע את הניתוח‬
‫בפועל ו‪/‬או חוו"ד‬
‫נוספת לבדיקת הצורך‬
‫בניתוח‬

‫שיפוי לכל תקופת‬
‫האשפוז‬

‫ללא הגבלת ימים‬

‫‪ 30‬יום לצורך ניתוח‪.‬‬
‫אשפוז ממחלה מהיום‬
‫הרביעי עד היום‬
‫השביעי (המבוטח‬
‫יהיה זכאי לפיצוי בגין‬
‫עד עשרים וחמישה‬
‫ימי אשפוז במצטבר‬
‫במהלך שנת ביטוח)‬

‫התייעצויות אחת לפני ‪ 3‬התייעצויות בשנת‬
‫ביטוח עם כל מנתח‬
‫ניתוח עם מומחה‬
‫עד ‪ ₪ 1,200‬ובנוסף לבחירת הלקוח (לא‬
‫רק מנתח שמבצע‬
‫התייעצות אחת עם‬
‫המנתח‪ ,‬ללא תקרה‪ ,‬בפועל את הניתוח) ‪+‬‬
‫לפני או אחרי הניתוח התייעצות אחת בחו"ל‬

‫עד ‪ 30‬יום‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪38‬‬

‫הכיסוי‬

‫כיסויים נוספים‬
‫בניתוח‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫‪.7‬‬

‫‪.6‬‬

‫‪.5‬‬

‫‪.4‬‬

‫‪.3‬‬

‫‪.2‬‬

‫‪.1‬‬

‫שכר מנתח ומרדים‪,‬‬
‫הוצאות חדר ניתוח‪,‬‬
‫בדיקה פתולוגית‪,‬‬
‫שכר אחות פרטית‬
‫בעת ניתוח‪ ,‬שתל‪,‬‬
‫שירותי הסעה‬
‫באמבולנס אל ‪ /‬בין‬
‫בתי חולים לצורך‬
‫ניתוח ‪.‬‬

‫שכר מנתח ומרדים‪,‬‬
‫הוצאות חדר ניתוח‪,‬‬
‫בדיקה פתולוגית‪,‬‬
‫שכר אחות ו‪/‬או‬
‫פיזיוטרפיסט פרטי לאחר‬
‫ניתוח‪,‬שתל‪,‬שירותי הסעה‬
‫באמבולנס אל ‪ /‬בין בתי‬
‫חולים בתנאי שהמבוטח‬
‫אושפז‪ .‬בדיקה מעבדה‬
‫והדמיה הקשורות בניתוח‪.‬‬

‫מימון מלוא עלות‬
‫של‪:‬‬
‫שכר מנתח ומרדים‬
‫שימוש בחדר ניתוח ‪/‬‬
‫חדר טיפול נמרץ‬
‫תרופות‬
‫בדיקות (מעבדה ‪/‬‬
‫הדמיה ‪ /‬פתולוגיות)‬
‫טיפולי פיזיותרפיה או‬
‫שיקום‪.‬‬
‫מימון עלות שתל‬
‫כולל תחליפי ניתוח‬

‫שתלים עד‬
‫‪₪ 23,532‬‬
‫חוות דעת שנייה‬
‫בגין ממצא פתולוגי‬
‫עד ‪.₪ 941‬‬
‫פיזיותרפיה ו‪/‬‬
‫או שרותי אחות‬
‫פרטית במהלך‬
‫אשפוז עד ‪₪ 588‬‬
‫ליום אשפוז‪.‬‬
‫הוצאות שיקום‬
‫לאחר ניתוח לב ו‪/‬‬
‫או עמוד שדרה‬
‫ו‪/‬או מוח עד‬
‫‪.₪ 11,766‬‬
‫שירותי הסעה‬
‫באמבולנס אל או‬
‫בין בתי חולים עד‬
‫תעריף רשמי של‬
‫מגן דוד אדום‪.‬‬
‫משדר קרדיאלי‬
‫במקרה שלניתוח‬
‫לב לתקופה‬
‫של ‪ 12‬חודשים‬
‫ועד ‪,₪ 1,176‬‬
‫השתתפות עצמית‬
‫של ‪.25%‬‬
‫הוצאות שהייה‬
‫למלווה ‪ -‬לתקופה‬
‫של עד ‪ 30‬ימים‪,‬‬
‫‪ ₪ 235‬ליום‪.‬‬

‫מוות כתוצאה ישירה פיצוי ‪₪ 58,830‬‬
‫מניתוח‬

‫אין כיסוי‬

‫מוות במהלך הניתוח או‬
‫מוות במהלך הניתוח‬
‫תוך ‪ 7‬ימים בניתוח בחו"ל‪ .‬או תוך ‪ 7‬ימים‪ .‬פיצוי‬
‫פיצוי חד פעמי למוטבי‬
‫חד פעמי למוטבי‬
‫המבוטח ‪.₪ 112,326‬‬
‫המבוטח ‪.₪ 75,000‬‬
‫מכוסה אי כושר‬
‫עיסוקי מגיל ‪ 21‬ועד‬
‫גיל ‪65‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫בדיקה פתולוגית‬
‫שתל עד תקרה של‬
‫‪ 23,300‬למקרה‬
‫ביטוח‬
‫אחות ‪ /‬פיזיותרפיסט‪,‬‬
‫הסעה באמבולנס‬
‫לצורך ניתוח‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫בדיקה פתולוגית‪,‬‬
‫אחות פרטית או‬
‫פיזיותרפיסט בעת‬
‫אשפוז‪ ,‬כיסוי עד‬
‫‪ ₪ 17,500‬לכל‬
‫שתל‪ ,‬הוצאות‬
‫אמבולנס‪ ,‬ימי‬
‫החלמה במוסד‬
‫הבראה לאחר ניתוח‬
‫גדול‪ ,‬שירותי חירום‬
‫ועזרה ראשונה‬
‫בשיניים‪ ,‬הוצאות‬
‫שיקום לאחר ניתוח‬
‫ פיזיותרפיה‪ ,‬ריפוי‬‫בעיסוק ושיקום‬
‫הדיבור‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫שכר מנתח ומרדים‪,‬‬
‫הוצאות חדר ניתוח‪,‬‬
‫בדיקה פתולוגית‬
‫וחוו"ד שניה בגינה‪.‬‬
‫שכר אחות פרטית‬
‫לאחר ניתוח‪ ,‬שתל‪,‬‬
‫שירותי הסעה‬
‫באמבולנס אל ‪ /‬בין‬
‫בתי חולים לצורך‬
‫ניתוח‪.‬‬

‫פיצוי חד פעמי של‬
‫במקרה מוות במהלך מות מניתוח‬
‫‪ 100,000‬למוטבי‬
‫ניתוח או תוך ‪7‬‬
‫‪₪ 96,683‬‬
‫המבוטח במקרה‬
‫ימים‪ .‬פיצוי חד‬
‫מוות כתוצאה ישירה פעמי למוטבים בסך‬
‫מניתוח מכוסה (גיל ‪₪ 120,000‬‬
‫‪(25-65‬‬

‫‪39‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫ניתוח במימון מלא‬
‫של קופ"ח‬

‫פיצוי בגין ניתוח‬
‫בבי"ח פרטי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫פיצוי לגבי כל ניתוח‬
‫בגובה המפורט‬
‫באתר האינטרנט של‬
‫החברה‬

‫פיצוי לכל יום אשפוז בגובה‬
‫בגין ניתוח נבחר יקבל ניתוח בבית חולים‬
‫ציבורי (ללא מעורבות ‪( ₪ 798‬ציבורי או פרטי)‬
‫המבוטח‪:‬‬
‫פיצוי של ‪ 30%‬מערך החברה) ‪ -‬מתן פיצוי‬
‫של ‪ 50%‬לפי טבלה‬
‫טופס ההתחייבות‬
‫מפורטת‬
‫ובנוסף‪ ,‬פיצוי בסך‬
‫(הטבלה נגישה‬
‫‪ ₪ 823‬ליום בגין‬
‫כל יום אשפוז ועד ‪ 7‬לעיון הלקוח באתר‬
‫החברה)‬
‫ימים‪.‬‬

‫אם חברת הביטוח שילמה‬
‫את הכל ‪ -‬אין פיצוי‬
‫אם המימון היה של קופ"ח‬
‫ פיצוי ‪ ₪ 798‬לכל יום‬‫אשפוז‪.‬‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫במידה והניתוח‬
‫באמצעות קופ"ח ללא‬
‫התערבות המבטח‪:‬‬
‫‪ .1‬פיצוי בגובה ‪50%‬‬
‫משכר המנתח בגין‬
‫הניתוח‪.‬‬
‫‪ .2‬פיצוי בסך ‪860‬‬
‫‪ ₪‬ליום אשפוז עד‬
‫‪ 14‬יום‪.‬‬

‫פיצוי לגבי כל ניתוח‬
‫בגובה המפורט‬
‫באתר האינטרנט של‬
‫החברה‬

‫ניתוח בבית חולים‬
‫בגין ניתוח נבחר‪:‬‬
‫פיצוי של ‪ 30%‬מערך פרטי במימון מלא של‬
‫קופ"ח ‪ /‬שב"ן ‪ -‬מתן‬
‫טופס ההתחייבות‬
‫פיצוי של ‪ 100%‬לפי‬
‫ובנוסף‪ ,‬פיצוי בסך‬
‫טבלה מפורטת‪.‬‬
‫‪ ₪ 823‬ליום בגין‬
‫כל יום אשפוז ועד ‪ 7‬ניתוח בבית חולים‬
‫פרטי במימון חלקי‬
‫ימים‪.‬‬
‫של קופ"ח ‪ /‬השב"ן ‪/‬‬
‫חברת ביטוח אחרת ‪-‬‬
‫מתן פיצוי בסך ‪50%‬‬
‫לפי טבלה‬
‫(הטבלה נגישה‬
‫לעיון הלקוח באתר‬
‫החברה)‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫‪ 50%‬ממחירון משרד‬
‫במקרה של ניתוח‬
‫שבוצע ללא מעורבות הבריאות לניתוח‬
‫שבוצע‬
‫החברה‪ ,‬יהיה זכאי‬
‫המבוטח לפיצוי‪,‬‬
‫הגבוה מבין‪:‬‬
‫‪ ₪ 1,200 .1‬לכל יום‬
‫אשפוז‪ ,‬עד ‪ 14‬יום‬
‫‪200% .2‬‬
‫מהשתתפות‬
‫העצמית ששילם‬
‫ועד ‪₪ 29,000‬‬
‫‪ 50% .3‬משכר מנתח‬
‫בהסכם‬
‫במידה והניתוח מומן‬
‫בחלקו ע"י המבטח‬
‫המבוטח יהי ה זכאי‬
‫לפיצוי בסך ‪25% -‬‬
‫מחירון משרד‬
‫הבריאות לניתוח‬
‫שבוצע‬

‫קיים פיצוי של ‪₪ 910‬‬
‫המבוטח זכאי לפיצוי במקרה של ניתוח‬
‫לכל יום אשפוז מהיום‬
‫של ‪ ₪ 860‬ליום החל חירום שבוצע ללא‬
‫ה‪ 2 -‬עד היום ה‪14 -‬‬
‫מהיום ה ‪ 7‬ועד ה ‪ .14‬מעורבות החברה‪,‬‬
‫יהיה זכאי המבוטח‬
‫לפיצוי‪ ,‬הגבוה מבין‪:‬‬
‫‪ ₪ 1,200 .1‬לכל יום‬
‫אשפוז‪ ,‬עד ‪ 14‬יום‬
‫‪200% .2‬‬
‫מהשתתפות‬
‫העצמית ששילם‬
‫ועד ‪₪ 29,000‬‬
‫‪ 50% .3‬משכר מנתח‬
‫בהסכם‬

‫במקרה של ניתוח‬
‫אם לא תבע את‬
‫חברת הביטוח ‪ -‬זכאי שבוצע ללא מעורבות‬
‫החברה‪ ,‬יהיה זכאי‬
‫ל ‪ 50%‬מההוצאות‬
‫המבוטח לפיצוי‪,‬‬
‫שנחסכו לחברת‬
‫הגבוה מבין‪:‬‬
‫הביטוח‪.‬‬
‫‪ ₪ 1,200 .1‬לכל יום‬
‫אשפוז‪ ,‬עד ‪ 14‬יום‬
‫‪200% .2‬‬
‫מהשתתפות‬
‫העצמית ששילם‬
‫ועד ‪₪ 29,000‬‬
‫‪ 50% .3‬משכר מנתח‬
‫בהסכם‬

‫ניתוח חירום שבוצע‬
‫בביה"ח ציבורי ללא‬
‫השתתפות המבטח‬
‫כנ"ל‬

‫מגיע פיצוי כספי יומי החל‬
‫מהיום ה ‪ 7‬עד ליום ה ‪.30‬‬

‫בגין ניתוח נבחר יקבל אין כיסוי‬
‫המבוטח‪:‬‬
‫פיצוי של ‪ 30%‬מערך‬
‫טופס ההתחייבות‬
‫ובנוסף‪ ,‬פיצוי בסך‬
‫‪ ₪ 823‬ליום בגין‬
‫כל יום אשפוז ועד ‪7‬‬
‫ימים‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪40‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫ניתוחים בחו"ל‬

‫המשך מעקב רפואי‬
‫לאחר ניתוח בחו"ל‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫אין כיסוי‬

‫כיסוי להוצאות‬
‫שיקום לאחר ניתוח‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מימון מלא למשך עד‬
‫‪ 30‬ימי אשפוז‬

‫הוצאות שיקום לאחר‬
‫ניתוחי לב מוח וגב‬
‫ עד לתקרה של‬‫‪₪ 11,766‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫כיסוי מלא לכל הניתוחים‬
‫כיסוי מלא ומקיף‬
‫כיסוי עד תקרה‬
‫בחו"ל ובכל מקום בעולם‬
‫קבועה ל‪ 18 -‬ניתוחים לבתי חולים‬
‫ועל פי בחירת המבוטח‬
‫שבהסדר‬
‫נבחרים בחו"ל‪.‬‬
‫הכיסוי כולל‪:‬‬
‫את כל הכיסויים‬
‫הנלווים‬
‫הטסה רפואית עד‬
‫לתקרה של ‪55,000‬‬
‫‪₪‬‬
‫כרטיס טיסה למלווה‬
‫מתן פיצוי יומי בגין‬
‫כל יום אשפוז (החל‬
‫מהיום העשירי ולמשך‬
‫עד ‪ 30‬ימים)‬

‫המשך מעקב רפואי‬
‫‪Second opinion‬‬
‫בכפוף להשתתפות עצמית‪ .‬בחו"ל בגין בדיקות‬
‫והתייעצויות‪ ,‬מכוסה‬
‫ובתנאי שבוצע תוך‬
‫‪ 90‬יום מהניתוח‪ .‬כן‬
‫ניתן כיסוי הוצאות‬
‫החלמה במוסד מוכר‬
‫בארץ עד ‪ 10‬ימים‪.‬‬

‫החברה תממן את‬
‫מלוא עלות השיקום‬
‫עקב ניתוח‬

‫כיסוי מלא ללא תקרת‬
‫כיסוי מלא לניתוח‬
‫שיפוי מלא אם הניתוח שיפוי מלא לניתוח‬
‫הסכם‬
‫שביצועו אושר ותואם בתיאום ואישור‬
‫תואם מראש עם‬
‫המבטח‪ .‬אם לא תואם מראש ע"י המבוטח‪ .‬המבטח‪.‬‬
‫מראש ‪ -‬על פי הסדר אם לא אושר מראש אם בוצע הניתוח ללא‬
‫תיאום עד ‪200%‬‬
‫ שיפוי עד תקרה‬‫מהסכום הקבוע‬
‫המשולמת לנותני‬
‫באתר האינטרנט של‬
‫שירות בישראל‬
‫החברה‬
‫שבהסכם‪.‬‬

‫בדיקה והתייעצויות‬
‫רפואיות בחו"ל שביצע‬
‫המבטח כתוצאה‬
‫מהניתוח‪ .‬שיפוי עד‬
‫‪ ₪ 95,000‬ועד ‪90‬‬
‫יום ממועד ביצוע‬
‫הניתוח‪.‬‬

‫קיים‪ 12 ,‬טיפולי‬
‫שיקום שבוצעות תוך‬
‫‪ 90‬יום מיום ביצוע‬
‫הניתוח‪.‬‬

‫שיפוי להמשך טיפולים‬
‫בישראל עבור שהייה‬
‫במוסד החלמה‪ ,‬טיפולים‬
‫פיזיותראפיים‪ ,‬ריפוי בעיסוק‬
‫ייעוץ דיאטטי ושיקום כושר‬
‫הדיבור עד תקרה של‬
‫‪ ₪ 8,424‬בגין כל מקרה‬
‫ניתוח‪.‬תוך ‪ 3‬חוד' ממועד‬
‫הניתוח‪.‬‬
‫תקרה של ‪ ₪ 168‬לטיפול‬
‫ועד ‪ 12‬טיפולים למקרה‬
‫ביטוח‪ ,‬ה"ע ‪ 20%‬לטיפול‪.‬‬

‫קיים‬

‫הוצאות החלמה‬
‫במוסד הבראה‬
‫בישראל לאחר ניתוח‬
‫גדול‬

‫אין כיסוי‬
‫הוצאות שיקום‬
‫בישראל עד ‪ 90‬יום‬
‫לאחר ניתוח‪:‬‬
‫טיפולי פיזיותרפיה ‪-‬‬
‫עד ‪ 6‬טיפולים‬
‫ריפוי בעיסוק ‪ -‬עד ‪12‬‬
‫טיפולים‪ ,‬ה‪.‬ע בגובה‬
‫‪20%‬‬
‫שיקום כושר הדיבור ‪-‬‬
‫עד ‪ 12‬טיפולים‪ ,‬ה‪.‬ע‬
‫בגובה ‪20%‬‬

‫טיפול פזיותרפיה ‪/‬‬
‫ריפוי בעיסוק ‪-‬במהלך‬
‫שנה מועד היתוח עד‬
‫‪ ₪ 150‬לטיפול ועד‬
‫‪ 12‬טיפולים‪20% ,‬‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬
‫שיקום כושר דיבור‬
‫לאחר ניתוח או‬
‫בעקבות אירוע‬
‫מוחי‪ ,‬עד ‪ 3‬חוד'‬
‫ממועד הניתוח או‬
‫האירוע המוחי‪ ,‬עד‬
‫‪ ₪ 170‬לטיפול ועד‬
‫‪ 12‬טיפולים ‪20%‬‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪41‬‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫הכיסוי‬

‫הוצאות שהייה‬
‫למלווה במקרה של‬
‫ניתוח בחו"ל‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫עד ‪ 30‬יום בסך של‬
‫‪ ₪ 706‬ליום‪.‬‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כרטיס טיסה למלווה במקרה ויש צורך בהטסה כרטיס טיסה‬
‫והוצאות שהייה‬
‫וגם תשלום הוצאות רפואית או שתקופת‬
‫אשפוז עולה על ‪ 10‬ימים סבירות למלווה אחד‬
‫שהייה למלווה‬
‫עד סכום שנקוב‬
‫בסך ‪ 170$‬בגין כל רצופים יכוסו הוצאות‬
‫השהייה עד לסך של ‪ 842‬בפוליסה‪ ,‬למבוטח‬
‫יום אשפוז (מהיום‬
‫קטין הוצאות‬
‫‪ ₪‬ליום ועד ‪ 30‬יום‪.‬‬
‫העשירי)‬
‫מבוטח קטין‪ -‬יכוסו הוצאות סבירות ל ‪ 2‬מלווים‬
‫כמו כן במקרה‬
‫הצורך מימון הטסה ל‪ 2-‬מלווים עד ‪ ₪ 1,684‬בניתוח מעל ‪10‬‬
‫ימי אישפוז‪ .‬כמו כן‪,‬‬
‫ליום ועד ‪ 30‬יום‪.‬‬
‫רפואית עד תקרה‬
‫כיסוי להוצאות טיסה‬
‫הנקובה בפוליסה‬
‫במקרי ביטוח שבגינו‬
‫הוטס המבוטח לחו"ל‬
‫בהטסה רפואית‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫ניתוח הכרוך באשפוז‬
‫ יש כיסוי ל‪50%‬‬‫מהוצאות מלווה‬
‫מהיום ה‪ 8 -‬לאשפוז‬
‫ועד היום ה‪40 -‬‬
‫(קטין ‪ 2 -‬מלווים)‬
‫במקרה של ניתוח‬
‫העומד בהגדרת‬
‫טיפול מיוחד‬
‫בחו"לעד ‪ 284‬ליום‬
‫לאדם (קטין ‪ -‬שני‬
‫מלווים)‪.‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫הוצאות העברה‬
‫של מבוטח ומלווה‪,‬‬
‫הנחה בגובה ‪35%‬‬
‫למלווה בגין ביטוח‬
‫נסיעות לחו"ל‪.‬‬
‫במקרה של ניתוח‬
‫גדול ‪ -‬ניתוח לב‬
‫או מח או כל ניתוח‬
‫שתקופת האשפוז‬
‫‪ 10‬ימים ומעלה יינתן‬
‫כיסוי הוצאות כרטיס‬
‫טיסה למבוטח‬
‫ומלווה או שני מלווים‬
‫במקרה של מבוטח‬
‫קטין‪ ,‬הוצאות שהייה‬
‫למבוטח ומלווה או‬
‫שני מלווים במקרה‬
‫שהמבוטח הינו קטין‪.‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫ניתוח לב פתוח‪,‬‬
‫ניתוח מח או ניתוח‬
‫אחר אשר תקופת‬
‫האשפוז בעקבותיו‬
‫תעלה על ‪ 8‬ימים‬
‫רצופים או ניתוח‬
‫הצלת שמיעה ו‪/‬או‬
‫ראיה‪ :‬א‪ .‬הוצאות‬
‫בגין רכישת כרטיס‬
‫טיסה לחו"ל למבוטח‬
‫ולמלווה אחד‪ .‬אם‬
‫המבוטח הינו קטין‬
‫ יכוסו הוצאות‬‫רכישת כרטיס טיסה‬
‫לחו"ל כנ"ל עבור שני‬
‫מלווים‪ .‬ב‪ .‬הוצאות‬
‫שהיית מלווה אחד‬
‫בחו"ל ‪ -‬עד ‪₪ 780‬‬
‫ליום ועד ‪ 30‬ימים‪.‬‬
‫‪.5‬המשך מעקב‬
‫רפואי בחו"ל ‪ -‬שיפוי‬
‫בגין הוצאות בפועל‬
‫של המבוטח‪ ,‬עבור‬
‫התייעצויות ובדיקות‬
‫רפואיות בחו"ל‪,‬‬
‫שנדרשו כתוצאה‬
‫ישירה מניתוח‬
‫מכוסה שעבר‪,‬‬
‫ובתנאי שבוצעו‬
‫בתוך ‪ 90‬יום מיום‬
‫הניתוח‪ ,‬עד תקרה‬
‫של כ‪₪ 95,000 -‬‬
‫‪ .6‬במידה והמבוטח‬
‫נפטר בחו"ל לאחר‬
‫ניתוח ‪ -‬שיפוי בגין‬
‫הוצאות הטסת‬
‫גופתו לישראל‪ ,‬עד‬
‫‪.₪ 28,000‬‬

‫‪42‬‬

‫הכיסוי‬

‫החלמה‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אין‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫קיים שיפוי בגין‬
‫הוצאות החלמה‪,‬‬
‫במקרה של השתלה‬
‫ תינתן גמלה למשך‬‫עד ‪ 24‬חודשים‬

‫כיסוי לשירותים‬
‫נלווים לניתוח‬
‫בחו"ל‬

‫אין‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫קיים‪ ,‬ראה לעיל‪.‬‬

‫אין‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫גמלה בגובה ‪3900‬‬
‫‪ ₪‬לחודש ועד ‪ 3‬חוד'‬
‫לאחר ניתוח מעקפי‬
‫לב ו‪/‬או מוח‪.‬‬

‫אין‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫עד ‪ 6‬ימים בגין‬
‫החלמה במוסד‬
‫הבראה בישראל‬
‫לאחר ניתוח גדול‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫בהשתלה‪ -‬גמלה‬
‫חודשית בגובה ‪7,393‬‬
‫‪ ₪‬למשך תקופה של‬
‫עד ‪ 24‬חודשים‪.‬‬
‫הוצאות מלאות‬
‫לנסיעה ושהיה‬
‫למבוטח ולמלוה‬
‫אחד (קטין ‪ 2‬מלווים)‬
‫בניתוח העומד‬
‫בהגדרת טיפול מיוחד‬
‫בחו"ל‪.‬‬

‫שיפוי ‪ -‬מקרה‬
‫אין כיסוי לניתוח‬
‫הביטוח שחייב ניתוח חירום בחו"ל‪ ,‬התיאום‬
‫חירום במבוטח אשר נעשה מראש‬
‫שמנע ממנו להודיע‬
‫לחברה מראש ולקבל‬
‫את אישורה‪ ,‬תידון‬
‫החברה‬
‫בתביעה לאחר ביצוע‬
‫הניתוח‪.‬‬
‫פיצוי ‪ -‬קיים פיצוי‬
‫במקרה של ניתוח‬
‫חירום בחו"ל שבוצע‬
‫ללא מעורבות‬
‫החברה‪ ,‬הגבוה מבין‪:‬‬
‫‪ ₪ 1,200‬לכל יום‬
‫אשפוז‪ ,‬עד ‪ 14‬יום‬
‫‪ 50%‬משכר מנתח‬
‫בהסכם‬

‫בדיקת פתולוגית‪,‬‬
‫תשלום עבור הוצאות בניתוח לב פתוח‪,‬‬
‫‪ .1‬הטסה רפואית עד‬
‫מוח‪ ,‬או ניתוח להצלת התייעצות לצורך‬
‫שהות של מלווה‬
‫‪₪ 28,081‬‬
‫ניתוח עם מומחה‬
‫‪ .2‬הוצאות הטסת גופה אם אחד ואם זה ילד אז ראיה או שמעייה או‬
‫נפטר תוך ‪ 3‬ימים מיום שניים‪ ,‬ביטוח נסיעות ניתוח נבחר שלא ניתן בישראל והתייעצות‬
‫נוספת עם מומחה‬
‫שחרורו מביה"ח בחו"ל לחו"ל בהנחה למלווה‪ ,‬לבצעו בארץ‪ .‬שיפוי‬
‫בחו"ל‪ ,‬שכר אחות‬
‫מלא וכן השתתפות‬
‫העברות וכו'‪.‬‬
‫עד ‪₪ 28,081‬‬
‫או פיזיותרפיסט‬
‫בהוצאות רכישת‬
‫בעת אשפוז לצורך‬
‫כ‪.‬טיסה ושהייה‬
‫למבוטח ומלווה אחד‪ .‬ניתוח‪ ,‬הוצאות הטסה‬
‫רפואית ובמקרה‬
‫שהמבוטח אינו‬
‫כשיר הוצאות הבאת‬
‫מומחה לישראל‬
‫לביצוע הניתוח‪,‬‬
‫במקרה שנפטר‬
‫המבוטח ‪ -‬הוצאות‬
‫הטסת גופה‬

‫שיפוי בגין הוצאות החלמה‬
‫במוסד החלמה עד תקופה‬
‫של ‪ 3‬חודשים ממועד‬
‫הניתוח עד ‪₪ 8,424‬‬

‫הוצאות טיסה‪,‬הטסה שיפוי מלא בגין‬
‫רפואית‪ ,‬הטסת גופה‪ ,‬ההוצאות המפורטות‬
‫שתלים ותותבות ועפ"י לעיל עד תקרה של‬
‫ניתוח דומה או זהה‪,‬‬
‫התקרה בפוליסה‬
‫לרבות כל הכרוך‬
‫בו (לביה"ח ולרופא‬
‫שבהסכם בחו"ל)‬

‫ניתוח חירום בחו"ל‬

‫אין כיסוי‬

‫שיפוי מלא לניתוחים‬
‫נבחרים בכפוף‬
‫לזכאות‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪43‬‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫הכיסוי‬

‫השתלות בארץ‬
‫ובחו"ל‬

‫כיסוי להשתלת‬
‫מעי ‪ /‬שחלה‬

‫כיסוי להשתלה‬
‫מבע"ח‬

‫השתלת תאי גזע‬
‫מדם טבורי‬

‫הוצאות לאיתור מח‬
‫עצם‪/‬תאי גזע‬

‫הוצאות לרכישת‬
‫אביזר לב מלאכותי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫כיסוי בסך‬
‫‪ ₪ 5,059,380‬לכל‬
‫השתלה בנפרד ללא‬
‫הגבלה במספר‬
‫ההשתלות למבוטח‬
‫וכולל השתלות‬
‫חוזרות‪.‬‬

‫אין כיסוי‬

‫כל עוד הפרוצדורה‬
‫ניסיונית אין כיסוי‬

‫לא קיים‬

‫קיים‬

‫להשתלה בבית‬
‫חולים שאינו בהסכם‬
‫עד תקרה של‬
‫‪( ₪ 4,500,000‬כולל‬
‫השתלת מעי הגס)‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫ללא תקרה בבי"ח‬
‫הנמצא בהסכם‬
‫‪ 4,549,732‬לבי"ח‬
‫שלא בהסכם‬

‫במסגרת פרק‬
‫הניתוחים‬

‫נספח להשתלה‬
‫בארץ או בחו"ל ללא‬
‫תקרה אצל נותן‬
‫שירות שבהסכם עם‬
‫החברה‪ .‬אצל נותן‬
‫שירות אחר ‪ -‬עד‬
‫‪₪ 4,000,000‬‬

‫עד ‪₪ 1,500,000‬‬
‫אין כיסוי‬

‫ללא תקרה‬
‫ללא תקרה בתיאום‬
‫עם החברה‪.‬‬
‫כולל השתלת מעי‪,‬‬
‫שחלות ולב מלאכותי‬
‫והשתלת מח עצם‬
‫עצמית ‪ .‬כמו כן כולל‬
‫השתלה מבעלי חיים‬
‫במידה ולא יוגדר‬
‫כניסיוני עד ‪600,000‬‬
‫דולר אם לא בהסכם‪.‬‬
‫כן‬

‫קיים מעי‪ ,‬לא קיים‬
‫שחלה‬
‫עד ‪₪ 2,300,000‬‬

‫כן‬
‫השתלה של איבר‬
‫מהרשימה לעיל תכלול גם‬
‫השתלת איבר מבעל חיים‬
‫* בשלב בו הפרוצדורה‬
‫הפסיקה להיות מוגדרת‬
‫כניסיונית ע"י הרשויות‬
‫המוסמכות בישראל או‬
‫ארה"ב או האיחוד האירופי‬
‫* השתלת איבר מבעל חיים‬
‫ עד סכום ביטוח מרבי של‬‫‪.₪ 2,863,033‬‬
‫כן‬

‫עד ‪₪ 200,000‬‬

‫קיים‬

‫קיים‬

‫אין כיסוי‬

‫כלול בכיסוי השתלות‬
‫בפניקס‬

‫יש לכל איבר מלאכותי‬

‫קיים ‪ -‬עד ‪ ₪ 200,000‬יש‬

‫שיפוי עד ‪ ₪ 280,000‬מכוסה (אם לא‬
‫מוגדר כניסיוני)‬

‫שיפוי עד ‪280,000‬‬

‫שיפוי עד ‪143,151‬‬
‫בתוספת פרמיה ‪ -‬במסגרת מכוסה ( אם לא‬
‫נספח שירותים אמבולטורים מוגדר כנסיוני)‬
‫עד ‪.₪ 406,662‬‬

‫מכוסה‬

‫לא מכוסה‬

‫ללא תקרה‬
‫שיפוי מלא ללא‬
‫תקרה של עלות‬
‫ההשתלה בבית חולים איברים מבעלי חיים ‪ -‬עד‬
‫‪₪ 2,863,033‬‬
‫שבהסכם‪ ,‬בארץ או‬
‫בחול‬

‫קיים כיסוי‬

‫אין כיסוי‬

‫במסגרת טיפול מיוחד קיים כיסוי כולל‬
‫השתלות מתאי אב‬
‫בחו"ל‬
‫אחרים‪.‬‬

‫מכוסה‬

‫מכוסה‪ ,‬מלוא עלות‬
‫לרכישת לב מלאכותי‬
‫עד תקרה של‬
‫‪₪ 275,000‬‬
‫בנוסף‪ ,‬מלוא העלות‬
‫לרכישת אביזר‬
‫תומך עד תקרה של‬
‫‪₪ 110,000‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪44‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫מתן גמלה בסך‬
‫‪ ₪ 4,000‬למשך עד‬
‫‪ 24‬חודשים‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫גמלה לאחר השתלה סך של ‪₪ 4,706‬‬
‫למשך שנה למבוגר‬
‫ו‪ ₪ 2,353‬לילד לכל‬
‫סוגי ההשתלות‬

‫הכיסוי‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫‪ ₪ 6,714‬לכל‬
‫ההשתלות ל‪24‬‬
‫חודשים למבוטח‬
‫מתחת לגיל ‪50% 18‬‬
‫מהסכום‪.‬‬

‫‪ ₪ 5,000‬לחודש ועד‬
‫‪ 24‬חודשים (לילד‬
‫‪(50%‬‬
‫בנוסף‪ ,‬גמלה למועמד‬
‫להשתלה המרותק‬
‫למיטתו ‪₪ 5,000 -‬‬
‫לחודש עד ‪ 6‬חודשים‬

‫השתלות‬
‫כבד‪,‬לב‪,‬ריאהלב‪-‬‬
‫ריאה המבוטח זכאי‬
‫לתגמול סך של ‪8500‬‬
‫‪ ₪‬לחודש למשך ‪12‬‬
‫חוד'‪.‬השתלת כליה‪,‬‬
‫כליה‪-‬לבלבמח עצם‬
‫המבוטח יהיה זכאי‬
‫לגמול בסך ‪₪ 4200‬‬
‫לחוד' למשך ‪ 6‬חוד'‪.‬‬

‫למסלול שיפוי‬
‫להשתלה שהחברה‬
‫השתתפה במימונה‬
‫ גמלה חוד' למשך‬‫‪ 24‬חוד'‪.‬‬
‫למסלול פיצוי‬
‫להשתלה בחו"ל ללא‬
‫מעורבות החברה‬
‫גמלה למשך ‪ 6‬חוד'‪:‬‬
‫כליה ‪₪ 3,500‬‬
‫לחודש‪ ,‬כבד ‪6,000‬‬
‫‪ ₪‬לחודש ‪3,500 +‬‬
‫‪ ₪‬לחודש למשך‬
‫‪ 6‬חודשים‪ ,‬לפני‬
‫ההשתלה‪.‬‬
‫ייחודי ‪ -‬קצבה למשך‬
‫‪ 6‬חודשים למועמד‬
‫להשתלה שהינו‬
‫מרותק לבית או‬
‫‪ 50%‬מהקצבה בעת‬
‫אשפוז‪.‬‬

‫גמלה חודשית לאחר כל סוג‬
‫השתלה על סך ‪₪6,265‬‬
‫לתקופה של ‪ 24‬חוד'‬
‫המבוטח יוכל לקבל פיצוי‬
‫חד פעמי בסך ‪343,564‬‬
‫‪ ₪‬לאחר ביצוע ההשתלה‬
‫בחו"ל וזאת כנגד כל‬
‫התחייבות אחרת של‬
‫המבטח בגין ההשתלה‪.‬‬
‫או‪:‬‬
‫המבוטח יוכל לקבל פיצוי‬
‫חד פעמי בגובה של‬
‫‪ 343,564‬ש"ח וזאת בתנאי‬
‫שהגיש תביעה לחברה בגין‬
‫ההשתלה לפני ביצועה‬
‫ובכפוף להמצאת אישור‬
‫רשמי של המרכז הלאומי‬
‫להשתלות בישראל על‬
‫הצורך בהשתלת איבר‬
‫ובטרם ביצוע ההשתלה‪.‬‬
‫פיצוי זה יינתן כנגד כל‬
‫התחייבות אחרת של‬
‫המבטח בגין ההשתלה‪.‬‬
‫גמלה לאחר טיפול מיוחד‬
‫בחו"ל ‪ ₪ 1,145 -‬למשך‬
‫‪ 12‬חודשים‬

‫‪ .4‬טיפולים וניתוחים קיים ‪₪ 500,000‬‬
‫מיוחדים בחו"ל‬
‫עד ‪₪ 800,000‬‬
‫לטיפול מיוחד‬

‫כיסוי לניתוחים בחו"ל קיים במסגרת כיסוי‬
‫למניעת אובדן מוחלט לניתוחים‬
‫של חוש השמיעה או‬
‫חוש הראיה‪.‬‬
‫יש כיסוי‬

‫‪₪ 568,716‬‬

‫שיפוי עד ‪482,500‬‬
‫‪ ₪‬ניתוחים או‬
‫טיפוליםללא תקרה‬
‫בתאום מראש‬

‫שיפוי מלא לטיפולים ‪ /‬שיפוי עד ‪.₪ 572,606‬‬
‫לא תיקרה ‪ -‬ייחודי‬
‫ניתוחים מיוחדים אצל תנאי זכאות משופרים‬
‫תנאי הזכאות רחבים‬
‫ספק בהסכם‬
‫במקרה הביטוח וביניהם‬
‫התחשבות בסיכויי הצלחה‬
‫שיפוי עד תקרה של בחו"ל לעומת ישראל ‪/‬‬
‫‪ ,₪ 570,000‬אצל‬
‫האם הניתוח אינו בר ביצוע‬
‫ספק שאינו בהסכם‬
‫בישראל ו‪/‬או אין ניתוח או‬
‫טיפול רפואי חלופי‪.‬‬

‫ניתוח למניעת אובדן קיים עד לתקרה של‬
‫מוחלט שמיעה‪/‬ראיה ‪₪ 294,150‬‬
‫מכוסה במסגרת‬
‫ניתוחים‬

‫מכוסה‪ ,‬שיפוי עד‬
‫תקרה של ‪200,000‬‬
‫‪ ₪‬להצלת חוש‬
‫השמיעה או הראיה‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪45‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הבאת מומחה מחו"ל קיים עד לתקרה של‬
‫‪₪ 47,064‬‬

‫לא קיים חריג שיפוי‬
‫חריגים‪:‬‬
‫חריג תאונות דרכים‪ ,‬מלא‪.‬‬
‫עבודה פעולות איבה‬
‫לניתוחים‪ ,‬השתלות‬
‫ותרופות‬

‫מענק חד פעמי‬
‫במקרה הדבקות‬
‫באיידס או הפטיטיס‬
‫‪ B‬כתוצאה מניתוח‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫מכוסה עד תקרה של יינתן החזר עבור הוצאות‬
‫הבאת מומחה לביצוע‬
‫‪ ₪ 45,000‬לטובת‬
‫הבאת מומחה רפואי השתלה ו‪/‬או טיפול מיוחד‬
‫לטובת ביצוע טיפול ו‪/‬או ניתוח בישראל ועד‬
‫תקרה של ‪₪ 45,561‬‬
‫מיוחד‬

‫אין חריג לתאונות דרכים‬
‫אין החרגות‬
‫לסעיפים של תאונות ופעולות איבה כחלק‬
‫מהפוליסה וללא תשלום‬
‫דרכים‪ ,‬תאונות‬
‫עבודה פעולות טרור נוסף‪ .‬ניתן לבטל חריג‬
‫לתאונות עבודה תמורת‬
‫ופעולות איבה‬
‫תוספת פרמיה‪.‬‬

‫לא קיים מענק‪ .‬ניתן‬
‫לרכישה במסגרת‬
‫נספח מחלות קשות‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫יש כיסוי‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫קיים למקרה‬
‫ביטוח אחד‬

‫אין החרגות לתאונות מכוסה‪.‬‬
‫עבודה‪ ,‬דרכים‬
‫ופעולות טרור‬

‫במסגרת נספח קו‬
‫אין‪ .‬ניתן לרכישה‬
‫פיצוי בסך ‪2213000‬‬
‫הבריאות ‪ 10+‬ללא‬
‫בנספח ‪ -‬ניתוחית ‪₪ +7‬‬
‫תוספת פרמיה‪:‬‬
‫או מענקית‪.‬‬
‫‪ .1‬פיצוי בסך ‪₪ 206,790‬‬
‫בגין הדבקות באיידס‪.‬‬
‫‪ .2‬פיצוי בסך ‪₪ 41,220‬‬
‫למקרה של הפטיטיס ‪B‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫קיים כיסוי‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫קיים‬

‫אין החרגות לתאונות אין ביטול חריג‬
‫תאונת עבודה‬
‫דרכים‪ ,‬תאונות‬
‫עבודה ופעולות איבה‬

‫איידס ‪ -‬חד פעמי של איידס ‪ -‬פיצוי בגובה‬
‫‪₪ 600,000‬‬
‫‪₪ 511,845‬‬
‫הפטיטיס ‪B -‬‬
‫הפטיטיס ‪ - B‬פיצוי‬
‫‪ ₪ 11,600‬לחודש‬
‫בגובה‪ 68,246 -‬ש"ח‬
‫עד ‪ 12‬חודשים‬

‫‪46‬‬

‫הכיסוי‬

‫‪ .5‬פרק אמבולטורי‪:‬‬
‫התייעצות שלא‬
‫לצורך ניתוח‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫החזרים עבור עד ‪ 4‬במסגרת נספח שרותים‬
‫ניתן לרכוש נספח‬
‫אמבולטורים בתוספת‬
‫התייעצויות ‪.‬‬
‫אמבולטורי רחב ‪-‬‬
‫התייעצויות‪ ,‬בדיקות‪ ,‬עבור רופא שבהסכם‪ ,‬פרמייה‪ :‬עד ‪₪ 11,345‬‬
‫לשנת ביטוח ועד ‪722‬‬
‫עצמית‬
‫ההשתתפות‬
‫הריון‪.‬‬
‫‪ ₪‬להתייעצות ‪20%‬‬
‫של ‪.₪ 140 -‬‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬
‫עבור רופא שאינו‬
‫התייעצות לתזונה ודיאטה‬
‫השתתפות‬
‫בהסכם‪,‬‬
‫ סכום הביטוח המרבי‬‫של‬
‫תקרה‬
‫עד‬
‫עצמית‬
‫יהיה ‪ 75%‬מההוצאות‬
‫‪₪ 750‬‬
‫הממשיות‪ ,‬אך לא יותר מ‪-‬‬
‫‪ ₪ 103‬להתייעצות‪.‬‬
‫התייעצות בקשר לשימוש‬
‫בתוספי מזון ‪ -‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪,‬‬
‫אך לא יותר מ‪₪ 103 -‬‬
‫להתייעצות‬
‫התייעצות לבעיות גיל‬
‫המעבר ואנטי אייג'ינג ‪-‬‬
‫עד לסכום מרבי של ‪₪ 516‬‬
‫להתייעצות‬
‫אישור לפעילות ספורט‬
‫ סכום הביטוח המרבי‬‫יהיה ‪ 75%‬מההוצאות‬
‫הממשיות‪ ,‬אך לא יותר מ‪-‬‬
‫‪ ₪ 92‬להתייעצות‬
‫ייעוץ‪/‬טיפול גמילה‬
‫מהתמכרות (סמים‪,‬‬
‫אלכוהוליזם‪ ,‬עישון‬
‫והימורים‪ ,‬מין) ‪ -‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪,‬‬
‫אך לא יותר מ‪₪ 216 -‬‬
‫להתייעצות‪.‬‬
‫ייעוץ להפרעות במפרק‬
‫הלסת‪:‬‬
‫בדיקה וייעוץ לטיפולי‬
‫אורתוגנציה ‪/‬‬
‫אורתוכירורגיה‪ :‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪ ,‬אך‬
‫לא יותר מ‪₪ 619 -‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫‪ 2‬התייעצויות בשנה‬
‫‪ +‬התייעצות בגין‬
‫גילוי מחלה קשה (עד‬
‫‪ 2‬התייעצויות בגין כל‬
‫מחלה)‪.‬‬
‫אמבולטורי ‪ -‬רפואה‬
‫אלטרנטיבית ‪2,575‬‬
‫בגין כל שנת ביטוח‪.‬‬
‫(בבריאות מושלמת‬
‫פלוס)‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫‪ 4 .1‬התייעצויות‬
‫בשנה עם רופא‬
‫מומחה‪₪ 90 .‬‬
‫לנותן שירות או‬
‫החזר בגובה‬
‫‪ 80%‬ולא‬
‫יותר מ ‪750‬‬
‫‪ ₪‬להתייעצות‬
‫הראשונה ו‪450 -‬‬
‫‪ ₪‬להתייעצויות‬
‫שנייה ‪ -‬רביעית‬
‫אצל נותן שירות‬
‫אחר‬
‫‪ 3 .2‬התייעצויות עם‬
‫דיאטנית ‪ -‬החזר‬
‫בגובה ‪75%‬‬
‫ועד ‪₪ 120‬‬
‫להתייעצות‬
‫‪ .3‬התייעצות אחת‬
‫בשנה עם רופא‬
‫לצורך קבלת‬
‫אישור לפעילות‬
‫ספורטיבית ‪-75%‬‬
‫ועד ‪₪ 120‬‬
‫‪ 12 .4‬התייעצויות‬
‫‪ /‬טיפולים‬
‫בשנה בנושא‬
‫התמכרויות ‪-‬‬
‫‪ 75%‬ועד ‪₪ 250‬‬
‫להתייעצות‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫עם רכישת נספח‬
‫ייעוץ ובדיקות‪,‬‬
‫בתוספת פרמיה‪6 :‬‬
‫התייעצויות למבוטח‬
‫בשנת ביטוח ועד ‪2‬‬
‫לכל ארוע‪ .‬עד ‪710‬‬
‫‪ ₪‬לייעוץ‪20% ,‬‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫עד ‪ 2‬התייעצויות‬
‫במקרה של מחלות‬
‫קשות עד תעריף‬
‫שר"פ הדסה לראש‬
‫מחלקה ‪( -‬במסגרת‬
‫חבילת שר"פ נספח‬
‫ייעוץ רפואי מיוחד)‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪47‬‬

‫הכיסוי‬

‫טיפול פיזיותרפיה‬
‫שלא לצורך ניתוח‬

‫בדיקות מעבדה‬
‫אמבולטורי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫במסגרת ריידר‬

‫ניתן לרכוש במסגרת‬
‫אמבולטורי‪.‬‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫עד ‪ 18‬טיפולים‬
‫בהשתפות עצמית‬
‫של ‪ ₪ 45‬כתוצאה‬
‫מתאונה או ניתוח‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫בדיקה וייעוץ להפרעות‬
‫בפרקי הלסתות ‪ -‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪ ,‬אך‬
‫לא יותר מ‪.₪ 516 -‬‬
‫קיים בנספח‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫עם רכישת נספח‬
‫ייעוץ ובדיקות‪,‬‬
‫בתוספת פרמיה‪,‬‬
‫כולל‪:‬‬
‫ בדיקות רפואיות‬
‫ואבחנתיות‬
‫ובדיקות הריון עד‬
‫‪ ₪ 4263‬לשנת‬
‫ביטוח (‪ 20%‬ה"ע‬
‫לבדיקות שעלותן‬
‫מעל ‪)₪ 235‬‬
‫ ‪ 6‬התיעצויות‬
‫למבוטח בשנת‬
‫ביטוח ועד ‪ 2‬לכל‬
‫ארוע עד ‪₪ 630‬‬
‫לייעוץ ‪ 20%‬ה"ע‪.‬‬

‫רק לאחר ניתוח‬
‫קיים כיסוי בריידר‬
‫"שירותים רפואיים‬
‫אמבולטוריים" טיפולי‬
‫פיזיותרפיה עד ‪2354‬‬
‫‪ ₪‬לשנת ביטוח‪.‬‬

‫ניתן שרות עד הבית במסגרת נספח פרק ב'‬
‫במסגרת נספח‬
‫בתוספת פרמיה כולל‪:‬‬
‫השתתפות בסך‬
‫(התחייבות ביטוחית‬
‫התייעצות עם מומחה‪,‬‬
‫‪₪ 45‬‬
‫לכל החיים) שרותים‬
‫בדיקות אבחנתיות ובדיקות אמבולטורים‬
‫פיזיותרפיה‪ ,‬טיפולים‬
‫בתוספת פרמיה‬
‫כימותרפיים ורדיותרפים‪ .‬כולל‪ :‬חוו"ד רפואית‬
‫עד ‪ ₪ 11,358‬לשנת‬
‫בישראל וחוו"ד‬
‫ביטוח ‪ 20%‬ה"ע‪.‬‬
‫שניה בחו"ל‪ ,‬בדיקות‬
‫בדיקות אבחנה‪,‬‬
‫רפואיות אבחנתיות‪,‬‬
‫מעבדה ובדיקות הדמיה טיפולים פזיותרפיים‪,‬‬
‫ממוחשבות‪.‬‬
‫טיפולים רדיותרפים‬
‫‪ CT‬קרדיאלי מניעתי‬
‫וכימותרפים‪,‬‬
‫של הלב וכלי הדם‬
‫השתתפות ב ‪IVF‬‬
‫הקורונאריים למבוטח‬
‫בדיקות הריון‪ :‬סיקור‬
‫בדרגת סיכון גבוהה‬
‫גנטי טרום לידתי‪,‬‬
‫למחלות לב ‪ -‬עד לסכום סקירת מערכות‪,‬‬
‫ביטוח מרבי של ‪4,130‬‬
‫דיקור מי שפיר‪/‬‬
‫‪ .₪‬בדיקת קולונוסקופיה סיסי שיליה‪ ,‬שימור‬
‫מניעתית למבוטח‬
‫דם טבורי‪ ,‬דביקות‬
‫בדרגת סיכון גבוהה‬
‫מעבדה לגידולים‬
‫למחלות המעי הגס ‪ -‬עד ממאירים‪ ,‬ניתוחי‬
‫לסכום ביטוח מרבי של‬
‫שיניים ‪ -‬עקירה‬
‫‪ .₪ 4,130‬ריפוי בדיבור‬
‫כולל כירורגיה‬
‫לאחר ‪ CVA‬או תאונה ‪ +‬וניתוחי חניכיים עד‬
‫ריפוי בעיסוק לאחר ‪ CVA‬תקרה של ‪12,500‬‬
‫או תאונה ‪ -‬סכום הביטוח ‪ ₪‬לשנת ביטוח‪.‬‬
‫המרבי לשנת ביטוח יהיה השתתפות עצמית‬
‫עד ‪ ₪ 1,548‬לשני סוגי‬
‫‪20%‬‬
‫הטיפולים לעיל יחד‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫עד ‪ 12‬טיפולים בשנה‬
‫ ‪ ₪ 45‬לטיפול אצל‬‫נותן שירות שבהסכם‬
‫או החזר בגובה ‪80%‬‬
‫ועד ‪ ₪ 120‬לטיפול‬
‫אצל נותן שירות אחר‬
‫בדיקות רנטגן‪,‬‬
‫‪C.T, C.T PET‬‬
‫‪ ,M.R.I‬אולטרא‬
‫סאונד‪ ,‬קולונוסקופיה‬
‫וירטואלית‪ ,‬צנתור‬
‫וירטואלי‪ ,‬גלולה‬
‫להראיית המעי הדק‬
‫עד ‪ ₪ 11,000‬בשנה‬
‫אך לא יותר מסכום‬
‫השיפוי המירבי לכל‬
‫בדיקה‪.‬‬
‫בנוסף סקר מנהלים‬
‫אחת לשנתיים אצל‬
‫נותן שירות שבהסכם‬
‫או אחר‪ ,‬בדיקות סקר‬
‫לגילוי סרטן ‪ -‬אחת‬
‫לשלוש שנים אצל‬
‫נותן שירות שבהסכם‬
‫או אחר וכן שירות‬
‫מידע טלפוני למימוש‬
‫זכויות‪.‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫במסגרת נספח‬
‫בריאות מושלמת‬
‫פלוס‪ .‬ה‪.‬עצמית ‪25%‬‬
‫בדיקות אבחנה לפני‬
‫ניתוח עד ‪₪ 11,342‬‬

‫‪48‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫בדיקות תקופתיות ‪-‬‬
‫בתום כל שתי שנות‬
‫ביטוח‪ ,‬יהיה זכאי‬
‫המבוטח מעל גיל ‪21‬‬
‫שנה ועד גיל ‪ 65‬לעבור‬
‫בדיקה תקופתית הכוללת‬
‫בדיקה כללית של רופא‪,‬‬
‫בדיקת א‪.‬ק‪.‬ג במנוחה‬
‫ובדיקות מעבדה‪20% .‬‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬
‫אבחון וייעוץ גנטי‬
‫למחלות תורשתיות ‪-‬‬
‫סכום הביטוח המרבי‬
‫יהיה ‪ 75%‬מההוצאות‬
‫הממשיות‪ ,‬אך לא יותר‬
‫מ‪.₪ 2,994 -‬‬
‫ביצוע בדיקה לאבחון‬
‫גנטי מתקדם לגילוי‬
‫גנים סרטניים ‪ -‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה‬
‫‪ 75%‬מההוצאות‬
‫הממשיות‪ ,‬אך לא יותר‬
‫מ‪.₪ 2,994 -‬‬
‫בדיקת אונקוטסט‬
‫לאבחון התאמת תרופות‬
‫בעת טיפול כימותראפי‬
‫ סכום הביטוח המרבי‬‫יהיה ‪ 80%‬מההוצאות‬
‫הממשיות‪ ,‬אך לא יותר‬
‫מ‪₪ 4,646 -‬‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫‪49‬‬

‫הכיסוי‬

‫‪ .6‬פרק הריון‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫ניתן לרכוש במסגרת‬
‫אמבולטורי‬
‫סקירת מערכות‬
‫ראשונה‪/‬שנייה ‪-‬‬
‫‪ ₪ 700‬לכל סקירה‬
‫ועד ‪ 2‬סקירות‬
‫למבוטחת‪.‬‬
‫שקיפות עורפית‬
‫‪.₪ 350‬‬
‫מי שפיר ‪ /‬סיסי‬
‫שליה ‪₪ 500‬‬
‫סה"כ תקרה כוללת‬
‫‪ ₪ 1600‬להריון‬
‫השתתפות עצמית‬
‫בכל בדיקה‬
‫המבוטחת ‪.25%‬‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫בדיקות הריון‪:‬‬
‫בדיקות גנטיות‬
‫סקירת מערכות‬
‫(ראשונה‪ +‬שנייה)‬
‫שקיפות עורפית‬
‫מי שפיר‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫בדיקות רפואיות‬
‫ואבחנתיות ובדיקות‬
‫הריון עד ‪₪ 4263‬‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫בדיקות הריון‪ :‬סיקור‬
‫גנטי טרום לידתי‪,‬‬
‫סקירת מערכות‪,‬‬
‫דיקור מי שפיר‪/‬סיסי‬
‫שיליה‪ ,‬שימור דם‬
‫טבורי‪.‬‬
‫השתתפות ב ‪IVF‬‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫כיסוי להפריית מבחנה עד‬
‫‪ 75%‬מהעלות בפועל ‪ -‬לא‬
‫יותר מ ‪ ₪ 5229‬במסגרת‬
‫נספח קו הבריאות ‪10+‬‬
‫ללא תוספת פרמיה‪.‬‬
‫השתתפות בהוצאות‬
‫למבוטחת בגין בדיקה‬
‫אחת שתיבחר מתוך‬
‫רשימת הבדיקות‬
‫המפורטות להלן‪ ,‬פעם‬
‫אחת לכל הריון ובכפוף‬
‫לתקופת אכשרה של ‪9‬‬
‫חודשים‪ .‬סכום הביטוח‬
‫המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪ ,‬אך‬
‫לא יותר מ‪:₪ 1,548 -‬‬
‫‪ .1‬ביצוע סריקה על קולית‬
‫לבדיקת מערכות עובר‬
‫(אולטראסאונד)‪.‬‬
‫‪ .2‬ביצוע בדיקת שקיפות‬
‫עורפית‬
‫‪ .3‬ביצוע בדיקת מי שפיר‬
‫‪ .4‬ביצוע בדיקת סיסי‬
‫שיליה‪.‬‬
‫ביצוע בדיקה לאבחון גנטי‬
‫טרום לידתי ‪ -‬סכום הביטוח‬
‫המרבי יהיה ‪ 75%‬מההוצאות‬
‫הממשיות שהוצאו עבור כל‬
‫הבדיקות יחד‪ ,‬אך לא יותר‬
‫מ‪.₪ 1,548 -‬‬
‫השתתפות במימון איסוף‬
‫ושימור דם טבורי‬
‫השתתפות בקורס הכנה‬
‫ללידה‪ -‬ועד לסכום ביטוח‬
‫מרבי של ‪.₪ 258‬התייעצות‬
‫בקשר לתינוק שנולד ‪ -‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪,‬‬
‫אך לא יותר מ‪₪ 206 -‬‬
‫להתייעצות‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫בדיקות הריון‪ :‬סקירת במסגרת נספח‬
‫בריאות מושלמת‬
‫מערכות ראשונה‬
‫פלוס ‪ -‬ה‪.‬ע ‪25%‬‬
‫ושנייה‪ ,‬שקיפות‬
‫הפריה חוץ גופית‬
‫עורפית‪ ,‬מי שפיר‪,‬‬
‫‪ ₪ 7,798‬עד ‪2‬‬
‫סיסי שליה ‪ -‬עד‬
‫טיפולים סיקור גנטי‬
‫‪ ₪ 2,500‬לכל‬
‫הבדיקות להריון ולא לעובר ‪₪ 2,400‬‬
‫סיקור טרום לידה‬
‫יותר מסכום השיפוי‬
‫המירבי לכל בדיקה‪₪ 2,400 .‬‬
‫סיקור מערכות העובר‬
‫‪₪ 1,400‬‬
‫בנוסף‪ :‬שמירת דם‬
‫טבורי‪ ,‬קורס הכנה‬
‫ללידה‪ ,‬מלונית לאחר‬
‫לידה‪ 12 ,‬ייעוצים‬
‫בשנה עם יועצת‬
‫הנקה‪ ,‬בדיקות גנטיות‬
‫לאישה וגם לגבר אם‬
‫הומלץ‬

‫‪50‬‬

‫הכיסוי‬

‫טיפולי הפריית‬
‫מבחנה‬

‫‪ .7‬כיסוי לתרופות‬
‫שאינן כלולות בסל‬
‫הבריאות‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אין כיסוי‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫אין כיסוי‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫במסגרת כיסוי עשר פלוס קיים החל מילד שלישי מכוסה‬
‫(חלק מחבילת קו הכסף)‬
‫הכיסוי תקף מילד שלישי‬
‫ואילך מבוטחת תהיה‬
‫זכאית להשתתפות עצמית‬
‫בכיסוי הוצאות עבור‬
‫הפריית מבחנה עד ‪75%‬‬
‫מהעלות בפועל ולא יותר‬
‫מ‪ .₪ 5,768 -‬הזכאות הינה‬
‫לעד שתי הפריות במשך‬
‫תקופת הביטוח‪.‬‬
‫לכיסוי זה תקופת אכשרה‬
‫של ‪ 12‬חודש‪.‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫עד ‪₪ 5,200‬‬
‫להפרייה‪ ,‬בכפוף‬
‫להשתתפות עצמית‬
‫בגובה ‪ 25%‬ועד‬
‫‪ 2‬הפריות במהלך‬
‫תקופת הביטוח‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫קיים בנספח נפרד‬
‫(בריאות מושלמת‬
‫פלוס)‬

‫‪,₪ 3,000,000‬‬
‫לכל המחלות תרופות בתוספת פרמיה ‪-‬‬
‫‪+ ₪ 1,706,149‬‬
‫‪ 1,175,894‬מתמלא ‪₪ 1,000,000‬‬
‫בתוספת פרמיה ‪-‬‬
‫מתחדש כל שנים‬
‫‪ OFF LABLE‬כיסוי תרופות ‪OFF‬‬
‫‪₪ 1,137,433‬‬
‫כל ‪ 3‬שנים‪ ,‬תרופות שמתחדש כל ‪ 3‬שנים כיסוי לתרופות יתומות‬
‫לתרופות ‪ +‬תרופות‬
‫‪ LABLE‬לכל המחלות ועד ‪ ₪ 15,000,000‬למקרי ביטוח נוספים‬
‫מעל ‪ ₪ 8,699‬ללא (נמצא באישור‬
‫עד ‪ 2‬מיליון וכיסוי גם אם‬
‫לתקופת הביטוח‪.‬‬
‫סרטניות ושאינן‬
‫קיימת תרופה חלופית בסל מליון ‪ ₪‬מתמלא כל‬
‫ה‪ .‬עצמית לתרופות המפקח)‬
‫סרטניות‪ ,‬כיסוי‬
‫‪ 3‬שנים‪.‬‬
‫כיסוי לתרופות‬
‫מתחת ל ‪₪ 8699‬‬
‫הבריאות‪.‬‬
‫לתרופות יתום ואם‬
‫סכום ביטוח מרבי מצטבר ה"ע ‪ -‬אין ה"ע‬
‫בנוסף כיסוי לשירות‬
‫ השתתפות עצמית אונקולוגיות‬‫לתרופה שעלות מעל קיימת תרופה חלופית או טיפול רפואי הכרוך‬
‫של ‪ ₪ 434‬למרשם והמטולוגיות‪,‬‬
‫עד ‪ ₪ 11,032,917‬לכל‬
‫בסל הבריאות‪.‬‬
‫‪ 4‬קבוצות של מחלות לכל ‪.₪ 10,000‬‬
‫במתן התרופה‪ ,‬פיצוי‬
‫כיסוי לתרופות‬
‫חודשי‪ .‬במידה‬
‫עד ‪ 5‬מליון ‪ ₪‬לכל‬
‫‪ ₪ 400‬לתרופות‬
‫בגין טיפול כימותרפי‬
‫ומדובר בתרופה שיש שאינן כלולות בסל‬
‫תקופת הביטוח‪.‬‬
‫תקופת הביטוח‪,‬‬
‫שלא בסל‬
‫המבוצע במהלך אשפוז‬
‫לה תרופה חילופית הבריאות‪ ,‬כיסוי‬
‫אין ה"ע מעל ‪.₪ 386‬‬
‫‪ ₪ 800‬לתרופות‬
‫ללא תקרה לתקופות בבית חולים ומוקד‬
‫בסל הבריאות ‪ 20%‬לתרופות שכלולות‬
‫לתרופה שלישית ואילך‬
‫יתום או ‪OFF‬‬
‫וסכומים מתחדשים‪ .‬מידע טלפוני בנושא‬
‫מעלות המרשם ולא בסל ואינן מוגדרות‬
‫שיפוי מהשקל הראשון‬
‫מליון ‪ ₪‬לתרופות‬
‫‪.LABLE‬‬
‫תרופות‬
‫על פי ההתוויה‬
‫פחות מ ‪.₪ 434‬‬
‫ובתנאי שעלות התרופה‬
‫מעל ‪ .₪ 386‬כיסוי גם בזמן בהראל קיים פיצוי‬
‫‪ OFF LABLE‬שאינה ללא השתתפות‬
‫הרפואית‬
‫למקרה של תרופות אונקולוגית ו‪/‬או‬
‫עצמית בגין תרופות‬
‫השתתפות בגובה‬
‫שהות בחו"ל‪.‬‬
‫ה"ע ‪ 20%‬רק במקרה ובחר בשב"ן (שאינן מצילות המטולוגית‪.‬‬
‫למחלת הסרטן‪.‬‬
‫‪ ₪ 300‬או ‪5%‬‬
‫אין ה"ע לתרופות‬
‫המבוטח לרכוש תרופת מקור או מאריכות חיים)‬
‫לשאר התרופות ‪300‬‬
‫הגבוה מביניהם‪.‬‬
‫שעלותן מעל ‪500‬‬
‫גם אם קיימת בסל תרופה‬
‫‪ ₪‬למרשם לחודש‪.‬‬
‫‪ ₪‬למרשם (ה"ע‬
‫גנרית זהה או ברכישת‬
‫במקרה בו נוטל‬
‫נמוכה בגובה ‪200‬‬
‫התרופה אמצעות נותן שירות‬
‫המבוטח מספר תרופות‬
‫שאינו בהסכם‪ ,‬אחרת אין‬
‫‪ ₪‬בלבד)‪ .‬לתרופות בגין אותו מצב בריאותי‪,‬‬
‫שמחירן מתחן ל ‪ 500‬תנוכה ההשתתפות‬
‫השתתפות עצמית‪.‬‬
‫‪.₪‬‬
‫העצמית פעם אחת‪.‬‬
‫פיצוי כספי בגין טיפולים‬
‫כיסוי גם בעת שהייה לתרופה ‪OFF LABEL‬‬
‫כימותראפיים בסך ‪₪ 165‬‬
‫בחו"ל וגם בעת‬
‫שאינה אונקולוגית או‬
‫ליום‪ ,‬עד ‪ 30‬יום‬
‫אשפוז‪.‬‬
‫המטו אונקולוגית ‪800 -‬‬
‫שיפוי עבור עלות שירות‬
‫‪ ₪‬למרשם לחודש‬
‫וטיפול רפואי ‪ ₪ 220 -‬ליום‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪51‬‬

‫הכיסוי‬

‫טכנולוגיות‬
‫מתקדמות ברפואה‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫מכוסה במסגרת‬
‫הגדרת ניתוח‬
‫בתוכנית הביטוח‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫עד ‪ 30‬יום סה"כ לכל‬
‫מקרה ביטוח‪ .‬הכיסוי תקף‬
‫גם בעת אשפוז או ניתוח‪.‬‬
‫שירות תרופה מהירה‪.‬‬
‫שירות משלוחי תרופות עד‬
‫הבית‪.‬‬

‫יש כיסוי ‪ -‬כמוצר נלווה‪:‬‬
‫טכנולוגיית המחר‪,‬‬
‫שימוש באביזרים רפואיים‬
‫טיפול נוסף (כימי‬
‫מתקדמים (השתלת‬
‫‪/‬רדיואקטיבי ‪/‬‬
‫לב מלאכותי‪ ,‬השתלת‬
‫תרופה) בשיטה‬
‫טיפולית ייחודית עד דפיברילטור‪ ,‬השתלת‬
‫תקרה של ‪ 220,000‬עצמימי שמע וטיפול מיוחד‬
‫בסרטן)‪.‬‬
‫‪ ₪‬למקרה ביטוח‬
‫השתלת תומך תוך עורקי ‪-‬‬
‫ועד לתקרה של‬
‫עד תקרה של ‪₪ 9,602‬‬
‫‪₪ 1,100,000‬‬
‫ביצוע ניתוח אלקטיבי‬
‫לתקופת הביטוח‪.‬‬
‫באמצעות ‪ - M.R.T‬עד‬
‫תקרה של ‪₪ 10,016‬‬
‫שמירת מח עצם לתקופות‬
‫ארוכות ‪ -‬עד תקרה של‬
‫‪₪ 1,548‬‬
‫הקפאת זרע וביציות ‪ -‬עד‬
‫תקרה של ‪₪ 12,597‬‬
‫קבלת טיפולים בפרפוזיה‬
‫ישירה ‪ -‬עד תקרה של‬
‫‪₪ 149,723‬‬
‫קבלת טיפולים‬
‫בהימופלטרציה ‪ -‬עד תקרה‬
‫של ‪₪ 77,959‬‬
‫הראיית איברים פנימיים‬
‫במערכת העיכול‬
‫באמצעות קפסולה ‪ -‬יינתן‬
‫החזר בגין הוצאות ביצוע‬
‫הבדיקה אחת לשלוש שנים‬
‫ועד לסכום ביטוח מרבי של‬
‫עד ‪.₪ 4,646‬‬
‫טיפול מיוחד במחלת‬
‫הסרטן‪ :‬השתלה תוך גופית‬
‫של כדורים רדיואקטיביים עד‬
‫סכום ביטוח מרבי ‪₪ 5,162 -‬‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫קיים מתוך הגדרת‬
‫ניתן לרכוש נספח‬
‫הניתוח‬
‫רפואה מתקדמת‬
‫העוסק במניעה‪,‬‬
‫אבחון וטיפול בתוכו‬
‫טכנולוגיות מתקדמות‬
‫ומחליפי ניתוח‬
‫ובדיקות מניעה‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫במסגרת ניתוחים‪,‬‬
‫אמבולטורי וטיפולים‬
‫מחליפי ניתוח‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫‪52‬‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫ניתן לרכוש כריידר‬
‫לפוליסה תקרה של‬
‫‪₪ 150,000‬‬

‫ניתן לרכוש כנספח‬
‫לפוליסה‬

‫הכיסוי‬

‫מחליפי ניתוח‬

‫‪ .9‬רפואה משלימה‬
‫אלטרנטיבית‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫כמוצר נלווה‬

‫לא קיים כיסוי‬

‫בדיקת סקר‬
‫תקופתית‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫חלק מהפוליסה של‬
‫ניתוחים‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫נספח בפני עצמו‬

‫כתב שירות הכולל‬
‫‪ 16‬טיפולים בשנה‬
‫למבוטח או ‪20‬‬
‫למשפחה‪ ,‬אצל‬
‫מטפלי הסדר עם‬
‫‪ 20%‬השתתפות‬
‫עצמית‬

‫קיים רק בפוליסות‬
‫עם פרמיה קבועה ‪-‬‬
‫בריאים ומרויחים‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫קיים‬

‫נספח בפני עצמו‬

‫במקרה שהפוליסה‬
‫לא נתבעה ‪ 3‬שנים‬
‫ בגובה ‪ 10%‬מדמי‬‫הביטוח ששולמו‬

‫יש סקר מנהלים מלא נספח בפני עצמו‬
‫וסקר סרטן במסגרת‬
‫ניספח רפואה‬
‫מתקדמת‬

‫ נמכר ככיסוי נוסף‬
‫בתשלום‪ .‬סכום שירותי‬
‫הרפואה האלטרנטיבית‬
‫לשנת ביטוח הוא עד‬
‫‪.₪ 4,049‬‬
‫ כתב שירות המזכה‬
‫את המבוטח‬
‫בהשתתפות בהוצאות‬
‫בגין מגוון טיפולים‬
‫אלטרנטיביות‪.‬‬
‫שיינתנו באמצעות‬
‫ספקי שירות‪.‬‬

‫אין‬

‫ניתן לרכוש במסגרת מכוסה‪ ,‬מימון ביצוע אין כיסוי‬
‫נספח אמבולטורי‬
‫בדיקת סקר מנהלים‪,‬‬
‫פלוס‬
‫כל שנתיים‬

‫בונוס העדר תביעות לאחר ‪ 10‬שנות‬
‫לא קיים בונוס בגין‬
‫תשלום באם לא‬
‫העדר תביעות‬
‫היו תביעות ‪10% -‬‬
‫הנחה משנת הביטוח‬
‫ה ‪11‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫רק בקניית נספח‬
‫בריאוטק‬
‫במסגרת כתב‬
‫שירות ‪ 16 -‬טיפולים‬
‫למבוטח‪.‬‬
‫לבחירת המבוטח‪:‬‬
‫ קבלת השירות‬
‫ע"י נותן שירות‬
‫שבהסכם‬
‫במרפאה או‬
‫בבית המבוטח‬
‫(עבור חלק מסוגי‬
‫הטיפולים)‬
‫ החזר הוצאות‬
‫עבור קבלת‬
‫השירות אצל נותן‬
‫שירות אחר‬
‫ החזר הוצאות בגין‬
‫השתתפות עצמית‬
‫ששילם לקופת‬
‫החולים במסגרת‬
‫השב"ן‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫רק בקניית נספח‬
‫רפואה מונעת או‬
‫בריאות מושלמת‬
‫פלוס‬

‫קיים במסגרת נספח קיימת בכתבי‬
‫שירות אמבולטורי‬
‫השירות‬
‫אחת לשנתיים ‪ -‬אצל‬
‫נותן שירות שבהסכם‬
‫השתתפות עצמית‬
‫בגובה ‪ ,₪ 150‬אצל‬
‫נותן שירות אחר ‪-‬‬
‫החזר בגובה ‪50%‬‬
‫ועד ‪₪ 500‬‬
‫אין‬

‫אין התייחסות‬

‫‪53‬‬

‫הכיסוי‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫‪ .10‬כתבי שירות‪:‬‬
‫ביקור רופא‬

‫כיסוי לניתוחים‬
‫קוסמטיים אסטטיים‬

‫כיסוי לניתוח עיניים‬
‫בלייזר‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫קיים‬

‫אין כיסוי‬

‫יש כיסוי ‪ -‬לא‬
‫להסרת משקפיים‬

‫יש‬

‫קיים כתב שרות‬
‫ביקור רופא כמקובל‬
‫(אופציונלי)‬

‫אין כיסוי‬

‫אין כיסוי‬

‫קיים כתב שירות‬

‫רופא עד הבית ‪ 24‬שעות‪ ,‬קיים במסגרת‬
‫חבילות הבריאות‬
‫חוות דעת שנייה‪ ,‬יעוץ‬
‫טלפוני תרופתי‪ ,‬יעוץ‬
‫טלפוני רפואי‪ ,‬ושירותי‬
‫מעבדה עד הבית‪.‬‬

‫אין כיסוי‬

‫אין כיסוי‬

‫יש ביקור רופא‪,‬‬
‫עזרה ראשונה‬
‫לשיניים‪ ,‬בדיקה‬
‫תקופתית‪ ,‬מוקד‬
‫"מושלמת בשידור"‪.‬‬

‫אין כיסוי‬

‫קיים במקרה של‬
‫שיקום שד ובנספח‬
‫הרחבה עצמאי‬

‫קיים במקרה של‬
‫צורך רפואי‬

‫קיים‬

‫לא קיים‬

‫מכוסה‬

‫קיים ככיסוי נפרד בתוספת קיים ככיסוי נפרד‬
‫תשלום ‪ -‬משלים למחלים‪.‬‬

‫עד ‪ ₪ 7000‬אחת ל‬
‫‪ 5‬שנים‬

‫עד ‪ ₪ 2500‬לכל עין לא קיים‬
‫לכל תקופת הביטוח‬

‫מכוסה‬

‫פיצוי עבור אשפוז‬
‫בזמן מחלה‬
‫עד ‪ ₪ 700‬ליום ועד‬
‫‪ 7‬ימים‬

‫יש כיסוי‪ ,‬במסגרת‬
‫אין כיסוי‬
‫ריידר אישפוזית ניתן‬
‫לקבל כיסוי לפיצוי‬
‫בעת אשפוז כתוצאה‬
‫ממחלה‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫‪54‬‬

‫הכיסוי‬

‫בדיקות לאפיון‬
‫סוג סרטן‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫יש כיסוי לבדיקות‬
‫מעבדה שנעשות‬
‫במסגרת הניתוח‬
‫המכוסה על פי‬
‫הפוליסה‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫אין כיסוי‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫במסגרת כיסוי פרק ב'‪-‬‬
‫קיים כיסוי במסגרת‬
‫טיפולים אמבולטוריים‬
‫אמבולטורי ורפואה‬
‫בתוספת פרמיה‪.‬‬
‫מתקדמת‬
‫ביצוע בדיקה לאבחון‬
‫גנטי מתקדם לגילוי‬
‫גנים סרטניים ‪ -‬מבוטח‬
‫אשר אחד מבני משפחתו‬
‫מקרבה ראשונה חלה‬
‫במחלת הסרטן יהיה‬
‫זכאי לאבחון גנטי חד‬
‫פעמי לגילוי סרטן שד‪,‬‬
‫סרטן המעי הגס וסרטן‬
‫השחלות‪ .‬סכום הביטוח‬
‫המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪ ,‬אך‬
‫לא יותר מ‪.₪ 2,994 -‬‬
‫בדיקת אונקוטסט‬
‫לאבחון התאמת תרופות‬
‫בעת טיפול כימותראפי‬
‫ החזר הוצאות למבוטח‬‫בגין ביצוע בדיקת אבחון‬
‫בעת הצורך בטיפול‬
‫במחלת סרטן השד ו‪/‬‬
‫או סרטן המעי הגס סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪80%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪,‬‬
‫אך לא יותר מ‪₪ 4,646 -‬‬
‫ובכפוף לתקרת הביטוח‬
‫השנתית כמפורט בנספח‪.‬‬
‫אבחון וייעוץ גנטי‬
‫למחלות תורשתיות ‪-‬‬
‫מבוטח אשר אחד מבני‬
‫משפחתו מקרבה ראשונה‬
‫חלה במחלה תורשתית‬
‫יהיה זכאי לאבחון וייעוץ‬
‫גנטי חד פעמי לגילוי‬
‫מחלות תורשתיות‪ .‬סכום‬
‫הביטוח המרבי יהיה ‪75%‬‬
‫מההוצאות הממשיות‪ ,‬אך‬
‫לא יותר מ‪.₪ 2,994 -‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫מכוסה‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬
‫עד ‪₪ 10,000‬‬
‫בכפוף להשתתפות‬
‫עצמית בגובה ‪20%‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬
‫לא קיים‬

‫‪55‬‬

‫הכיסוי‬

‫האם קיימת ברות‬
‫ביטוח‬

‫שונות‬

‫איילון ‪ -‬חבילת‬
‫הגנה מורחבת‬
‫(פורטה זהב)‬

‫אין כיסוי‬

‫קיים‬

‫אליהו ‪ -‬בריאות‬
‫מקיפה‬

‫קיים כיסוי‬

‫כתב השרות‬
‫האמבולטורי ‪ -‬כולל‬
‫גם בדיקת ‪CT‬‬
‫‪CARDIAC‬‬

‫הפניקס ‪ -‬קו‬
‫כסף עולמי‬
‫לא קיים‬

‫הראל = שר"פ‬
‫פריפרד פלטיניום‬
‫מתבצע בפועל ללא‬
‫התחייבות בפוליסה‬

‫שירות ייחודי בכל‬
‫המבוטח רשאי להזמין‬
‫פוליסות הבריאות ‪-‬‬
‫רופא בית ‪ 24‬שעות‬
‫ביממה‪ .‬בכל מקרה‪ ,‬ישא רופא מלווה אישי‬
‫המבוטח בהשתתפות‬
‫עצמית של ‪.₪ 25‬‬
‫כתב שירות המזכה את‬
‫המבוטח לקבל ייעוץ‬
‫פסיכולוגי באמצעות טלפון‬
‫ע"י מטפל ופגישות ייעוץ‬
‫מוזלות‪.‬‬
‫במסגרת הנספח קו‬
‫הבריאות ‪ 10+‬הניתן ללא‬
‫תוספת‪.‬‬

‫‪ -‬הוועדה לביטוח בריאות ‪-‬‬

‫כלל ‪ -‬אחריות‬
‫מורחבת‬
‫מכוסה‬

‫מגדל ‪ -‬בריאות‬
‫פרטי עולמי ‪+‬‬

‫מנורה ‪ -‬בריאות‬
‫מושלמת טופ‬

‫הסכומים לפי‬
‫מדד מרץ ‪2008‬‬
‫(בנקודות‪(10583 -‬‬
‫הסכומים נכונים‬
‫למדד דצמבר ‪2010‬‬
‫‪ 11653‬נקודות‬

‫קיימת‪ .‬מתן אפשרות לרוכשים מוצר‬
‫לעבור ללא חיתום ו‪ /‬משלים שב"ן יש‬
‫ברות במעבר‬
‫או תקופת אכשרה‬
‫לפוליסה מהשקל‬
‫מכיסויים קיימים‬
‫הראשון בעת ביטול‬
‫בפוליסה למוצרים‬
‫השב"ן‬
‫שישווקו בעתיד‬

‫כתבי שירות נוספים‪:‬‬
‫ כתב שירות לילד‬
‫הכולל‪ :‬התייעצות‬
‫עם רופאים‬
‫מומחים‪ ,‬בדיקת‬
‫ראייה‪ ,‬בדיקת‬
‫שמיעה‪ ,‬בדיקה‬
‫אורתודנטית‪,‬‬
‫ייעוץ ואבחון‬
‫דידקטי‪ ,‬אבחון‬
‫וייעוץ בהפרעות‬
‫קשב וריכוז‪,‬‬
‫פיתוח מיומנויות‬
‫למידה‪ ,‬טיפול‬
‫פסיכולוגי בבעיות‬
‫גיל ההתבגרות‪,‬‬
‫בדיקת סקר‬
‫תקופתית וטיפולי‬
‫רפואה משלימה‬
‫ בטוח איתך ‪-‬‬
‫לביטוח סיעודי‬
‫שלא תשכח ‪-‬‬
‫לביטוח סיעודי‬

‫לשכת סוכני ביטוח בישראל‬
‫רח' המסגר ‪ ,18‬ת‪.‬ד‪ ,57696 .‬תל‪-‬אביב ‪61576‬‬
‫טל'‪ ,03-6396676 :‬פקס‪03-6396322 :‬‬
‫‪www.insurance.org.il‬‬

You're Reading a Free Preview

Download
scribd
/*********** DO NOT ALTER ANYTHING BELOW THIS LINE ! ************/ var s_code=s.t();if(s_code)document.write(s_code)//-->